2015年,金融科技剛剛起步,在這一年著名咨詢公司安永以敏銳的商業(yè)嗅覺感知到金融科技的發(fā)展?jié)摿?將金融科技納入研究范疇。據(jù)安永《2019年全球金融科技采納率指數(shù)》報告顯示,中國各類型金融科技和服務(wù)采納率處于全球領(lǐng)先水平,例如:轉(zhuǎn)賬和支付(95%)以及儲蓄和投資(75%),特別是店內(nèi)移動支付(90%)及線上投資建議和投資管理(55%)。不得不提的是,中國消費者金融科技采納率為87%,遠(yuǎn)超英、美、日等國家,并且中國中小企業(yè)金融科技采納率為61%,也位于世界首位。
圖一:27個市場的消費者金融科技采納率 圖片來源:安永官網(wǎng)
圖二:五個市場的中小企業(yè)金融科技采納率 圖片來源:安永官網(wǎng)
從上圖的數(shù)據(jù)來看,無論是個人用戶接受度還是企業(yè)用戶接受度,中國金融科技采納率都遠(yuǎn)高于世界平均水平,這得益于政策導(dǎo)向加持以及金融科技企業(yè)的自我創(chuàng)新和應(yīng)用能力。
政策導(dǎo)向支持
早在8月份,中國人民銀行印發(fā)的《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》文件中明確指出金融科技是推動金融轉(zhuǎn)型升級的新引擎,是金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的新途徑,是促進(jìn)普惠金融發(fā)展的新機(jī)遇,是防范化解金融風(fēng)險的新利器。央行還提出了發(fā)展目標(biāo),到2021年,建立健全我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”,進(jìn)一步增強(qiáng)金融業(yè)科技應(yīng)用能力,實現(xiàn)金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展,明顯增強(qiáng)人民群眾對數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化金融產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度,使我國金融科技發(fā)展居于國際領(lǐng)先水平。
平臺自我創(chuàng)新和應(yīng)用能力
在政策利好的大背景下,金融科技企業(yè)紛紛在技術(shù)領(lǐng)域逐漸加碼,致力于利用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù),改進(jìn)金融行業(yè)原有的運作方式,增強(qiáng)風(fēng)險把控能力,進(jìn)而為用戶提供更好的金融信息服務(wù)。
以金融科技企業(yè)捷越聯(lián)合為例,捷越聯(lián)合作為行業(yè)“深耕者”中的一員,在立足金融自帶的風(fēng)險屬性前提下,一直加強(qiáng)對創(chuàng)新技術(shù)的針對性應(yīng)用。捷越聯(lián)合針對行業(yè)三大痛點“失聯(lián)、多頭借貸、欺詐”,一方面應(yīng)用現(xiàn)有的技術(shù)的作用空間。例如,運用更先進(jìn)的技術(shù)對數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗和更深層次的挖掘,釋放出數(shù)據(jù)的深層價值。另一方面嘗試新技術(shù)的開發(fā)應(yīng)用。比如近期倍受政府重視的區(qū)塊鏈技術(shù),其信息不可篡改性、自治性和開放性等優(yōu)勢,將給征信難題帶來新的解決方式。
在“現(xiàn)有+新”技術(shù)的組合拳下,捷越推出了全生命周期智能風(fēng)控平臺“聽風(fēng)者”,依托大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)的加持,已成功迭代兩次。1.0是捷越探索智能風(fēng)控模型的開端,2.0是捷越進(jìn)階智能風(fēng)控模型的關(guān)鍵,而此次3.0版本,在原有的基礎(chǔ)上,又拓寬了數(shù)據(jù)的廣度和深度,在貸前審批模型采用了XGBoost、隨機(jī)森林等更高級、更主流的機(jī)器學(xué)習(xí)算法。較1.0和2.0版本,3.0的審批準(zhǔn)確性、自動化、定制化能力大幅提升,有望將逾期率降低30%。
用戶樂于嘗試新方式且接受度高
捷越聯(lián)合認(rèn)為,金融科技的“高”采納率除了政策支持、平臺創(chuàng)新應(yīng)用能力,還有就是用戶樂于嘗試新的金融服務(wù)方式,并對新方式接受度高。以移動支付為例,最早擁有移動支付技術(shù)的是美國公司PayPal,但是卻沒有應(yīng)用發(fā)展起來。但在中國,移動支付在阿里和騰訊的大力推動下,已經(jīng)深入到各個商業(yè)領(lǐng)域和生活場景中,成為“新四大發(fā)明”之一。
隨著金融科技的不斷發(fā)展,將會為金融服務(wù)提供更多的產(chǎn)品應(yīng)用場景,提升用戶體驗;同時科技將對用戶征信信息缺失提供新的解決方式,可以優(yōu)化服務(wù)環(huán)節(jié)降低人工成本;在科技的驅(qū)動下產(chǎn)品創(chuàng)新和強(qiáng)勁風(fēng)控體系的建立,將會為金融科技提供更加廣闊的發(fā)展空間。
