4月1日，央行《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)》(以下簡(jiǎn)稱《支付規(guī)范》)正式開(kāi)始實(shí)施。意味著，條碼支付規(guī)范化時(shí)代到來(lái)。
但是《支付規(guī)范》的實(shí)施是否會(huì)對(duì)移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)、商家和消費(fèi)者的日常生活帶來(lái)一定的影響?特別是“靜態(tài)條碼支付每日限額500元”這一條規(guī)定，是否意味著，在某種情況下會(huì)無(wú)法滿足消費(fèi)者消費(fèi)支付需求?
《支付規(guī)范》內(nèi)容回顧
為規(guī)范條碼(二維碼)支付業(yè)務(wù)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，促進(jìn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展，央行于2017年12月27日發(fā)布了《支付規(guī)范》。
《支付規(guī)范》主要對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱銀行)和非銀行支付機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱支付機(jī)構(gòu))支付業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范管理，主要措施有：強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)資質(zhì)要求;重申清算管理要求;要求維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序;規(guī)范條碼生成和受理和加強(qiáng)商戶管理和風(fēng)險(xiǎn)管理。
其中對(duì)商家、消費(fèi)者最切身影響的莫過(guò)于“規(guī)范條碼生成和受理”。
在這項(xiàng)措施中，要求銀行、支付機(jī)構(gòu)對(duì)條碼支付風(fēng)險(xiǎn)防范能力進(jìn)行分級(jí)，即對(duì)消費(fèi)者使用條碼支付付款的交易限額進(jìn)行管理，限額多少取決于風(fēng)險(xiǎn)防范能力。
風(fēng)險(xiǎn)防范能力分級(jí)如下：
1、使用動(dòng)態(tài)條碼進(jìn)行支付風(fēng)險(xiǎn)防范能力分級(jí)：
2、使用靜態(tài)條碼進(jìn)行支付的，風(fēng)險(xiǎn)防范能力為D級(jí)，無(wú)論使用何種交易驗(yàn)證方式，同一客戶單個(gè)銀行賬戶或所有支付賬戶、快捷支付單日累計(jì)交易金額應(yīng)不超過(guò)500元。
《支付規(guī)范》除了對(duì)支付限額進(jìn)行管理，還對(duì)銀行、支付機(jī)構(gòu)拓展條碼支付特約商戶進(jìn)行管理，主要是對(duì)特約商家收款行為的管理。
加強(qiáng)對(duì)條碼支付特約商戶管理的目的，是為了排除風(fēng)險(xiǎn)商戶，防范和遏制不法分子利用條碼支付業(yè)務(wù)隱藏木馬病毒、進(jìn)行洗錢、欺詐等犯罪活動(dòng)，更好地維護(hù)條碼支付業(yè)務(wù)參與各方的合法權(quán)益。
《支付規(guī)范》從條碼支付特約商戶拓展、特約商戶審批、特約商戶信息留存及管理、黑名單管理、實(shí)體商戶屬地化管理、外包業(yè)務(wù)管理等方面明確了具體的管理要求。
同時(shí)，對(duì)小微商戶規(guī)定，以同一個(gè)身份證件在同一家收單機(jī)構(gòu)辦理的全部小微商戶基于信用卡的條碼支付收款金額日累計(jì)不超過(guò)1000元、月累計(jì)不超過(guò)1萬(wàn)元，但受理基于借記卡的條碼支付不受收款額度的限制。
“條碼支付限額”對(duì)消費(fèi)支付有何影響
《支付規(guī)范》一出，外界就紛紛對(duì)《支付規(guī)范》進(jìn)行解讀與分析，最大的區(qū)別就是對(duì)動(dòng)態(tài)條碼和靜態(tài)條碼的解讀，這個(gè)解讀一旦有偏差，必定影響對(duì)“條碼支付限額”的解讀。
要想弄明白“條碼支付限額”對(duì)消費(fèi)支付有何影響，就得先清楚什么是動(dòng)態(tài)條碼和靜態(tài)條碼。
外界，特別是媒體，基本通過(guò)支付方式來(lái)解讀動(dòng)靜態(tài)條碼，某媒體解讀如下：
這個(gè)解讀舉例，很清晰，通俗易懂，但是這個(gè)理解是有偏差的。
所謂動(dòng)態(tài)條碼和靜態(tài)條碼的區(qū)分，其實(shí)是根據(jù)客戶自身二維碼所具有的風(fēng)險(xiǎn)防范能力進(jìn)行分類。
若個(gè)人二維碼只設(shè)置了靜態(tài)密碼，那就屬于靜態(tài)條碼;若除靜態(tài)密碼還設(shè)置了指紋等其他交易驗(yàn)證，就屬于動(dòng)態(tài)條碼。
那靜態(tài)二維碼能否提升為動(dòng)態(tài)二維碼?可以。
主要看你二維碼所屬銀行或支付機(jī)構(gòu)有沒(méi)有可以提供數(shù)字證明或電子簽名等資質(zhì)，或者提供生物特征識(shí)別(如指紋等)這些功能，如果有，你只要添加其中一項(xiàng)，你的二維碼就可以提升為動(dòng)態(tài)條碼。
對(duì)于“條碼支付限額”對(duì)消費(fèi)支付有多大影響，那接下來(lái)就應(yīng)該可以更好的理解了。
條碼支付的快捷方便，使其幾乎滲透到人們生活中的各個(gè)角落。出門不帶現(xiàn)金，消費(fèi)掃碼，這種消費(fèi)行為，已成為會(huì)用條碼支付的人們的生活習(xí)慣。“條碼支付限額”，直接關(guān)系著消費(fèi)者的出行消費(fèi)。
“靜態(tài)條碼每天限額500元”，這聽(tīng)起來(lái)使人感到恐慌，實(shí)際呢?
其實(shí)，現(xiàn)在很多消費(fèi)者或個(gè)體戶商家使用的微信、支付寶二維碼支付，基本是“靜態(tài)條碼支付”，所以這個(gè)限額肯定會(huì)對(duì)一些經(jīng)常需要大額度消費(fèi)的人產(chǎn)生影響。
但這條限制也是保護(hù)消費(fèi)者。
靜態(tài)條碼易被篡改或變?cè)?，易攜帶木馬或病毒，真?zhèn)坞y辨，導(dǎo)致支付風(fēng)險(xiǎn)較高。而《支付規(guī)范》通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)防范能力分級(jí)管理，進(jìn)一步規(guī)范使用靜態(tài)條碼，并鼓勵(lì)使用風(fēng)險(xiǎn)防范能力較高的收款掃碼方式。之前，像共享單車上的二維碼被犯罪分子用其他二維碼惡意覆蓋，導(dǎo)致租賃者經(jīng)濟(jì)損失的案列不乏少數(shù)。
只要提高自己的二維碼安全系數(shù)，提升到動(dòng)態(tài)條碼級(jí)別，那這條單日限額500元就與你無(wú)關(guān)了。
“靜態(tài)條碼每天限額500元”，更多影響到的，也只是對(duì)哪些缺乏安全意識(shí)的消費(fèi)者。
“收款額度限額”對(duì)商家收款有何影響
同樣，理解“收款額度限額”，先來(lái)理解什么是特約商戶。
在條碼支付還沒(méi)開(kāi)始時(shí)，人們是通過(guò)現(xiàn)金支付，或者銀行轉(zhuǎn)賬;如今，條碼支付橫生，商家收款也變得便捷，但是開(kāi)通直接收付款通道必須有支付牌照，在無(wú)法實(shí)現(xiàn)的情況下，只能接入有牌照的第三方機(jī)構(gòu)。而這些商家對(duì)第三方機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)就是特約商戶。
特約商戶又分網(wǎng)絡(luò)特約商戶和實(shí)體特約商戶(即小微商戶)。而“收款額度限額”只約束小微商家，那這限額究竟對(duì)小微商家有多大影響呢?
對(duì)于“收款額度限額”，某媒體對(duì)小微商家收款受限的解讀如下：
小攤販?zhǔn)艿?ldquo;收款額度限額”的影響不大是事實(shí)，但小微商家基本不受影響是因?yàn)檫@個(gè)限額只是對(duì)消費(fèi)者使用信用卡支付時(shí)才有效，而受理基于借記卡的條碼支付不受收款額度的限制。
《支付規(guī)范》規(guī)定，銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合小微商戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)動(dòng)態(tài)調(diào)整交易卡種、交易限額、結(jié)算周期等，強(qiáng)化對(duì)小微商戶的交易監(jiān)測(cè)。
而“收款額度限額”是為了防范套現(xiàn)等交易風(fēng)險(xiǎn)。
《支付規(guī)范》對(duì)支付機(jī)構(gòu)有何影響
本《支付規(guī)范》主要是對(duì)銀行及支付機(jī)構(gòu)做出的管理要求，以保證條碼支付業(yè)務(wù)的交易安全和信息安全。
央行表示，條碼支付業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題有：
1、條碼支付在降低商戶準(zhǔn)入門檻的同時(shí)，加劇收單市場(chǎng)亂象。
2、條碼支付在促進(jìn)移動(dòng)支付普及發(fā)展的同時(shí)，出現(xiàn)擾亂市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序的現(xiàn)象。
3、條碼支付借助開(kāi)放互聯(lián)網(wǎng)和非專業(yè)設(shè)備進(jìn)行交易處理，帶來(lái)一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。
而本次《支付規(guī)范》的實(shí)施，對(duì)于第三方機(jī)構(gòu)則是大洗牌。
某媒體報(bào)道稱，市場(chǎng)人士認(rèn)為，在市場(chǎng)上除了支付寶、微信支付等少數(shù)支付巨頭外，還有很多從事聚合支付等相關(guān)支付業(yè)務(wù)的服務(wù)提供商，這種高風(fēng)險(xiǎn)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式將會(huì)得到進(jìn)一步規(guī)范，未來(lái)互金類金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營(yíng)無(wú)限制擴(kuò)張的局面將徹底終結(jié)。
其實(shí)，《支付規(guī)范》規(guī)定銀行、支付機(jī)構(gòu)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力的分級(jí)，對(duì)個(gè)人客戶的條碼支付業(yè)務(wù)進(jìn)行限額管理，同時(shí)也是規(guī)范這些機(jī)構(gòu)的體現(xiàn)，督促這些機(jī)構(gòu)加強(qiáng)支付工具的安全系數(shù)，增強(qiáng)風(fēng)控，提高自身資質(zhì)，淘汰哪些無(wú)資質(zhì)，安全系數(shù)不達(dá)標(biāo)的機(jī)構(gòu)。
支付市場(chǎng)越來(lái)越規(guī)范，也將很多支付機(jī)構(gòu)拒之門外，如此的話，會(huì)不會(huì)出現(xiàn)支付巨頭壟斷市場(chǎng)，從而形成數(shù)據(jù)寡頭的現(xiàn)象?
