近年來(lái)，中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不再是停留在理論和構(gòu)想階段的一個(gè)概念性名詞，而是需要實(shí)際落地推進(jìn)的新時(shí)代共識(shí)性戰(zhàn)略。以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)正在積極探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。占據(jù)中國(guó)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量超過(guò)90%的區(qū)域性銀行是金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主力軍。
在過(guò)去幾年，隨著銀行業(yè)從高速增長(zhǎng)的黃金時(shí)代過(guò)渡到平穩(wěn)增長(zhǎng)的白銀時(shí)代，區(qū)域性銀行在保持業(yè)績(jī)穩(wěn)定增長(zhǎng)的同時(shí)，也面臨如何與大型銀行差異化競(jìng)爭(zhēng)、如何利用新技術(shù)為自身發(fā)展賦能等一系列問(wèn)題。為此，百度智能云圍繞城商行、農(nóng)商行開展了區(qū)域性銀行白皮書課題研究，旨在為區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供藍(lán)圖設(shè)計(jì)思路，為銳意進(jìn)取、適時(shí)而變的先鋒行長(zhǎng)們提供決策參考。近日白皮書完整版發(fā)布。
白皮書主要分為四個(gè)部分，首先分析了當(dāng)下區(qū)域性銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，其次根據(jù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)提出了區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路，并針對(duì)轉(zhuǎn)型路徑中的具體問(wèn)題提出了“夯基礎(chǔ)、重體驗(yàn)、拓生態(tài)”的解決方案，最后展示了百度智能云“以云計(jì)算為基礎(chǔ)，以人工智能為引擎，云智一體賦能千行百業(yè)“的智慧金融解決方案。
危中有機(jī)：區(qū)域性銀行挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存
分析區(qū)域性銀行面臨的挑戰(zhàn)時(shí)，白皮書表示，區(qū)域性銀行在內(nèi)外部競(jìng)爭(zhēng)壓力下，其生存空間受到進(jìn)一步擠壓。在外部，受到來(lái)自全國(guó)性銀行、外資銀行、民營(yíng)銀行三方的競(jìng)爭(zhēng)壓力，區(qū)域性銀行資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)難度加大；金融科技帶來(lái)的價(jià)值鏈變革，弱化了區(qū)域性銀行的品牌和服務(wù)價(jià)值；資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)承壓，存在改革重組的可能。在內(nèi)部，區(qū)域性銀行普遍存在自身定位模糊、公司治理不規(guī)范、風(fēng)控能力不足、產(chǎn)品單一等問(wèn)題。
作為白皮書主要的研究對(duì)象，城商行和農(nóng)商行因在資產(chǎn)規(guī)模、客群方面差異較大，其面臨的挑戰(zhàn)也不盡相同。城商行在面對(duì)大型銀行的業(yè)務(wù)下沉趨勢(shì)，其下沉空間進(jìn)一步擠壓，承擔(dān)的競(jìng)爭(zhēng)壓力更大。農(nóng)商行因客群質(zhì)量低，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。
盡管區(qū)域性銀行面臨種種挑戰(zhàn)，但部分銳意進(jìn)取的銀行已經(jīng)開始利用數(shù)字化時(shí)代的創(chuàng)新工具和模式開啟轉(zhuǎn)型之路。在兩級(jí)分化趨勢(shì)下，區(qū)域性銀行依然有廣闊的發(fā)展空間。
思危求變：打造“特敏智”區(qū)域數(shù)字銀行
白皮書指出，為在挑戰(zhàn)中抓住機(jī)遇，謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，區(qū)域銀行需要全方位提升經(jīng)營(yíng)效率和管理水平，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的必要手段。為此，白皮書提出了區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型藍(lán)圖，即結(jié)合地域特色和客群特點(diǎn)，借助數(shù)字化手段，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化、差異化發(fā)展，打造成為經(jīng)營(yíng)特色化、內(nèi)外敏捷化、全域智能化的區(qū)域數(shù)字銀行。
在數(shù)字化轉(zhuǎn)型藍(lán)圖下，城商行和農(nóng)商行基于自身的稟賦和面臨的不同挑戰(zhàn)，其未來(lái)的經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)也是各具特色。
對(duì)城商行而言，可在零售側(cè)開拓財(cái)管業(yè)務(wù)，在響應(yīng)客戶需求的同時(shí)也優(yōu)化自身收入結(jié)構(gòu)；在對(duì)公側(cè)，聚焦產(chǎn)業(yè)金融，結(jié)合區(qū)域產(chǎn)業(yè)特色，深挖企業(yè)金融需求，不斷拓展增量空間。
農(nóng)商行是服務(wù)三農(nóng)的主力軍，因此可將業(yè)務(wù)進(jìn)一步下沉到農(nóng)村地區(qū)。在產(chǎn)品方面，可深入挖掘農(nóng)村市場(chǎng)需求，通過(guò)與政府合作創(chuàng)新，為三農(nóng)群體提供具備本地特色的金融產(chǎn)品；在服務(wù)方面，可以對(duì)線下渠道進(jìn)行智能化升級(jí)或改造，通過(guò)自動(dòng)柜員機(jī)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)線上化、自主化辦理，提升客戶體驗(yàn)。
知易行難：重塑區(qū)域性銀行數(shù)字化能力邊界
數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為大勢(shì)所趨，但是如何轉(zhuǎn)型是很多區(qū)域性銀行面臨的實(shí)際問(wèn)題。白皮書提到，盡管有一些進(jìn)取者銀行已經(jīng)在積極探索轉(zhuǎn)型之路，但大多數(shù)銀行仍然對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在認(rèn)知模糊的情況。為此，白皮書在數(shù)字化轉(zhuǎn)型藍(lán)圖基礎(chǔ)上，結(jié)合區(qū)域性銀行差異化特點(diǎn)提出了具體的轉(zhuǎn)型路徑和措施，即數(shù)字化轉(zhuǎn)型三大關(guān)鍵要素：夯基礎(chǔ)、重體驗(yàn)、拓生態(tài)。
夯基礎(chǔ)：白皮書認(rèn)為組織架構(gòu)、數(shù)據(jù)、技術(shù)是區(qū)域性銀行真正轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)。因此，區(qū)域性銀行需要以戰(zhàn)略為導(dǎo)向打造敏捷組織、以監(jiān)管和業(yè)務(wù)雙導(dǎo)向開展數(shù)據(jù)治理、以應(yīng)用為導(dǎo)向強(qiáng)化技術(shù)底座。
重體驗(yàn)：重新定義“客戶”內(nèi)涵，在外部，踐行“以客戶為中心”理念，通過(guò)產(chǎn)品、營(yíng)銷、服務(wù)等場(chǎng)景的數(shù)字化變革提升用戶體驗(yàn)；在內(nèi)部，建立員工客戶化思維，重視員工的數(shù)字化賦能，構(gòu)建內(nèi)部自驅(qū)型團(tuán)隊(duì)。
拓生態(tài)：白皮書認(rèn)為區(qū)域性銀行在夯實(shí)“內(nèi)功”的基礎(chǔ)上，還要學(xué)會(huì)借助外部力量構(gòu)建金融生態(tài)圈，例如，以防御型本地零售生態(tài)為主，探索新型觸客方式；與中小型核心企業(yè)共建產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)，深挖市場(chǎng)增量；探索同業(yè)生態(tài)，實(shí)現(xiàn)技術(shù)跨域共享。
在具體實(shí)施過(guò)程中，城商行和農(nóng)商行在客群、資產(chǎn)規(guī)模、人才儲(chǔ)備等方面存在差異，因此轉(zhuǎn)型路徑也有所不同。
城商行既要構(gòu)建零售生態(tài)，又要建設(shè)產(chǎn)業(yè)生態(tài)。因此，在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，在業(yè)務(wù)層面，面對(duì)零售和對(duì)公業(yè)務(wù)，城商行要有所先后；在技術(shù)層面，為了支撐生態(tài)建設(shè)，城商行要注重技術(shù)的積累。
農(nóng)商行面對(duì)客戶數(shù)據(jù)缺失、技術(shù)基礎(chǔ)薄弱、業(yè)務(wù)下沉等難題，可以通過(guò)打造智能金融服務(wù)點(diǎn)、建立客戶數(shù)字檔案、技術(shù)應(yīng)用輕量開發(fā)三個(gè)方面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
百度智能云智慧金融解決方案助力區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型
最后，白皮書展示了百度智能云打造的“以云計(jì)算為基礎(chǔ)，以人工智能為引擎，聚焦六大場(chǎng)景”智慧金融解決方案。該方案目前已在包括國(guó)有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)信社、農(nóng)商行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等在內(nèi)的上百家金融客戶中落地實(shí)踐，涉及營(yíng)銷、風(fēng)控、服務(wù)、運(yùn)營(yíng)等十幾個(gè)金融場(chǎng)景。
在云智一體的大趨勢(shì)下，百度智能云智慧金融解決方案為金融機(jī)構(gòu)提供安全彈性可擴(kuò)展的云平臺(tái)，以及高效的云服務(wù)運(yùn)營(yíng)能力，充分開放組織、技術(shù)、場(chǎng)景能力，與生態(tài)合作伙伴進(jìn)行產(chǎn)品聯(lián)創(chuàng)，并基于百度智能云在AI方面的領(lǐng)先能力，提供產(chǎn)品、營(yíng)銷、風(fēng)控、服務(wù)、運(yùn)營(yíng)、生態(tài)”六智場(chǎng)景”的對(duì)應(yīng)解決方案，覆蓋各種金融業(yè)務(wù)需求。
在宏觀經(jīng)濟(jì)下行、利率市場(chǎng)化的“新常態(tài)”中，區(qū)域性銀行將迎來(lái)發(fā)展與挑戰(zhàn)并存的白銀時(shí)代，數(shù)字化轉(zhuǎn)型將成為全行業(yè)共同深入推進(jìn)的主流方向。百度智能云通過(guò)《各擅勝場(chǎng) 智繪未來(lái)——區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書》為區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供更多深度思考和差異化方向。
事實(shí)上，早在今年7月的云智峰會(huì)上，百度智能云已經(jīng)發(fā)布了《區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書》精簡(jiǎn)版，此次發(fā)布的完整版相對(duì)精簡(jiǎn)版而言，在內(nèi)容上更加豐富詳實(shí)。例如在第一部分機(jī)遇和挑戰(zhàn)分析中，增加了更多數(shù)據(jù)和圖標(biāo)，使內(nèi)容更直觀；在第二部分增加了寧波銀行案例解析，為其它銀行提供更多參考；第三部分增加了城商行和農(nóng)商行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑中的差異性分析。總結(jié)來(lái)說(shuō)，完整版在內(nèi)容上更詳盡充實(shí)，形式上更清晰明了。。
百度智能云希望通過(guò)智慧金融方案，與區(qū)域性銀行共同探索出具有特色的高質(zhì)量規(guī)模增長(zhǎng)之路，砥礪前行！
