自上世紀80年代開始，個人信用評級FICO信用分作為信用分的代名詞已經在美國流行了三十多年。9月1日，在一年一度的百度世界大會上，百度金融事業部宣布與FICO達成合作，當天，FICO中國區總裁陳建也親臨大會現場，為雙方合作的開啟站臺。據介紹，未來雙方將在風控、智能評分、大數據應用、金融場景建設等領域開放合作，致力打造金融行業的開放生態。
在2016百度世界金融科技論壇，黃爽提到，現階段消費金融已經成為國內乃至國際的科技創新高地，充滿機遇的同時，消費金融市場仍面臨信用下沉、風控線上化、獲客成本增加、產品差異化程度低四大挑戰，百度正在用大數據及人工智能等科技破題。通過人工智能、用戶畫像、帳號安全、精準建模等領先技術,不斷擴大征信范圍,快速迭代的風控模型真正識別用戶的信用等級,解決線上風控化、信用下沉等挑戰。同時,百度金融全方位的大數據能力以及基于大數據和人工智能技術為基礎的商戶合作管理平臺,為合作商戶提供涵蓋營銷和金融服務的全面管理方案,降低獲客成本,解決細分行業的微小需求。而美國征信巨頭與中國科技巨頭的強強聯合，正在讓這種科技力量無限放大。
談到與百度金融的此番合作，黃爽說，“FICO是評分模型技術與應用的發明者和行業領袖，FICO在大數據分析技術和風險管理經驗上具備權威性，在美國和中國眾多金融機構受到廣泛認可。希望通過此次的合作，讓百度的大數據處理能力、人工智能技術等與FICO的技術經驗相結合，一起用科技的力量來探索消費金融的新世界”。
中國消費金融市場，喜憂參半
在互聯網金融高速發展的今天，各類消費場景都被接入到了消費金融。花明天的錢，給今天買單，如今中國人的消費觀念正逐漸改變，中國消費結構正在從吃、穿等生存型消費向教育、旅游等發展型和品質型消費過渡，消費升級使得消費金融迎來爆發時刻。
而與個人信用評估最直接相關的信貸業務莫過于消費金融行業。根據艾瑞咨詢的數據顯示，2015年中國消費信貸規模達19萬億，同比增速約23.3%，預計到2019年消費金融市場規模將突破40萬億，市場規模巨大。隨著這一萬億級市場而來的是BAT紛紛開始的跑馬圈地，百度金融、螞蟻金服、微眾銀行，都開始提供姿態不同但意味相仿的個人信貸服務。
但中國消費金融前景可期的另一面卻是消費信貸自身發展不平衡，信貸業務基本掌握在央行為主導的公共征信體系下，商業企業主導的消費金融發展逐漸遭遇瓶頸，中國消費金融市場相對于歐美發達國家來說還不成熟，中國的傳統銀行機構面向個人消費貸款業務做得并不完善，沒有與場景結合，忽略了許多用戶群。
與國內消費金融市場相比，美國個人信貸業務發達最顯著的特點就是美國人今天花錢明天還、中國人今天存錢明天花，調查顯示，超過70%美國人愿意承擔利息，選擇分期付款進行消費，而在中國這一比例不超過三成。
究其原因，首先在于傳統銀行的個人信貸服務則存在著手續復雜、流程繁瑣、填寫資料多、審批時間長等痛點。更重要的是，國內個人信用評分體系并不健全，有關消費者的個人信用記錄較少，相關法律制度和監管更有缺失，這些都為信用評估和授信帶來了一定困難，使得消費金融領域的風控成為了最大問題，也是導致我國消費金融行業逐漸走向瓶頸期的主要限制因素。
技術優勢與場景構建，IT專屬
借助數據風控技術和移動互聯網，互聯網金融極大的延展了服務群體的范圍，而相較傳統金融機構的呆板，互聯網企業的一個顯著優勢是可以將互聯網與金融深度結合，構筑多樣化消費場景。這也是以百度為首的互聯網公司，為何會非常看重消費金融的原因所在。
作為一家以技術驅動的企業，百度不僅擁有PC端和移動端最強的搜索入口，同時還掌握著龐大的搜索流量和包括百度地圖、手機百度等多個億級用戶的應用入口，可以利用互聯網滲透碎片化時間的強大功能，通過電商、教育等更細致的場景和服務切分消費金融市場，彌補傳統銀行、金融機構在消費金融領域的服務缺失，滿足消費者需求的同時還能拿下更多垂直細分領域，稱得上一舉兩得。例如在教育信貸領域，百度金融服務事業群在近半年里已經與超過800家教育培訓機構達成合作，業務覆蓋了全國95%以上省區，有過萬名學生享受到了百度提供的消費信貸服務。
其實，百度在消費金融領域布局已久，技術基因深入骨髓的百度在包括大數據、人工智能、百度大腦、人臉識別、語音識別等技術能力方面均有領先優勢，可以將用戶行為、社交數據、指紋刷臉等諸多變量與個人信用評估進行深度結合，實現較為理想的風險預測和控制。例如人臉識別系統就可以幫助百度消費金融高效的核實身份、反欺詐，還能降低人工審核時間，縮短審核周期，使消費金融服務變得安全又不失方便快捷。據了解，百度旗下的教育貸款審批已經可以實現秒批，這就是百度技術實力的體現之一。
而百度在消費金融領域的良好布局，還把百度的用戶和其他業務連接起來，首先，百度在家裝、醫美、旅游等行業均有布局，消費金融業務的打通將幫助百度在上述領域構建更加完善的消費場景。其次，對用戶來說，通過百度有錢花進行消費行為，還是一個個人信用的積累過程，即用戶在百度消費金融布局領域發生的金融行為越多，積累的信用記錄就越豐富，一方面將愈發促進百度風控和信用體系的建立，另一方面也更有利于用戶自身得到的百度金融授信和金融服務的量身定制，從總體來看，仍然是百度業務生態版圖不斷完善的過程。
百度技術+FICO經驗，野望落處
FICO作為一家成立于1956年的個人消費信用評估公司，在征信領域的影響很大，在全球財富500強前10名中，9/10都是它的大客戶。對于FICO公司來說，與百度的合作是強強聯手的選擇，FICO的評分體系主要通過考量用戶過往信貸記錄進行評分，這在過往互聯網不夠普及發達的數十年間的確相對較為可靠。隨著大數據時代的到來，考量信息維度的單一使FICO在全面覆蓋人群、把控未來風險等方面變得略閑不住。因此FICO也需要通過引入百度的多項先進技術，對自身的信用評估系統進行優化升級，才能更好地滿足日益鋪開的信貸發展需求。
而對于早已將金融業務布局列入了未來工作重點之一的百度，急切需要解決征信的問題。這個問題的解決關鍵是建立起一個完善的個人信用評估體統，繼而實現良好的風控和便捷的服務，才能推動企業在消費金融領域的布局發展。
在這方面，而FICO作為美國最普及的個人信用評估系統，其系統體系經過了美國金融服務業30多年的考驗，實用性和普始性毋庸置疑，與百度領先的大數據云計算等技術能力相結合，百度有望FICO系統的基礎上進行本土化創新，使之衍生出一個符合中國市場需要的個人信用評估系統。這背后的意義將絕不僅限于百度自身在消費金融領域的布局與發展，更有可能成為推動中國消費金融行業打破發展瓶頸的關鍵。
而正如上文所說，在將FICO固有系統與先進的大數據技術相結合之后，對百度而言一個顯而易見的好處是旗下消費金融業務的風控能力將因為個人信用評估能力的提升而得到有效強化，如此一來，百度的消費金融業務也會因為安全性的提高而更受到用戶和市場的認可，推進速度也將隨之加快。
除此之外，我個人還有一個猜測，那就是百度能否基于自身的技術和資源，在不遠的未來將消費金融，移動端，商家，用戶進行深度整合，實現這樣一個場景：百度用戶通過手機百度，使用百度有錢花貸款，在百度MALL進行消費，最后通過百度錢包APP進行還款。這樣一個移動消費閉環場景的完整構建，或許才是百度積極鋪設消費金融領域的未來所在，也是百度視金融業務為未來的根本原因之一。
