很多朋友在選擇保險(xiǎn)時(shí)，基本都是條件反射般的直奔重疾險(xiǎn)而去， 其實(shí)對(duì)于巨額醫(yī)療費(fèi)的支出，醫(yī)療險(xiǎn)才是轉(zhuǎn)嫁該風(fēng)險(xiǎn)的有力工具，重疾險(xiǎn)的真正作用是為了后續(xù)的康復(fù)治療，以及未來幾年不能工作的收入補(bǔ)償。
就這一點(diǎn)，可能就是很多人對(duì)重疾險(xiǎn)存在的理解誤區(qū)。其實(shí)這樣的誤區(qū)，還遠(yuǎn)不止這些，今天就來和大家說說，買重疾險(xiǎn)有哪些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不會(huì)告訴你的真相。
1、保多少種疾病沒那么重要
很多產(chǎn)品常以保多少種疾病作為宣傳的噱頭，比如A公司出了保80種疾病，B公司就出個(gè)保100種的，100種一定比80種的保障更全嗎？未必。
因?yàn)楸１O(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定的25種重大疾病，已經(jīng)覆蓋了約95%的高發(fā)疾病，所以相差的20種疾病并沒有質(zhì)的差異。相反，數(shù)量越多，只會(huì)讓保費(fèi)增加的更合理。
2、最好選保輕癥的重疾險(xiǎn)
重疾險(xiǎn)并非確診即賠，很多疾病需要達(dá)到一定條件或狀態(tài)才可以理賠，基本要比臨床對(duì)該疾病的確診標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格很多。所以如果預(yù)算足夠，最好選擇附加輕癥責(zé)任的重疾險(xiǎn)。
這樣如果病情沒發(fā)展到重疾理賠的程度，但達(dá)到了輕癥理賠條件，就可以先拿到一筆理賠款了，畢竟查出毛病，誰也不會(huì)等發(fā)展到嚴(yán)重狀態(tài)再采取治療。
（某產(chǎn)品重疾理賠條款）
（同一產(chǎn)品輕癥理賠條款）
同一款產(chǎn)品，對(duì)于腦中風(fēng)，輕癥和重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)。可以看出，輕癥相比重疾，門檻降低了很多。
3、保障期限不用保至終身
重疾險(xiǎn)究竟保多久，是很多保險(xiǎn)小白常常糾結(jié)的問題。市面上大多數(shù)重疾險(xiǎn)基本上都有這樣幾個(gè)保障期限：保至70/80歲、保30年和終身。如果是30、40歲才投保，其實(shí)保至70/80歲和保30年的區(qū)別不大。因此也就簡化成是保定期，還是保終身的問題了。
先來說說保終身的重疾，有生之年只要得了保單上承保的疾病，并且符合賠付標(biāo)準(zhǔn)，就能拿到理賠。看似穩(wěn)賺不賠，實(shí)則保費(fèi)很貴，基本都要萬元左右，不是每個(gè)人都能承受的。
相對(duì)來說，定期重疾剛好保障了身處事業(yè)黃金期這個(gè)年齡段的風(fēng)險(xiǎn)，杠桿率高，顯然是更合適之選。那就有人問了，如果過了7、80歲出險(xiǎn)了，豈不是白買了？
如果癌癥發(fā)生在高齡，醫(yī)院通常也會(huì)采取保守治療，治療花銷并不高，用節(jié)省的保費(fèi)理財(cái)，晚年不光能承擔(dān)治病風(fēng)險(xiǎn)，還可能多累計(jì)一筆收益。
4、重疾險(xiǎn)不用包含身故責(zé)任
同樣，也有人擔(dān)心重疾險(xiǎn)買了沒出險(xiǎn)就白買了，所以會(huì)選擇既保重疾，又保身故的重疾險(xiǎn)，殊不知目前支持附加身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，幾乎無一例外都是身故和重疾共享保額。
什么意思？簡單說就是身故和重疾責(zé)任只賠先發(fā)生的那個(gè)。比如說，不幸先得了重疾，理賠了，那身故責(zé)任就相當(dāng)于失效了。可是保身故的重疾險(xiǎn)要比純消費(fèi)型重疾更貴，那么多繳納的那筆保費(fèi)，也就白交了。
更推薦的方式是消費(fèi)型重疾+定期壽險(xiǎn)的組合方式。
5、多次賠付型產(chǎn)品大多比較坑
最近幾年，重疾多次賠付突然成了一種流行趨勢，保險(xiǎn)銷售人員向我們不斷灌輸“得過一次重疾的人，再得重疾的概率會(huì)變高”，如果是單次賠付型產(chǎn)品，出險(xiǎn)理賠后就沒法再投保重疾險(xiǎn)了。
邏輯似乎沒錯(cuò)，但誠意卻略顯不足。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在理賠要求上設(shè)計(jì)了很多條條框框，比如兩次患病之間要有一年的間隔、分組產(chǎn)品還不能是同一組疾病、還要達(dá)到約定狀態(tài)才賠。
以癌癥為例，如果一年內(nèi)復(fù)發(fā)，不賠，如果是同一位置復(fù)發(fā)，也不賠，條件苛刻且缺乏一定的臨床合理性。
此外，根據(jù)我國平均壽命及二次重疾發(fā)病率數(shù)據(jù)，得出二次患病率區(qū)間：男性為0.007%-11.2%；女性為0.007%-8.8%。”概率低是一方面，多次賠付的保費(fèi)還要比單次賠付貴上30%-50%不等，實(shí)在不值。
6、50-55歲直接買防癌險(xiǎn)
還有這樣一種情況，一些人在年輕時(shí)沒有投保意識(shí)，現(xiàn)在信息發(fā)達(dá)了，生活水平也提升了，又希望通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，或者是現(xiàn)在的年輕人想給父母買保險(xiǎn)，然而發(fā)現(xiàn)投保年齡都已經(jīng)過了50歲。
這個(gè)年齡階段，不光超過了大多數(shù)重疾險(xiǎn)的承保年齡，選擇余地窄；身體素質(zhì)也大不如前，加費(fèi)、除外承保的幾率很大。
而且此時(shí)的杠桿率已經(jīng)相當(dāng)?shù)停菀壮霈F(xiàn)保費(fèi)與保額倒掛（累交保費(fèi)超過保額）的情況，建議要么風(fēng)險(xiǎn)自留，要么直接選擇防癌險(xiǎn)。
7、香港重疾險(xiǎn)沒那么適合我們
很多人對(duì)香港保險(xiǎn)非常迷戀，總認(rèn)為比內(nèi)地保險(xiǎn)更完美，事實(shí)上香港保險(xiǎn)并沒有很適合我們。
首先，香港保險(xiǎn)的健康告知接近無限告知，所有跟身體、疾病相關(guān)的事實(shí)都需要告知。如果不告知，一旦出現(xiàn)理賠糾紛，過失幾乎都在個(gè)人。所以除非你對(duì)自己的身體特別自信，不然這樣的告知方式其實(shí)并不友好。
其次，人民幣和港幣/美元兌換的匯率不是固定的，這樣的話對(duì)于長期生活在大陸的人來說，由于匯率不穩(wěn)定，導(dǎo)致每年繳納的保費(fèi)也不一樣。特別是金額越大，不同匯率兌換后的差距越大，因此很難談“性價(jià)比”問題。
而且，大陸的重疾定義是根據(jù)行業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)來的，而香港保險(xiǎn)，則是自己定義疾病。許多疾病的理賠要求不一定符合大陸對(duì)該疾病的慣有思維，如果事后造成理賠糾紛，還要親自往返于香港，不光成本大，流程也相當(dāng)繁瑣。
寫在最后：
大象保險(xiǎn)為大家總結(jié)的常見誤區(qū)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可能不會(huì)這樣坦誠的告訴你，如果你沒有更客觀的理論作支撐，很容易在選擇上走彎路，甚至買到并不適合自己的產(chǎn)品。掌握了這些思路，至少能讓我們更清晰的辨別，哪些才是真正適合自己的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。
