目前，我國小微企業(yè)和個(gè)體工商戶超過1億戶，而中國90%的中小微企業(yè)都“缺錢”；線上金融服務(wù)交易額也在以每年18%趨勢增長，全國每年發(fā)生的消費(fèi)經(jīng)營型貸款總額約40萬億。
近年來，小微貸款難得到一些改善，其中一個(gè)重要的原因是：以個(gè)人、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)為主要服務(wù)對象的貸款中介機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)。但隨著金融經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展壯大，市場上逐漸出現(xiàn)一批“黑中介”，貸款中介行業(yè)面臨危機(jī)與挑戰(zhàn)。近期，有部分黑中介披上馬甲，借以金融創(chuàng)新名義登陸成都金融市場，引發(fā)金融業(yè)熱議。
成都爆火的共享工位，是金融創(chuàng)新還是金融食利？
2020年8月，成都金融市場突現(xiàn)共享工位，一夜間，席卷整個(gè)金融行業(yè)。某網(wǎng)公開對外發(fā)起“貸款獨(dú)立經(jīng)紀(jì)人”的線下招募令，并稱其基層業(yè)務(wù)崗提成可高達(dá)70％至80％，以高提成高利潤誘惑大批貸款中介機(jī)構(gòu)蜂擁而上，吹起行業(yè)泡沫。
事實(shí)上，成都貸款獨(dú)立經(jīng)紀(jì)人共享工位模式是把眾多貸款串串（又稱貸款獨(dú)立經(jīng)紀(jì)人）集合在一個(gè)地方辦公，以一月1000元的費(fèi)用進(jìn)行工位出租，搭建共享平臺(tái)。貸款串串依靠租來的辦公場所，打著正規(guī)貸款中介機(jī)構(gòu)的名義，做起“聯(lián)合辦公”的生意。
據(jù)悉，8月底，該平臺(tái)在成都地鐵、電梯等渠道大肆宣傳，籠絡(luò)了大量貸款串串。回顧共享工位幾個(gè)月的發(fā)展，瘋狂搶奪客源、以利益誘惑挖取同行員工、惡性競爭打差價(jià)。成都金融貸款中介行業(yè)已出現(xiàn)諸多亂象，川融與某網(wǎng)的撕逼罵戰(zhàn)、某貸款中介大平臺(tái)被潑臟水、川融人員動(dòng)蕩疑似出走等，究其原因，皆是由共享工位引起。
共享工位本質(zhì)是什么？是頭頂創(chuàng)新光環(huán)的顛覆者？還是換湯不換藥，披著創(chuàng)新馬甲的金融食利者？為何短短兩月就引發(fā)如此之多的風(fēng)波？共享工位能否在成都金融市場生存？
金融創(chuàng)新的本質(zhì)是什么？共享工位風(fēng)險(xiǎn)隱患引熱議
金融本質(zhì)上就是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)輸血，提高全社會(huì)勞動(dòng)生產(chǎn)力，增進(jìn)社會(huì)整體福利，創(chuàng)新必須要有利于實(shí)現(xiàn)這一基本目標(biāo)。
透過現(xiàn)象看本質(zhì)，金融創(chuàng)新是把雙刃劍。一方面，通過金融產(chǎn)品、組織、制度和技術(shù)創(chuàng)新，可以提升金融資源配置的效率，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入活力。另一方面，如果金融創(chuàng)新脫離金融本質(zhì)，則容易引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。
業(yè)內(nèi)人士表示：“自共享工位8月誕生以來，就受到金融行業(yè)各大金融機(jī)構(gòu)、貸款中介機(jī)構(gòu)的密切關(guān)注。究其原因，共享工位收納了眾多貸款串串，其中隱藏著諸多潛在風(fēng)險(xiǎn)。”
區(qū)別于貸款中介，貸款串串屬于個(gè)體，是一群散戶，無組織無紀(jì)律，無辦公場地以及經(jīng)營資質(zhì)，一人吃飽，全家不餓。他們利用貸款人急需資金的心理，對其進(jìn)行誘導(dǎo)套路。由于貸款串串個(gè)人無任何保障，一旦發(fā)生問題，客戶權(quán)益得不到保障。
據(jù)透露：”共享工位只是為貸款串串提供一個(gè)辦公場所，并不提供客戶資源和后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管控。更重要的是，不承擔(dān)任何法律風(fēng)險(xiǎn)。在客戶、貸款串串、共享工位平臺(tái)三者之間，平臺(tái)規(guī)避了所有風(fēng)險(xiǎn)，屬于三者之中的受益者。具體來看，客戶與貸款串串個(gè)人簽訂合約，一旦出現(xiàn)問題，貸款串串跑路，而共享平臺(tái)不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，客戶將維權(quán)無門。”
成都某金融機(jī)構(gòu)高管坦言，成都共享工位本質(zhì)上屬于租賃，平臺(tái)提供辦公場所，收取辦公費(fèi)和業(yè)務(wù)提成費(fèi)，貸款串串借用高大上光鮮的寫字樓、企業(yè)與客戶談合作，并支付固定的辦公費(fèi)和少量比正規(guī)貸款中介機(jī)構(gòu)少的業(yè)務(wù)提成給平臺(tái)。這租賃聯(lián)合辦公的本質(zhì)與金融創(chuàng)新相差甚遠(yuǎn)，且含有諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患。共享工位是否可??？有待考究。
金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)的平衡，監(jiān)管需擔(dān)重責(zé)
究竟何為金融創(chuàng)新？什么樣的創(chuàng)新是監(jiān)管允許的、鼓勵(lì)的？創(chuàng)新的“邊界”在哪？金融創(chuàng)新的“名”與“實(shí)”，在螞蟻集團(tuán)IPO被叫停之后，再次成為一個(gè)值得思考的話題。
中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官肖遠(yuǎn)企在“第11屆財(cái)新峰會(huì)：重建全球信任”論壇上表示，監(jiān)管從來都是金融創(chuàng)新的推動(dòng)者和維護(hù)者，但關(guān)鍵是要把風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的水平，要鼓勵(lì)能守住風(fēng)險(xiǎn)底線的金融創(chuàng)新、能夠增進(jìn)社會(huì)福利的金融創(chuàng)新、能維護(hù)公平競爭的金融創(chuàng)新。
中國金融市場的規(guī)模不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)的復(fù)雜度不斷上升，這就需要更加完善的制度和監(jiān)管規(guī)則來約束風(fēng)險(xiǎn)，筑牢金融安全“防火墻”，避免金融市場出現(xiàn)‘劣幣驅(qū)逐良幣’的現(xiàn)象。
行業(yè)路在何方？未來金融一定是朝著科技化、數(shù)字化、精細(xì)化的方向發(fā)展，各金融機(jī)構(gòu)、貸款中介機(jī)構(gòu)需順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流，不斷提升企業(yè)的科技能力、綜合運(yùn)營能力，以客戶為中心，在積極落實(shí)金融普惠的前提下進(jìn)行創(chuàng)新，方能在時(shí)代的大浪下屹立不倒、勇立潮頭。
