中國人民銀行、銀監(jiān)會日前聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加大對新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，從積極培育發(fā)展消費(fèi)金融組織體系、加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新、加大對新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持、改善優(yōu)化消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境等方面提出了一系列細(xì)化政策措施。
《意見》明確，加大對6個新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域的金融支持力度，包括養(yǎng)老家政健康消費(fèi)、信息和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、綠色消費(fèi)、旅游休閑消費(fèi)、教育文化體育消費(fèi)、農(nóng)村消費(fèi)。同時，《意見》還指出，推進(jìn)消費(fèi)金融公司設(shè)立常態(tài)化，鼓勵消費(fèi)金融公司針對細(xì)分市場提供特色服務(wù);加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，創(chuàng)新消費(fèi)信貸抵質(zhì)押模式，開發(fā)不同首付比例、期限和還款方式的信貸產(chǎn)品，推動消費(fèi)信貸與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合。
“實(shí)際上，消費(fèi)金融已經(jīng)存在20年了，信用卡是觸動消費(fèi)變革的第一個金融產(chǎn)品，從2004、2005年開始，傳統(tǒng)銀行在做。實(shí)際上，從最早的信用卡，到個人的分期業(yè)務(wù)，但這20年沒有太多的變化。”京東金融消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌說，“由于過去中國經(jīng)濟(jì)增長很大程度上依靠投資和出口拉動，所以，第一產(chǎn)業(yè)和第二產(chǎn)業(yè)自然成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的重心，對消費(fèi)金融領(lǐng)域關(guān)注和投入不夠，相比而言，電商和零售平臺多年來一直關(guān)注消費(fèi)、服務(wù)消費(fèi)者，自然在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)上更有潛力和優(yōu)勢，因此，能夠有效補(bǔ)充市場需求，同時在服務(wù)上也更具高效性。將大數(shù)據(jù)科技手段和互聯(lián)網(wǎng)思維運(yùn)用到金融服務(wù)中，有助于覆蓋更多長尾用戶，為實(shí)現(xiàn)普惠金融提供平臺和渠道，同時也有利于轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式。
新金融巨頭引領(lǐng)消費(fèi)金融創(chuàng)新
日前，京東金融發(fā)布了消費(fèi)金融品牌戰(zhàn)略，宣布其消費(fèi)金融業(yè)務(wù)將圍繞著“白條”品牌進(jìn)一步走出京東，向更廣闊的消費(fèi)場景拓展;同時，向全行業(yè)輸出“白條”的核心能力，包括風(fēng)控能力、系統(tǒng)性產(chǎn)品能力、品牌服務(wù)能力，從而進(jìn)一步降低行業(yè)成本，提升全行業(yè)服務(wù)效率。
“2013年，京東金融決定做消費(fèi)金融，我們在看這個趨勢是怎么樣更好地服務(wù)消費(fèi)者、連接消費(fèi)者。為什么京東金融會去做，因?yàn)樘焐覀兙鸵劳蟹?wù)消費(fèi)者的平臺，所以這也是一個必然，我們覺得整個消費(fèi)金融一定會迎來更大的變革，但前提是以消費(fèi)者為核心。”許凌認(rèn)為。
這兩年來，京東金融的“白條”產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，2014年2月出生，為京東商城上的消費(fèi)者提供賒購服務(wù)，“信用好，打白條”，先用后付，打破了傳統(tǒng)的消費(fèi)金融服務(wù)模式。2015年4月，“白條”先打通了京東體系，比如京東到家等020、產(chǎn)品眾籌、全球購，后來又陸續(xù)覆蓋了校園、租房、旅游、裝修、教育等線下消費(fèi)場景，并且與銀行合作，先后推出中信小白卡、光大小白卡，特別推出光大Visa小白卡，讓消費(fèi)體驗(yàn)的適用性從境內(nèi)拓展至境外。與此同時，京東消費(fèi)金融還有現(xiàn)金借貸產(chǎn)品“金條”，作為“白條”在產(chǎn)品和場景中的延伸，進(jìn)一步滿足有現(xiàn)金借貸需求的人群。在資產(chǎn)管理方面，京東消費(fèi)金融幫助用戶做積分資產(chǎn)管理，鋼镚產(chǎn)品不僅對接了小白卡的刷卡消費(fèi)積分，還與多家銀行和第三方消費(fèi)商戶合作，將消費(fèi)積分打通兌換成鋼镚，1鋼镚=1元錢，直接在京東商城或合作商戶中消費(fèi)抵現(xiàn)。
開放融合將是大勢所趨
領(lǐng)沨資本創(chuàng)始合伙人、前高盛亞洲董事總經(jīng)理、高盛(高華)中國研究總監(jiān) 馬寧指出，“消費(fèi)金融在中國的金融行業(yè)或者中國經(jīng)濟(jì)里面發(fā)展還是比較快的一個行業(yè)，主要原因是因?yàn)橹袊南M(fèi)信貸的滲透率非常低，目前只占GDP的28%左右，臺灣和香港都在60%左右，同樣都是中國人，同樣都很喜歡儲蓄，可以看到隨著中國年輕人比年老的一代更愿意借錢，消費(fèi)金融有了一個爆發(fā)期。”
中國是高儲蓄率國家，但借貸需求仍然旺盛，這是由于個人資產(chǎn)分配結(jié)構(gòu)不均，研究表明，中國的高儲蓄的人群大部分是35歲及以上的人群，但是越往年輕群體，儲蓄率越低。
不過，“中國目前體驗(yàn)過消費(fèi)信貸的服務(wù)的人群僅占人口結(jié)構(gòu)20%左右，還有80%的人口從來沒有體會到，隨著年輕一代的成長，我相信結(jié)構(gòu)性的變化會帶來消費(fèi)金融巨大的市場。消費(fèi)金融做小額、快速的信貸的金融服務(wù)是真基于整個社會的個人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理而出現(xiàn)，去滿足市場的發(fā)展。”許凌說，“消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的核心，一是消費(fèi)場景，二是消費(fèi)者，而泛90后的一群年輕人，他們對消費(fèi)金融的需求更大，京東消費(fèi)金融的‘白條’業(yè)務(wù)客群定位是奮斗的年輕人，也基于這群消費(fèi)者去做消費(fèi)金融，覆蓋他們多元化的消費(fèi)需求，包括租房、旅游、裝修、教育等等。”
許凌認(rèn)為，未來消費(fèi)金融的長遠(yuǎn)發(fā)展，合作遠(yuǎn)大于競爭。京東金融已經(jīng)發(fā)布了兩款產(chǎn)品，一個是“小白卡”，之前與中信銀行合作，現(xiàn)在與光大銀行合作，另外，京東金融還發(fā)布了現(xiàn)金借貸產(chǎn)品“金條”。“未來我們也可以和銀行合作，共同提供資金來支持‘金條’業(yè)務(wù)，最終給那些需要現(xiàn)金貸款的用戶服務(wù)。”許凌說，“對于京東金融而言，我們是連接整個行業(yè)，連接所有合作伙伴，要一加一大于二，繼續(xù)開放融合。我們愿意把自身的服務(wù)能力、產(chǎn)品能力和風(fēng)控能力輸出給市場，帶動消費(fèi)金融行業(yè)降低成本、提升服務(wù)效率。”
警惕過渡授信需打通征信體系
目前，消費(fèi)金融在政策上迎來利好，同時整個市場也一窩蜂地在做，當(dāng)熱點(diǎn)成為風(fēng)口的時候，可能風(fēng)口就會伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，我們看到互聯(lián)網(wǎng)容易是一波熱點(diǎn)，所有人往里面加，就像團(tuán)購一樣，然后過一輪之后死得差不多了。就是看到所謂的數(shù)據(jù)增長，所以底層風(fēng)控很重要。
許凌分析稱，“市場上很多在討論場景為王還是流量為王，實(shí)際上，場景和流量能夠驅(qū)動消費(fèi)金融真正的未來，但是，金融業(yè)務(wù)始終與風(fēng)險(xiǎn)相伴，因此，京東金融依然趨于穩(wěn)健為主，我們認(rèn)為整個消費(fèi)金融是風(fēng)控為王。對于京東金融的消費(fèi)金融行業(yè)，整個風(fēng)控成為行業(yè)的共識，進(jìn)入到這個行業(yè)里面的人扎扎實(shí)實(shí)把內(nèi)功練好，或者尋求合作伙伴共同練好這個內(nèi)功。”
另外，在許凌看來，現(xiàn)在很多行業(yè)切入消費(fèi)金融市場之后，多頭授信還是很嚴(yán)重的。“京東金融也一直在呼吁和配合怎樣把整個征信系統(tǒng)更大范圍去覆蓋它，我們會主動上報(bào)用戶的信用行為，同時積極與央行征信系統(tǒng)對接，希望能推動市場把整個大的消費(fèi)金融行業(yè)領(lǐng)域里面的征信打通，這樣可能會過濾一些行業(yè)的泡沫，留下真正行業(yè)的參與者。”許凌說。
