來源：APPSO
2014 年，蘋果推出了在線支付服務 Apple Pay，8 年后美國已經(jīng)有超過 90% 的零售商接受 Apple Pay 作為支付方式。
即便發(fā)展如此迅速，蘋果在很長一段時間內(nèi)都沒碰利潤最高的金融服務之一——貸款，根據(jù)報道，這是因為蘋果 CEO 庫克擔心會影響公司聲譽。
直到今年 WWDC 開發(fā)者大會，事實走向了相反的方向。蘋果推出了先買后付服務 Apple Pay Late，人們可以在下單選擇無息分期付款，收貨后在六周內(nèi)分四期支付完。
先買后付本質(zhì)上是一款小額貸款服務，為了保證還款，蘋果必然要審查消費者的信用與財務情況，比如 Apple ID 相關的交易數(shù)據(jù)等。
根據(jù) CNBC 報道，在 Apple Pay Late 服務上，蘋果并沒有選擇與銀行這種成熟的金融機構(gòu)合作，而是通過子公司直接運營。
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Apple Pay Late
以往 Apple Pay 還只是消費者和銀行之間的支付管道，現(xiàn)在有了 Apple Pay Late，蘋果搖身一變，成了放貸人，這家科技公司，越來越像一家銀行了。
先買后付，讓「年輕人」花錢如流水
先買后付（BNPL）是海外近年來興起的一種新型支付方式，即人們可先下單、收貨后再分期付費，一般分為 4 期，不收取任何利息、手續(xù)費，逾期費用也比較低，大多在 10 美元以內(nèi)。
寬松的付款周期、較低的逾期費用、針對小額支付設計，對比信用卡先買后付的支付條件要寬松多了，自然會受到消費者歡迎。
再加上 Klarna、Afterpay、Affirm 作為先買后付領域的知名公司，都會在消費者下單后就為商家結(jié)清款項，減輕商家資金壓力。
在消費者和商家的雙重支持下，先買后付是猛虎入羊群，迅速成了在線支付領域的新星，Adidas、IKEA、Zara，你所熟知的海外品牌們幾乎都接入了先買后付服務。
根據(jù)媒體 SFgate 報道，先買后付往往能帶來更高的交易額，人們在 Affirm 上平均單次花費 365 美元，而 2020 年美國平均單次購物價格為 100 美元，Z 世代（約為 1995 年至 2012 年出生的人）先買后付服務的主力消費人群。
數(shù)字支付的流行，極大地降低了花錢的「儀式感」，以往花 1 萬塊，要從包里拿出厚厚的一沓錢，而數(shù)字支付僅僅需要輸入幾個數(shù)字。
支付更快，對錢的感知更弱，下單付費也就更多了。
因此，即便 Klarna、Afterpay、Affirm 等先買后付公司對商家抽成較高，接入服務的商家仍連綿不絕。
蘋果進入先買后付領域，推出 Apple Pay Late，是進攻也是防御。
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PayPal 也推出了先買后付服務 PayPay In 4
Apple Pay 雖然作為支付方式被近 90% 的美國零售商家認可，接入了相應的服務，但商家支持并不代表人們會用，蘋果還是要面對 PayPal、 Klarna 等數(shù)字支付公司的競爭。
今年 3 月，蘋果收購了一家可以基于公開銀行數(shù)據(jù)評估信用的金融公司 Credit Kudos，這也被業(yè)界視作進入先買后付領域前的準備，用于加強信用審查，不同于 Shein 等電商平臺，蘋果將整個貸款流程牢牢掌握自己手中。
iPhone 和 Apple ID 賬號連接了應用生態(tài)，也讓蘋果掌握了大量的消費數(shù)據(jù)，將其作為信用證明加入到審核流程中幾乎是順其自然的。
按照官網(wǎng)的介紹，蘋果會在今年秋季在美國等國家和地區(qū)上線 Apple Pay Late 服務，人們下單后可以分 4 期付費，沒有利息和其他手續(xù)費，使用之前要先完成審核，需要注意的是該服務僅支持應用內(nèi)消費和基于 Apple Pay 的在線消費。
Apple Pay Late 的初始額度為 1000 美元，和大多數(shù)先買后付服務的初始額度相同，金額小、賬期短也是蘋果一反常態(tài)，愿意進入借貸領域的原因。
iPhone 占據(jù)了美國近一半的智能手機市場，而 Apple Pay Late 的目標用戶正是他們。
在金融領域，蘋果是一步一個腳印，從 Apple Pay 到前段時間推出的 Tap To Pay 功能，兩臺 iPhone 輕觸就可以完成交易，進一步降低交易難度，而 Apple Pay Late 則是直接提供小額貸款鼓勵消費了。
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Tap to Pay
iPhone 的高保有量以及配套的應用和硬件產(chǎn)品生態(tài)吸納了大量用戶，強粘性與生態(tài)壁壘，讓蘋果能更輕松地將這些用戶引入到 Apple Pay Late 等自營服務當中。
即便是 iPhone 12、iPhone 13 接連大賣，服務在蘋果財報中的營收仍然在繼續(xù)提升，蘋果 2022 年第二季度財報顯示服務類營收達 198.21 億美元，而去年同期為 169.01 億美元，蘋果顯然有意讓 Apple Pay Late 為服務業(yè)務再加一把火。
無論工具還是社交 app，現(xiàn)如今你幾乎可以在互聯(lián)網(wǎng)的每一個入口看見「借貸」服務，蘋果也不能免俗，哪怕 Apple Pay Late 僅僅是小額借貸。
借錢，是要還的
先買后付服務對于推廣 Apple Pay 而言，就像是一艘燃料滿滿的助推火箭，用好了就一飛沖天，沒用好就只能自嘗苦果了。
Klarna、Afterpay、Affirm 等公司就是最好的案例，先買后付服務讓它們迅速占領市場，但當潮流褪去后，問題也露了出來。
Klarna 的官網(wǎng)有一張?zhí)貏e傳神的宣傳照片，一只擁有四個口的咖啡壺，分別向四個杯子里倒咖啡，像極了先買后付服務的定義。
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圖片來自：Klarna
只是，并不是每個人的錢包，都足夠同時倒?jié)M四杯咖啡。
專門研究貸款的機構(gòu) Debthammer 曾在美國進行隨機調(diào)查，發(fā)現(xiàn)近 32% 的人無法償還先買后付服務的小額貸款，甚至有人要用房租抵扣這部分貸款，無法維持正常的生活水平。
先買后付服務用靈活的賬期和極低的逾期費用，極大地降低了花錢壓力，人們在不知不覺間就超支了。
月初花錢有多爽，月末還錢就有多痛苦。
很快，逾期潮引發(fā)了一系列連鎖反應，首先坐不住的是信貸公司，Experian、Equifax 等信貸公司表示希望將先買后付的消費記錄納入個人信用報告。
蘋果雖然表示 Apple Pay Late 不會納入個人信用報告當中，但難保以后不會變，畢竟公司之外還有立法，英國政府在去年就表示將針對先買后付公司設立更嚴格的監(jiān)管政策。
先買后付火得太快，互聯(lián)網(wǎng)科技在高速傳播方面有著天然的優(yōu)勢，近幾年來類似的服務已經(jīng)走向全球，速度快到人們還沒來得及全面認識先買后付，就已經(jīng)開始超支和逾期了。
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你的快遞盒是不是也「堆積如山」
盡管先買后付多為小額信貸，但并不意味風險比大額信貸低，如真的全面納入信用報告，極有可能會影響人們之后的房貸、車貸等。
消費者們要的不僅僅是下單一時爽，更是花錢有道，先買后付服務商們在鼓勵消費之外，應該提供更詳細、更顯眼的風險提示。告訴人們他們不僅僅是分期消費，更是在借貸，無論額度有多小，按期還款很重要。
蘋果曾在借貸業(yè)務外躊躇了好幾年，相信不會不明白這個道理。
