界面新聞?dòng)浾?| 苗藝偉
我國(guó)非銀支付領(lǐng)域的“基本法”——《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）發(fā)布的近半年后，4月22日，《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施細(xì)則》）開(kāi)啟為其一個(gè)月的征求意見(jiàn)期，為《條例》的規(guī)范實(shí)施、平穩(wěn)過(guò)渡提供保障。
據(jù)界面新聞?dòng)浾吡私猓谛掳l(fā)布的《實(shí)施細(xì)則》中，主要明確包括新舊支付業(yè)務(wù)類型對(duì)應(yīng)分類具體方案，非銀支付機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本、凈資產(chǎn)要求，以及新老規(guī)則過(guò)渡期的制度銜接等內(nèi)容。但對(duì)于業(yè)界普遍關(guān)心的跨境支付業(yè)務(wù)是否必須持牌經(jīng)營(yíng)等方面卻并未涉及，為這類業(yè)務(wù)的發(fā)展留下了較大的調(diào)整空間。
明確新舊支付業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)分類
界面新聞?dòng)浾咦⒁獾剑稐l例》將支付業(yè)務(wù)重新劃分為“儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)”和“支付交易處理”兩類，但尚未對(duì)具體分類方式、新舊支付業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)關(guān)系等進(jìn)行明確。
如今，在《實(shí)施細(xì)則》征求意見(jiàn)稿的第五十七條中明確，《條例》儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)分為儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)Ⅰ類和儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)Ⅱ類，支付交易處理分為支付交易處理Ⅰ類和支付交易處理Ⅱ類。并把原先的互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單四類業(yè)務(wù)進(jìn)行分別對(duì)應(yīng)歸類。
具體來(lái)看對(duì)應(yīng)方式：銀行卡收單業(yè)務(wù)歸入支付交易處理Ⅰ類，經(jīng)營(yíng)地域范圍不變，支付業(yè)務(wù)許可證登記的業(yè)務(wù)類型對(duì)應(yīng)調(diào)整為支付交易處理Ⅰ類（經(jīng)營(yíng)地域范圍）。
對(duì)于非銀機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，或者同時(shí)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)電話支付（固定電話支付、數(shù)字電視支付）的，歸入儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)Ⅰ類，支付業(yè)務(wù)許可證登記的業(yè)務(wù)類型對(duì)應(yīng)調(diào)整為儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)Ⅰ類；
此外，開(kāi)展預(yù)付卡發(fā)行與受理、預(yù)付卡受理歸入儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)Ⅱ類，經(jīng)營(yíng)地域范圍不變。支付業(yè)務(wù)許可證登記的業(yè)務(wù)類型對(duì)應(yīng)調(diào)整為儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)Ⅱ類（經(jīng)營(yíng)地域范圍）、儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)Ⅱ類（僅限于線上實(shí)名支付賬戶充值）、儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)Ⅱ類（僅限于經(jīng)營(yíng)地域范圍預(yù)付卡受理）。
僅開(kāi)展移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付，不開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)支付的，歸入支付交易處理Ⅱ類。支付業(yè)務(wù)許可證登記的業(yè)務(wù)類型對(duì)應(yīng)調(diào)整為支付交易處理Ⅱ類。
對(duì)于上述新的分類規(guī)則，博通咨詢高級(jí)分析師王蓬博對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎荆O(jiān)管部門把原有業(yè)務(wù)牌照分類全部劃入新的分類，既保證了原有業(yè)務(wù)和牌照順利銜接過(guò)渡，又能根據(jù)各機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和牌照特點(diǎn)重新制定更加直接和細(xì)化的監(jiān)管規(guī)定，保證了監(jiān)管穿透性和全面性。
注冊(cè)資本最低限額附加值為1億元
界面新聞?dòng)浾咦⒁獾剑谛掳l(fā)布的《實(shí)施細(xì)則》第十條規(guī)定，非銀行支付機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本最低限額在人民幣1億元基礎(chǔ)上，還按經(jīng)營(yíng)地域范圍等不同情況，進(jìn)行附加提高。所需的注冊(cè)資本與業(yè)務(wù)重要性、經(jīng)營(yíng)地域廣度呈正相關(guān)。注冊(cè)資本金沒(méi)有一刀切進(jìn)行要求統(tǒng)一，而是要求根據(jù)業(yè)務(wù)范圍、牌照類型和地域范圍做出細(xì)化，符合行業(yè)發(fā)展現(xiàn)實(shí)以及各業(yè)務(wù)類型風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)需要。
記者注意到，附加提高注冊(cè)資本主要分為以下四種情況：
第一種情況，對(duì)于僅從事儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)Ⅰ類業(yè)務(wù)的，注冊(cè)資本最低限額附加值為人民幣1億元；
第二種情況，僅在住所所在地從事儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)Ⅱ類業(yè)務(wù)的，注冊(cè)資本最低限額無(wú)需附加，但如果經(jīng)營(yíng)地域范圍在其住所所在地以外每增加1個(gè)省、自治區(qū)、直轄市的，注冊(cè)資本最低限額附加值增加人民幣500萬(wàn)元。經(jīng)營(yíng)地域范圍超過(guò)20個(gè)省、自治區(qū)、直轄市的，注冊(cè)資本最低限額附加值為人民幣1億元。僅從事儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)Ⅱ類（僅限于線上實(shí)名支付賬戶充值）或者儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)Ⅱ類（僅限于經(jīng)營(yíng)地域范圍預(yù)付卡受理）的，注冊(cè)資本最低限額無(wú)需附加。
第三種情況，僅在住所所在地從事支付交易處理Ⅰ類業(yè)務(wù)的，注冊(cè)資本最低限額無(wú)需附加。經(jīng)營(yíng)地域范圍在其住所所在地以外每增加1個(gè)省、自治區(qū)、直轄市的，注冊(cè)資本最低限額附加值增加人民幣500萬(wàn)元。經(jīng)營(yíng)地域范圍超過(guò)20個(gè)省、自治區(qū)、直轄市的，注冊(cè)資本最低限額附加值為人民幣1億元；
第四種情況，僅從事支付交易處理Ⅱ類業(yè)務(wù)的，注冊(cè)資本最低限額無(wú)需附加。同時(shí)從事上述兩種以上業(yè)務(wù)類型的，注冊(cè)資本最低限額附加值根據(jù)業(yè)務(wù)類型和經(jīng)營(yíng)地域范圍，按照本條第一款第一項(xiàng)至第四項(xiàng)規(guī)定加總計(jì)算。
此外，系統(tǒng)重要性非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定，結(jié)合業(yè)務(wù)規(guī)模等因素，滿足附加要求。
明確非銀支付機(jī)構(gòu)凈資產(chǎn)紅線
在《實(shí)施條例》中，還明確了非銀支付機(jī)構(gòu)的凈資產(chǎn)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，保障支付體系的安全性。
記者注意到，非銀支付機(jī)構(gòu)的凈資產(chǎn)計(jì)算主要與備付金日均余額相關(guān)，采取超額累退方式按照以下五種標(biāo)準(zhǔn)確定：
（一）備付金日均余額不超過(guò)500億元人民幣的部分，按照5%計(jì)算；
（二）備付金日均余額超過(guò)500億元人民幣至2000億元人民幣的部分，按照4%計(jì)算；
（三）備付金日均余額超過(guò)2000億元人民幣至5000億元人民幣的部分，按照3%計(jì)算；
（四）備付金日均余額超過(guò)5000億元人民幣至10000億元人民幣的部分，按照2%計(jì)算；
（五）備付金日均余額超過(guò)10000億元人民幣的部分，按照1%計(jì)算。
非銀行支付機(jī)構(gòu)凈資產(chǎn)最低限額應(yīng)當(dāng)不低于按照本條第一款第一項(xiàng)至第五項(xiàng)規(guī)定計(jì)算的加總值。此外，系統(tǒng)重要性非銀行支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定，滿足附加比例要求。
王蓬博對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎荆^高的凈資產(chǎn)表明支付機(jī)構(gòu)具有較強(qiáng)的償債能力、較低的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和較好的盈利能力。明確非銀行支付機(jī)構(gòu)凈資產(chǎn)最低限額以及產(chǎn)與備付金日均余額的比例，是保障支付體系和客戶的資金安全的重要體現(xiàn)，系統(tǒng)重要性非銀行支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定，滿足附加比例要求，也說(shuō)明非銀行支付機(jī)構(gòu)對(duì)金融系統(tǒng)和金融安全的重要性有所提升。
設(shè)置最少12個(gè)月的寬松過(guò)渡期
對(duì)于此次發(fā)布的《實(shí)施細(xì)則》，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《實(shí)施細(xì)則》明確了對(duì)非銀機(jī)構(gòu)過(guò)渡期安排、新舊支付業(yè)務(wù)銜接方式等，意在推動(dòng)非銀行支付市場(chǎng)平穩(wěn)過(guò)渡。
記者注意到，在時(shí)間方面，《實(shí)施細(xì)則》明確規(guī)定，各非銀行支付機(jī)構(gòu)的過(guò)渡期為本實(shí)施細(xì)則施行日至其支付業(yè)務(wù)許可證有效期截止日，過(guò)渡期不滿12個(gè)月的，按12個(gè)月計(jì)。這也意味著支付業(yè)務(wù)許可證有效期到期后，才將徹底、統(tǒng)一執(zhí)行牌照分類方式，也說(shuō)明央行為非銀行支付機(jī)構(gòu)留下了較為寬松的過(guò)渡時(shí)間。
在制度銜接方面，《實(shí)施細(xì)則》再次明確，過(guò)渡期業(yè)務(wù)監(jiān)管和制度銜接，《條例》施行之日起，各類支付業(yè)務(wù)規(guī)則暫沿用原預(yù)付卡、網(wǎng)絡(luò)支付、條碼支付、銀行卡收單等制度規(guī)定。中國(guó)人民銀行現(xiàn)行制度文件中涉及非銀行支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)類型的有關(guān)規(guī)定，按本實(shí)施細(xì)則第五十七條規(guī)定的對(duì)應(yīng)關(guān)系調(diào)整后執(zhí)行。
王蓬博對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎荆w來(lái)看，《實(shí)施細(xì)則》在彌補(bǔ)監(jiān)管空白，形成更加公平的制度環(huán)境的基礎(chǔ)上，持續(xù)進(jìn)行合規(guī)性建設(shè)，也能夠看到金融監(jiān)管部門希望支付行業(yè)保持穩(wěn)定發(fā)展的態(tài)度沒(méi)有改變。
