【ITBEAR】隨著智能網(wǎng)聯(lián)汽車技術的迅猛發(fā)展，自動駕駛正逐步從科幻走進市民生活。北京、上海、杭州、深圳等城市紛紛宣布擴大自動駕駛測試區(qū)域，為智能網(wǎng)聯(lián)汽車的廣泛應用鋪平道路。然而，這一新興領域也伴隨著諸多挑戰(zhàn)，尤其是安全保障和保險服務的問題。
自動駕駛技術的快速發(fā)展帶來了全新的保險需求。根據(jù)駕駛自動化分級標準，L3級別以上的自動駕駛汽車意味著系統(tǒng)將成為駕駛行為的主體。目前，我國正積極推動L3和L4級別自動駕駛汽車從測試階段向?qū)嶋H道路通行轉(zhuǎn)換，利好政策密集出臺，為智能網(wǎng)聯(lián)汽車的發(fā)展亮起“綠燈”。
截至目前，全國已建設17個國家級智能網(wǎng)聯(lián)汽車測試區(qū)、7個車聯(lián)網(wǎng)先導區(qū)和16個“雙智”試點城市，開放測試道路超過32000公里，發(fā)放測試牌照7700多張，測試里程突破1.2億公里。然而，隨著自動駕駛等級的提升，智能網(wǎng)聯(lián)汽車也面臨著不同于傳統(tǒng)汽車的風險問題，催生了新的保險保障需求。
智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險的開發(fā)面臨諸多挑戰(zhàn)。責任認定困難是首要問題，因為自動駕駛開啟過程中，仍存在安全員或駕駛員與汽車的互動，出險后的事故責任認定更為復雜。責任主體也發(fā)生了變化，一些試點政策明確指出，自動駕駛開啟后，先由車險進行賠付，車企或運營方可能成為第一責任人。
保險產(chǎn)品的設計同樣存在難度。由于高階自動駕駛智能網(wǎng)聯(lián)汽車的保險數(shù)據(jù)較少，無法像傳統(tǒng)汽車那樣使用大量歷史保單與賠款數(shù)據(jù)進行風險評估和建模。同時，自動駕駛算法的不斷更新迭代，使得承保理賠數(shù)據(jù)不夠穩(wěn)定和充足，不利于保險公司進行風險定價。
盡管面臨挑戰(zhàn)，但保險業(yè)仍在積極探索開發(fā)相關保險產(chǎn)品。然而，現(xiàn)有的保險產(chǎn)品并未充分覆蓋智能網(wǎng)聯(lián)汽車面臨的網(wǎng)絡中斷、黑客攻擊等新型風險，導致在某些場景下缺乏有效保障。業(yè)內(nèi)人士表示，目前國內(nèi)尚沒有統(tǒng)一的智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險標準，各地政策存在差異，未來在跨區(qū)域運營時可能會遇到適用性問題。
為了應對這些挑戰(zhàn)，保險公司正在積極穩(wěn)妥地推進創(chuàng)新。一些國際經(jīng)驗顯示，如特斯拉將保險納入自動駕駛落地的必要條件，通過評估司機行為和車輛技術性能來降低駕駛風險。而國內(nèi)保險公司也在積極探索，研發(fā)針對性的精算定價模型和創(chuàng)新保險產(chǎn)品方案，以適應智能網(wǎng)聯(lián)技術的快速迭代。
太平再（中國）自2019年起就開始研究智能網(wǎng)聯(lián)汽車相關政策及風險評估，對產(chǎn)業(yè)端的市場情況、技術路徑以及保險需求進行跟蹤分析。為使精算定價模型能夠適應技術的快速迭代，公司創(chuàng)新設計了動態(tài)的模型架構，隨著自動駕駛等級的提升，模型通過調(diào)整不同類別因子的權重或增減因子的方式進行自動迭代升級。
中國人保集團也在積極行動，啟動了智能網(wǎng)聯(lián)專屬車險條款開發(fā)工作，并積累了智能網(wǎng)聯(lián)汽車的承保理賠數(shù)據(jù)和事故處理經(jīng)驗。公司表示，將提前研究產(chǎn)業(yè)動態(tài)，把握發(fā)展趨勢，并根據(jù)監(jiān)管和行業(yè)協(xié)會的要求與部署，儲備創(chuàng)新產(chǎn)品和條款，以滿足消費者對于智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險保障的多樣化需求。
多位業(yè)內(nèi)人士強調(diào)，跨行業(yè)的資源整合和合作是搭建智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險服務體系的關鍵。保險公司、再保險公司、車企及運營商、保險科技公司等需要通力合作，形成優(yōu)勢互補，共同推動智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險的發(fā)展。
