撬動未來的支點
2013年，被稱為中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年，五年多來，行業(yè)從來都不平靜，P2P平臺跑路、校園貸裸貸事件頻發(fā)、監(jiān)管政策不斷收緊……
直至2018年，全行業(yè)陷入流動性危機。潮水褪去，很多裸泳的人再次被暴露在沙灘上。
與此同時，自2013年爆發(fā)至今，萬億級藍海——互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)依舊一路高歌猛進。
數(shù)據(jù)顯示，2013年至2016年間，互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的規(guī)模從60億增長至4367.1億，年均復(fù)合增長率達192.1%。
金融行業(yè)沒有永遠的低谷，下行，是為了下一次的上行。
無論是金融科技賦能，還是人工智能加持，亦或是區(qū)塊鏈風口興起，褪去武裝，金融始終都是實體經(jīng)濟的映射，是撬動每個群體未來支點的杠桿。
不同于大多數(shù)互金企業(yè)，成立四年的愛財集團，以消費分期為起點，通過深度布局年輕群體場景，已逐漸壯大成為集消費場景、金融科技、智能資管為一體的新金融集團，涵蓋消費金融平臺愛又米、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)平臺米莊、小微金融平臺煙掌柜、汽車金融服務(wù)平臺愛又車等業(yè)務(wù)線，整個消費金融生態(tài)已覆蓋兩千萬名用戶。
錢志龍，正是這艘互聯(lián)網(wǎng)金融航母的締造者和掌舵人。
這位剛過不惑之年，自創(chuàng)業(yè)以來，便習(xí)慣以板寸頭白襯衫牛仔褲裝扮示人的創(chuàng)業(yè)者，曾是阿里巴巴75號員工，中國供應(yīng)商、支付寶、阿里媽媽的創(chuàng)始人，國內(nèi)首個IM軟件、導(dǎo)購網(wǎng)站的創(chuàng)始人。
深耕互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)十余年，從錢志龍的思考，以及愛財成長之路上的堅持與取舍，或許可以一窺這個行業(yè)穿越風暴、走向成熟的一些偶然和必然。
場景運營商
創(chuàng)業(yè)者身上，普遍有著既固執(zhí)又靈活變通的特質(zhì)。“社會在變革過程中會積累一部分勢能，但勢能是由創(chuàng)業(yè)者去撬動的。”
在錢志龍看來，具有創(chuàng)業(yè)者特質(zhì)的人，能夠看清楚社會發(fā)展到某一個時間節(jié)點時可能存在的機會。
從儲蓄到信用，從所有權(quán)到使用權(quán)，這不僅是生活方式的變更，也是人類社會發(fā)展的必然。此外，90后作為互聯(lián)網(wǎng)原住民，已成為當下的主力消費人群，是消費金融的優(yōu)質(zhì)目標群體。
2014年，承載著對時代群體的思考以及商業(yè)風口的判斷，愛又米誕生了。
在采訪中，錢志龍多次提到，愛又米實際上是一個“場景運營商”，“場景是客戶需求最重要的落地之處，但運營能力來源于數(shù)據(jù)和算法。”
誠然，在金融領(lǐng)域，獲客是最大的成本，愛又米的核心優(yōu)勢正是始終能與用戶產(chǎn)生連接。而其“終身獲客”的秘鑰，就在于豐富的場景運營、精準的人群定位，以及數(shù)據(jù)和技術(shù)的賦能。
首先，源于豐富的場景運營。“場景運營的基礎(chǔ)來源于用戶需求。”愛又米最初以3C產(chǎn)品分期為切入點，逐漸提供覆蓋用戶生命周期的服務(wù)，滿足用戶多元的場景化消費需求。初入職場的年輕人，第一次出國旅行、第一次租房、第一次租車……愛又米可以滿足其多個重要時間節(jié)點的消費需求。
其次，源于對用戶群體的精準定位。“每一次的成長和蛻變，都需要找到一把打開未來大門的鑰匙，抓住社會發(fā)展中最有未來的群體，投資他們的未來，我們的企業(yè)也會有未來。”
最后，源于數(shù)據(jù)和技術(shù)賦能的運營能力。得益于技術(shù)加持和數(shù)據(jù)反哺，愛又米的用戶畫像漸趨精確。沒有被傳統(tǒng)金融覆蓋到的長尾人群，在愛又米享受到定制化金融服務(wù)的同時，也找到了撬動未來的支點。
如今，成立四年的愛又米，平臺用戶量累計達1400多萬。
下一步，愛又米將普惠金融作為未來的發(fā)展方向，一方面，將與更多金融機構(gòu)達成合作，進一步打造平臺運營能力;另一方面，進一步細分線上人群，深度拓展不同人群的消費需求，以期提供更具有針對性的“小場景”深度服務(wù)。
用科技的力量解決信用問題
2018年以來，P2P平臺經(jīng)歷了一場席卷全行業(yè)的風暴，在大浪淘沙的局勢之下，愛財集團的P2P平臺米莊卻在觸底反彈。
“用戶是用手投票、用錢投票的。”在錢志龍看來，米莊成立三年來運營穩(wěn)健的核心優(yōu)勢在于專注小額分散的消費金融資產(chǎn)。
千萬級真實交易場景數(shù)據(jù)，是愛財深耕消費金融四年的寶貴積淀。而對大數(shù)據(jù)征信等金融科技的運營能力，是這個金融王國日漸穩(wěn)固的根基所在。
據(jù)介紹，米莊通過大數(shù)據(jù)建模，形成信用評估模型、還款能力模型、貸中行為評估模型，更好地評估借款人的過往信用和借貸行為。對用戶的基本信息進行核驗，同時對欺詐分子進行識別、過濾，以保證前來申請的用戶都有著正常的借款意愿，并具備足夠的社會信用基礎(chǔ)。
此外，米莊的首批投資群體是愛財?shù)膯T工及其家人、朋友。放棄大面積廣告鋪設(shè)的野蠻擴張，先在“熟人社會”建立口碑，并依靠信用逐漸展開外延。
“我們是一個透明的白盒。”米莊通過披露運營數(shù)據(jù)、標的數(shù)據(jù)等舉措，給予用戶信心。
以信用為基石，數(shù)據(jù)和技術(shù)的雙重驅(qū)動加以護航，這也是米莊在如今這個時間點，依舊可以逆勢上揚的原因。
而隨著如火如荼的消費金融進入下半場，互聯(lián)網(wǎng)金融正由P2P等模式，逐漸向細分領(lǐng)域垂直和下沉。用基于數(shù)據(jù)和技術(shù)驅(qū)動的方式來管理個人消費信貸業(yè)務(wù)中的各種風險，將是消費金融風控領(lǐng)域今后的發(fā)展方向。
數(shù)據(jù)顯示，我國央行征信覆蓋的消費者征信數(shù)據(jù)近4億，仍有10億人口有待挖掘。“征信是互聯(lián)網(wǎng)金融的‘定海神針’，是金融業(yè)風險控制中核心和基礎(chǔ)的部分。”
但另一反面，在錢志龍看來，國內(nèi)的互金行業(yè)才剛剛起步，缺乏統(tǒng)一的征信體系，正是當前行業(yè)征信領(lǐng)域的最大痛點，且行業(yè)僅擁有反欺詐能力，遠不具備風險定價的能力。
為此，今年5月，愛財與浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院(AIF)聯(lián)合成立了浙江首個互聯(lián)網(wǎng)征信研究機構(gòu)——浙大AIF-愛財集團互聯(lián)網(wǎng)征信聯(lián)合研究中心，希望未來能在人才培養(yǎng)、能力積累、標準建立等方面貢獻力量。
誠然，中國不缺金融機構(gòu)，缺的是金融科技，缺的是統(tǒng)一的征信體系。征信體系，正是金融的核心能力。隨著互金行業(yè)從野蠻生長逐漸進入理性回歸階段，通過金融科技重建信用體系，才是行業(yè)長遠發(fā)展、長治久安的根本之策。
君子愛財，取之有道
2013年，P2P崛起，互金行業(yè)花費5年時間打造了一個完整的閉環(huán)。而如今，曾經(jīng)的萬億產(chǎn)業(yè)走出黃金時代，迎來一個新的里程碑。
同樣站在新起點的，還有愛財集團，這個管理著幾十萬個家庭財富的互金王國，也從一家普通的創(chuàng)業(yè)公司，成長為一家肩負特殊使命的企業(yè)。
作為愛財?shù)膭?chuàng)始人，錢志龍也有了新的悟道。近期，愛財集團的口號從“夢豈止于想”升級為“君子愛財，取之有道”。
“道，講求初心，金融并非一個野蠻人可以玩得轉(zhuǎn)，內(nèi)心篤定的同時，也注重講求方法和能力。”
一個企業(yè)的道，就是企業(yè)的文化和使命。面對始終難以平靜的互金行業(yè)，“術(shù)”是穿越風暴、武裝自身的利器，而“道”，才是靜水流深的根源所在。
原文鏈接：接力浙商網(wǎng)http://www.relayzs.com/report/article/91
