近日，新華社記者對(duì)新能源車(chē)行業(yè)進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)難以覆蓋新能源車(chē)風(fēng)險(xiǎn)，并在《新能源車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)何時(shí)推出？數(shù)據(jù)共享等多重難題待解》一文中指出，“保險(xiǎn)行業(yè)和消費(fèi)者對(duì)推出新能源車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)的呼聲很高。”隨著汽車(chē)成為飛入尋常百姓家的大眾消費(fèi)品，新能源行業(yè)缺乏專(zhuān)屬保險(xiǎn)的問(wèn)題越來(lái)越明顯。在現(xiàn)有的保險(xiǎn)模式下，媒體屢屢曝出4S店售后維修黑幕，新能源車(chē)險(xiǎn)應(yīng)如何進(jìn)行改革，作為新能源排頭兵，特斯拉模式正或?yàn)檎麄€(gè)行業(yè)給出答案。
汽車(chē)后市場(chǎng)弊病長(zhǎng)期存在
實(shí)際上，新能源車(chē)險(xiǎn)問(wèn)題由傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)問(wèn)題演變而來(lái)。在傳統(tǒng)汽車(chē)行業(yè)內(nèi)，售后維修保養(yǎng)已經(jīng)成為傳統(tǒng)4S店主要盈利支柱，利潤(rùn)占比可高達(dá)70%左右，其中零部件進(jìn)貨銷(xiāo)售差價(jià)是盈利中重要的一環(huán)。汽車(chē)零整比較高是行業(yè)共識(shí)，這其中主要為豪華品牌。有某豪華品牌（奔馳）車(chē)主曾因事故需要維修車(chē)門(mén)，4S店給出的報(bào)價(jià)高達(dá)10萬(wàn)多元，幾乎為整車(chē)價(jià)格的四分之一。
長(zhǎng)期從事傳統(tǒng)汽車(chē)售后工作的黃先生表示，“雖然第三方維修廠工時(shí)費(fèi)、維修費(fèi)較低，但缺乏廠家認(rèn)證，維修水平和零件真?zhèn)尾](méi)有足夠保障，難以讓人放心，消費(fèi)者往往需要自己承擔(dān)大量風(fēng)險(xiǎn)和時(shí)間成本。”
在新能源車(chē)行業(yè)，也存在著類(lèi)似的情況。有的車(chē)主買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)一味貪圖便宜，出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司要求其去指定地點(diǎn)維修。但這一維修過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)很高，尤其是對(duì)于在新能源行業(yè)較為成熟的品牌而言，例如，龍頭品牌特斯拉是高科技含量的智能車(chē)，不是任何修理廠都能進(jìn)行妥善維修，此外，很多修理廠拿拆車(chē)件、非原廠件以次充好，導(dǎo)致后續(xù)用車(chē)風(fēng)險(xiǎn)加大。
面對(duì)潛力巨大的市場(chǎng)，如何改變落后的產(chǎn)業(yè)模式，成為眾多新能源挑戰(zhàn)者首先要面對(duì)的難題。
作為第一個(gè)運(yùn)用直營(yíng)模式運(yùn)營(yíng)售后的車(chē)企，特斯拉首先推出改革。將售后維修的零部件與機(jī)電維修價(jià)格已實(shí)現(xiàn)了全國(guó)統(tǒng)一，并且對(duì)外公開(kāi)了常用零部件價(jià)目表。汽車(chē)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這種將價(jià)格公開(kāi)的透明化直營(yíng)模式，才能更好適應(yīng)未來(lái)的中國(guó)汽車(chē)后市場(chǎng)，更利于長(zhǎng)久可持續(xù)的發(fā)展。”
特斯拉Model 3常用零部件價(jià)目表
此外，從某保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)匯總可以看到Model 3的保險(xiǎn)費(fèi)用比同級(jí)豪華燃油車(chē)低50%左右，與普通合資品牌車(chē)型處于同一水平線。每年節(jié)省的約5000元保險(xiǎn)費(fèi)用和1-2萬(wàn)元的油費(fèi)，也讓Model 3成為買(mǎi)得起、養(yǎng)得起的“親民”豪華車(chē)。
某保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)匯總
直營(yíng)模式提升理賠與服務(wù)質(zhì)量
在特斯拉店內(nèi)投保優(yōu)勢(shì)明顯，后續(xù)確保被送修到專(zhuān)業(yè)的特斯拉自營(yíng)或授權(quán)鈑噴中心維修顯得十分必要。特斯拉車(chē)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“通過(guò)特斯拉官方合作渠道投保，客戶的意愿和需求會(huì)得到充分尊重，并且特斯拉合作的都是服務(wù)能力優(yōu)異的大型保險(xiǎn)公司。相比車(chē)主在外上險(xiǎn)，店內(nèi)上險(xiǎn)在服務(wù)、后續(xù)理賠，以及維修中有巨大優(yōu)勢(shì)，這些優(yōu)勢(shì)關(guān)鍵時(shí)刻能給車(chē)主們帶來(lái)巨大價(jià)值。”
該負(fù)責(zé)人表示，店內(nèi)投保更快捷方便。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)所需的資料，在購(gòu)車(chē)手續(xù)完成時(shí)，店內(nèi)就已經(jīng)收集完成，避免信息重復(fù)收集。出險(xiǎn)時(shí)，從定損、修車(chē)到賠付都有專(zhuān)屬渠道，還能用“直賠”服務(wù)。
車(chē)險(xiǎn)的意義在于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，在小概率的事故中最大限度減小車(chē)主的經(jīng)濟(jì)損失和時(shí)間成本。中國(guó)保險(xiǎn)法學(xué)研究會(huì)專(zhuān)家認(rèn)為，“購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)并不能只看購(gòu)買(mǎi)價(jià)格，車(chē)險(xiǎn)后續(xù)的理賠和服務(wù)至關(guān)重要，在特斯拉門(mén)店推薦的保險(xiǎn)公司上險(xiǎn)，無(wú)論是性價(jià)比，還是后續(xù)賠付、服務(wù)，都會(huì)更有優(yōu)勢(shì)。”
值得注意的是，目前，國(guó)內(nèi)新能源車(chē)保險(xiǎn)使用的是傳統(tǒng)燃油車(chē)的條款與定價(jià)。現(xiàn)有的車(chē)險(xiǎn)體系并未有針對(duì)新能源車(chē)的專(zhuān)用保險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司只能套用燃油車(chē)保險(xiǎn)體系。這導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司在保費(fèi)充足度和理賠定損上面臨新的挑戰(zhàn)。
銀保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部主任李有祥表示，目前新能源車(chē)受總體保有量小、車(chē)型迭代快、產(chǎn)業(yè)化時(shí)間短、潛在風(fēng)險(xiǎn)未完全顯現(xiàn)等因素影響，行業(yè)掌握的新能源車(chē)的承保理賠數(shù)據(jù)有限，影響了對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的測(cè)算。
此外，新能源汽車(chē)行業(yè)還沒(méi)有建立維修和理賠的行業(yè)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致定損與維修比較困難，保險(xiǎn)公司無(wú)法精確評(píng)估損失費(fèi)用。與傳統(tǒng)汽車(chē)相比，新能源車(chē)的車(chē)身結(jié)構(gòu)與動(dòng)力系統(tǒng)完全不同，面臨著與傳統(tǒng)汽車(chē)不同的潛在風(fēng)險(xiǎn)，因此，推出針對(duì)新能源汽車(chē)的專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)成為未來(lái)發(fā)展方向。
探索新能源車(chē)保險(xiǎn)改革
在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中，新能源車(chē)在車(chē)身結(jié)構(gòu)、動(dòng)力系統(tǒng)、使用場(chǎng)景、維修保養(yǎng)等方面較傳統(tǒng)汽車(chē)存在較大的區(qū)別。金融科技50人論壇青年成員周運(yùn)濤認(rèn)為，新能源保險(xiǎn)行業(yè)改革仍存在幾個(gè)方面的難題：第一，新能源車(chē)險(xiǎn)的定價(jià)邏輯與傳統(tǒng)燃油車(chē)險(xiǎn)存在較大差異，也更為復(fù)雜。第二，新能源車(chē)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的缺失，給精算定價(jià)帶來(lái)難度。第三，新能源車(chē)制造技術(shù)快速迭代，給保險(xiǎn)定價(jià)帶來(lái)挑戰(zhàn)。
因此，銀保監(jiān)會(huì)在去年9月19日啟動(dòng)的車(chē)險(xiǎn)綜合改革方案中，提到支持行業(yè)根據(jù)新能源汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬的新能源汽車(chē)產(chǎn)品，并指出這將是未來(lái)工作的重點(diǎn)。
目前，相關(guān)工作也已經(jīng)啟動(dòng)，銀保監(jiān)會(huì)正在指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)開(kāi)始擬定新能源汽車(chē)專(zhuān)屬的示范條款。但考慮到產(chǎn)品開(kāi)發(fā)有個(gè)程序，具體流程相對(duì)來(lái)說(shuō)還是比較復(fù)雜的，不僅要考慮新能源汽車(chē)新的發(fā)展?fàn)顩r，還要結(jié)合目前保險(xiǎn)行業(yè)掌握的新能源車(chē)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)及賠付情況等來(lái)綜合測(cè)算，最后還要征求行業(yè)意見(jiàn)。
銀保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部主任李有祥介紹，“下一步，我們會(huì)根據(jù)改革工作部署，指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)力爭(zhēng)早日推出新能源車(chē)保險(xiǎn)示范產(chǎn)品，為新能源車(chē)消費(fèi)者提供更全面的風(fēng)險(xiǎn)保障，促進(jìn)新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。” 業(yè)內(nèi)人士表示，作為新能源行業(yè)的先驅(qū)，特斯拉將促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)新模式的出現(xiàn)，共同推動(dòng)專(zhuān)屬于新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，填補(bǔ)目前國(guó)內(nèi)新能源汽車(chē)專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)的市場(chǎng)空白。
