信托里的測(cè)評(píng)和雙錄有什么作用？
近兩年來(lái)，許多信托投資者明顯感覺(jué)到，信托業(yè)監(jiān)管變得越來(lái)越嚴(yán)了。其中就包括了“合格投資者認(rèn)定”“完善個(gè)人資料”“風(fēng)險(xiǎn)適應(yīng)性測(cè)評(píng)”“雙錄”等環(huán)節(jié)越來(lái)越復(fù)雜。
一些投資者常常表示不理解，為什么信托經(jīng)理一定要堅(jiān)持簽約過(guò)程中執(zhí)行這些程序，我們有時(shí)聽(tīng)到投資者提出疑問(wèn)，覺(jué)得“多此一舉”“太麻煩”“沒(méi)必要”。
其實(shí)，這些流程并非理財(cái)經(jīng)理“故意刁難”，執(zhí)行這些程序不僅僅是信托公司的要求，更是監(jiān)管部門(mén)的硬性規(guī)定，而這些規(guī)定，實(shí)際上是出于保護(hù)投資者自身利益的考慮。
規(guī)范流程才能更好的保護(hù)投資者權(quán)益，現(xiàn)重點(diǎn)說(shuō)明一下：購(gòu)買(mǎi)信托產(chǎn)品必須遵循的重要流程。
01、合格投資者認(rèn)定
目前，投資者投資信托產(chǎn)品，成為委托人，也有一定的要求，即需要滿足“合格投資者”條件。
根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，信托產(chǎn)品合格投資者指能夠識(shí)別、判斷和承擔(dān)信托計(jì)劃相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的人或機(jī)構(gòu)，需要有2年以上的投資經(jīng)驗(yàn)，并有一定的資產(chǎn)要求。
對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，家庭金融凈資產(chǎn)不低于 300萬(wàn)元，家庭金融資產(chǎn)不低于500萬(wàn)元，或者近3年本人年均收入不低于40萬(wàn)元。其中，金融資產(chǎn)還不包括房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)。
設(shè)置“合格投資者”的門(mén)檻，主要還是為了確認(rèn)認(rèn)購(gòu)信托的委托人有一定的投資經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可以理性選擇與風(fēng)險(xiǎn)承受能力相適應(yīng)的產(chǎn)品。
02、風(fēng)險(xiǎn)適應(yīng)性測(cè)評(píng)
2018年9月，中國(guó)信托業(yè)協(xié)會(huì)組織制定發(fā)布的《信托公司受托責(zé)任盡職指引》（以下簡(jiǎn)稱《指引》），首次推出規(guī)范信托公司切實(shí)履行受托人職責(zé)的具體辦法，也是進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)自律管理的重要舉措。
其中《指引》第十五條明確規(guī)定：
信托公司向自然人委托人首次推介信托產(chǎn)品或與其簽署信托文件之前，應(yīng)當(dāng)告知投資者如實(shí)提供身份證明文件，要求其填寫(xiě)包括調(diào)查問(wèn)卷、風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)等形式的書(shū)面文件或在身份認(rèn)證后通過(guò)法律認(rèn)可的電子形式等方式，評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，并要求其在信托文件中或者以其他書(shū)面形式承諾信托財(cái)產(chǎn)來(lái)源的合法性。
信托公司向自然人委托人推介信托產(chǎn)品時(shí)，信托公司作出的委托人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)論有效期不得超過(guò)兩年，否則應(yīng)重新進(jìn)行評(píng)估。
……
總而言之，風(fēng)險(xiǎn)適應(yīng)性測(cè)評(píng)是您的投資偏好標(biāo)識(shí)，也成為信托公司了解投資者的重要渠道，認(rèn)真完成和定期更新風(fēng)險(xiǎn)適應(yīng)性測(cè)評(píng)是您作為投資者必須履行的義務(wù)，對(duì)您進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)調(diào)查也是信托公司應(yīng)盡的責(zé)任。
拓展內(nèi)容
合格投資者認(rèn)定和風(fēng)險(xiǎn)適應(yīng)性測(cè)評(píng)都體現(xiàn)了信托投資的“適當(dāng)性匹配”原則。
“適當(dāng)性匹配”原則非常重要，對(duì)于信托公司來(lái)說(shuō)，要堅(jiān)持了解自己的客戶和產(chǎn)品，將合適的產(chǎn)品提供給合適的投資者，這也是對(duì)投資者的保護(hù)；對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，更需要在了解產(chǎn)品和自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力的基礎(chǔ)上，擦亮眼睛，理性選擇自己的信托產(chǎn)品，切莫只貪圖 “高收益”產(chǎn)品，要知道，金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和收益是匹配的，“高收益”往往對(duì)應(yīng)著 “高風(fēng)險(xiǎn)”。
“不選貴的，只選對(duì)的”，只選最適合自己的信托產(chǎn)品，才是每一位投資者需要做的。
03、雙錄
“雙錄”通常指投資過(guò)程中的錄音錄像。
2017年8月，監(jiān)管部門(mén)發(fā)布《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定》進(jìn)一步規(guī)范銷售市場(chǎng)秩序和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自有理財(cái)產(chǎn)品及代銷產(chǎn)品銷售行為。
《暫行辦法》對(duì)銀行服務(wù)的話術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、自助購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中的銷售人員的操作要求進(jìn)行了規(guī)范。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)話術(shù)中至少應(yīng)包括產(chǎn)品類型、發(fā)行機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、收益類型、產(chǎn)品匹配度等內(nèi)容，真實(shí)、全面反映產(chǎn)品的性質(zhì)和特征，不得誤導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相匹配的產(chǎn)品。
此次《暫行規(guī)定》中明確要求，“信托公司參照?qǐng)?zhí)行”。
雙錄的出發(fā)點(diǎn)，是為規(guī)范金融市場(chǎng)秩序和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自有理財(cái)產(chǎn)品及代銷產(chǎn)品銷售行為，有效治理誤導(dǎo)銷售、私售“飛單”等問(wèn)題，切實(shí)加強(qiáng)行為監(jiān)管并維護(hù)金融產(chǎn)品消費(fèi)者合法權(quán)益。
“雙錄”的意義在于，金融機(jī)構(gòu)員工的行為會(huì)被納入監(jiān)控之中，能在很大程度上約束并規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)銷售行為，有效保護(hù)投資者的合法權(quán)益。
總而言之，以上所有在購(gòu)買(mǎi)信托產(chǎn)品時(shí)需要遵循流程，都是信托公司嚴(yán)格按照監(jiān)管部門(mén)的要求進(jìn)行的。監(jiān)管部門(mén)之所以要求金融機(jī)構(gòu)（包括信托公司）規(guī)范購(gòu)買(mǎi)簽約流程，則是為了維護(hù)金融市場(chǎng)秩序，保護(hù)每一位投資者的合法權(quán)益。
愛(ài)信托在此提醒投資者，投資理財(cái)畢竟涉及的是自己的“真金白銀”，監(jiān)管越嚴(yán)，也就在一定程度上保障了自己的錢(qián)越安全，購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中的這點(diǎn)“麻煩”也就顯得沒(méi)那么重要了。
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