2015年，金融科技剛剛起步，在這一年著名咨詢公司安永以敏銳的商業(yè)嗅覺(jué)感知到金融科技的發(fā)展?jié)摿?，將金融科技納入研究范疇。據(jù)安永《2019年全球金融科技采納率指數(shù)》報(bào)告顯示，中國(guó)各類型金融科技和服務(wù)采納率處于全球領(lǐng)先水平，例如：轉(zhuǎn)賬和支付(95%)以及儲(chǔ)蓄和投資(75%)，特別是店內(nèi)移動(dòng)支付(90%)及線上投資建議和投資管理(55%)。不得不提的是，中國(guó)消費(fèi)者金融科技采納率為87%，遠(yuǎn)超英、美、日等國(guó)家，并且中國(guó)中小企業(yè)金融科技采納率為61%，也位于世界首位。
圖一：27個(gè)市場(chǎng)的消費(fèi)者金融科技采納率 圖片來(lái)源：安永官網(wǎng)
圖二：五個(gè)市場(chǎng)的中小企業(yè)金融科技采納率 圖片來(lái)源：安永官網(wǎng)
從上圖的數(shù)據(jù)來(lái)看，無(wú)論是個(gè)人用戶接受度還是企業(yè)用戶接受度，中國(guó)金融科技采納率都遠(yuǎn)高于世界平均水平，這得益于政策導(dǎo)向加持以及金融科技企業(yè)的自我創(chuàng)新和應(yīng)用能力。
政策導(dǎo)向支持
早在8月份，中國(guó)人民銀行印發(fā)的《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》文件中明確指出金融科技是推動(dòng)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)的新引擎，是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新途徑，是促進(jìn)普惠金融發(fā)展的新機(jī)遇，是防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的新利器。央行還提出了發(fā)展目標(biāo)，到2021年，建立健全我國(guó)金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，進(jìn)一步增強(qiáng)金融業(yè)科技應(yīng)用能力，實(shí)現(xiàn)金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展，明顯增強(qiáng)人民群眾對(duì)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化金融產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度，使我國(guó)金融科技發(fā)展居于國(guó)際領(lǐng)先水平。
平臺(tái)自我創(chuàng)新和應(yīng)用能力
在政策利好的大背景下，金融科技企業(yè)紛紛在技術(shù)領(lǐng)域逐漸加碼，致力于利用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)，改進(jìn)金融行業(yè)原有的運(yùn)作方式，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)把控能力，進(jìn)而為用戶提供更好的金融信息服務(wù)。
以金融科技企業(yè)捷越聯(lián)合為例，捷越聯(lián)合作為行業(yè)“深耕者”中的一員，在立足金融自帶的風(fēng)險(xiǎn)屬性前提下，一直加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新技術(shù)的針對(duì)性應(yīng)用。捷越聯(lián)合針對(duì)行業(yè)三大痛點(diǎn)“失聯(lián)、多頭借貸、欺詐”，一方面應(yīng)用現(xiàn)有的技術(shù)的作用空間。例如，運(yùn)用更先進(jìn)的技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗和更深層次的挖掘，釋放出數(shù)據(jù)的深層價(jià)值。另一方面嘗試新技術(shù)的開(kāi)發(fā)應(yīng)用。比如近期倍受政府重視的區(qū)塊鏈技術(shù)，其信息不可篡改性、自治性和開(kāi)放性等優(yōu)勢(shì)，將給征信難題帶來(lái)新的解決方式。
在“現(xiàn)有+新”技術(shù)的組合拳下，捷越推出了全生命周期智能風(fēng)控平臺(tái)“聽(tīng)風(fēng)者”，依托大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)的加持，已成功迭代兩次。1.0是捷越探索智能風(fēng)控模型的開(kāi)端，2.0是捷越進(jìn)階智能風(fēng)控模型的關(guān)鍵，而此次3.0版本，在原有的基礎(chǔ)上，又拓寬了數(shù)據(jù)的廣度和深度，在貸前審批模型采用了XGBoost、隨機(jī)森林等更高級(jí)、更主流的機(jī)器學(xué)習(xí)算法。較1.0和2.0版本，3.0的審批準(zhǔn)確性、自動(dòng)化、定制化能力大幅提升，有望將逾期率降低30%。
用戶樂(lè)于嘗試新方式且接受度高
捷越聯(lián)合認(rèn)為，金融科技的“高”采納率除了政策支持、平臺(tái)創(chuàng)新應(yīng)用能力，還有就是用戶樂(lè)于嘗試新的金融服務(wù)方式，并對(duì)新方式接受度高。以移動(dòng)支付為例，最早擁有移動(dòng)支付技術(shù)的是美國(guó)公司PayPal，但是卻沒(méi)有應(yīng)用發(fā)展起來(lái)。但在中國(guó)，移動(dòng)支付在阿里和騰訊的大力推動(dòng)下，已經(jīng)深入到各個(gè)商業(yè)領(lǐng)域和生活場(chǎng)景中，成為“新四大發(fā)明”之一。
隨著金融科技的不斷發(fā)展，將會(huì)為金融服務(wù)提供更多的產(chǎn)品應(yīng)用場(chǎng)景，提升用戶體驗(yàn);同時(shí)科技將對(duì)用戶征信信息缺失提供新的解決方式，可以優(yōu)化服務(wù)環(huán)節(jié)降低人工成本;在科技的驅(qū)動(dòng)下產(chǎn)品創(chuàng)新和強(qiáng)勁風(fēng)控體系的建立，將會(huì)為金融科技提供更加廣闊的發(fā)展空間。
