在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)屢屢做出創(chuàng)新的領(lǐng)域，總不乏國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)的身影，最近，它又在《全球金融科技100強(qiáng)》榜單中名列第一，面對這個(gè)競爭開始加劇的新領(lǐng)域，眾安的護(hù)城河在哪里?
【中國保險(xiǎn)報(bào)注】“作為首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，眾安保險(xiǎn)常常會(huì)被問到：為什么做這個(gè)產(chǎn)品的又是眾安保險(xiǎn)?是否只有眾安保險(xiǎn)可以做?我們也常在想，到底眾安競爭的護(hù)城河在哪里?”眾安保險(xiǎn)總經(jīng)理陳勁如是說。
看來，即使先進(jìn)如眾安，也依舊在思考互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這條路到底該怎么走。誠如陳勁所言，眾安保險(xiǎn)的護(hù)城河到底在哪里?
【中國保險(xiǎn)報(bào)記者 康民】
“作為首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，眾安保險(xiǎn)常常會(huì)被問到：為什么做這個(gè)產(chǎn)品又是眾安保險(xiǎn)?是否只有眾安可以做?我們也常在想，到底眾安保險(xiǎn)競爭的護(hù)城河在哪里?其實(shí)仔細(xì)思考，這也許并非僅從產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念就可以解釋，或者換句話說，這其實(shí)是互聯(lián)網(wǎng)思維重新打造保險(xiǎn)的價(jià)值鏈的結(jié)果。”眾安保險(xiǎn)總經(jīng)理陳勁如是說。
2014年，他從一家銀行的高層，跨界來到眾安保險(xiǎn)，作為一名業(yè)外人士，面對全新的行業(yè)，他沒有束縛住自己的手腳，反而跳出保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)思維模式，以互聯(lián)網(wǎng)思維大膽地進(jìn)行各種產(chǎn)品創(chuàng)新，將眾安保險(xiǎn)的運(yùn)營玩得風(fēng)聲水起，導(dǎo)致很多外行人士都以為他來自于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。
2015年12月中旬，全球四大會(huì)計(jì)師事務(wù)所之一的畢馬威(KPMG)與澳大利亞科技金融風(fēng)投機(jī)構(gòu)共同發(fā)布了《全球金融科技100強(qiáng)》報(bào)告。此次上榜公司中有40家美洲公司，20家歐洲和非洲公司，18家英國公司，22家亞太公司。令人自豪的是，眾安保險(xiǎn)在《全球金融科技100強(qiáng)》榜單中名列第一。
保險(xiǎn)場景化
在國內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者中，陳勁是最強(qiáng)調(diào)“保險(xiǎn)場景化”的，無論是和小米合作的賬戶安全險(xiǎn)，還是為美團(tuán)外賣的在線商家提供食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，或者與全球最大的基因測序中心華大基因合作，打造國內(nèi)第一款互聯(lián)網(wǎng)基因檢測保險(xiǎn)計(jì)劃“知因保”，都充分體現(xiàn)了陳勁的場景化思維。
事實(shí)上，眾安的誕生就是場景驅(qū)動(dòng)。陳勁坦言，當(dāng)時(shí)成立眾安保險(xiǎn)，最主要來源于淘寶這個(gè)場景。從2012年開始，當(dāng)時(shí)淘寶的保險(xiǎn)頻道和華泰開始合作，后來眾安加入，推出了退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，它是基于電商場景的一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。而第二個(gè)場景產(chǎn)品就是面向商家的信用保證保險(xiǎn)，這就使得淘寶商家不用再向平臺(tái)繳納保證金，就可以解決小商家由于質(zhì)量問題而跑路的問題。
對于陳勁而言，要讓場景驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品，關(guān)鍵是解決數(shù)據(jù)的問題。沒有對于數(shù)據(jù)的把握，一切是空中樓閣。在一次演講中，陳勁透露，老百姓經(jīng)常投拆線下美容店、健身房等，把錢存進(jìn)他們的儲(chǔ)值卡后，老板就跑路了。眾安曾經(jīng)考慮能不能再給這個(gè)場景做一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以后消費(fèi)者買了保險(xiǎn)，當(dāng)出現(xiàn)這種情況，就直接來找保險(xiǎn)公司。但是，它最終發(fā)現(xiàn)，這個(gè)做不了，因?yàn)楸姲踩鄙賹€下的這些商家數(shù)據(jù)的把握。
利用阿里生態(tài)的大數(shù)據(jù)能力，眾安不斷地延伸到各種場景。
2015年7月，眾安保險(xiǎn)與“蘑菇街”共同推出個(gè)人消費(fèi)信用保證服務(wù)“買唄”，這是國內(nèi)第一款基于電商平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信用保險(xiǎn)，投保客戶可體驗(yàn)“先消費(fèi)、后付款”的服務(wù)。而這背后是眾安強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)和獨(dú)有的風(fēng)控體系，“買唄”將對用戶在“蘑菇街”的消費(fèi)記錄及信用情況進(jìn)行信用評分，并提供相應(yīng)的消費(fèi)信保服務(wù)，最高消費(fèi)額度從500-20000元不等。
2015年9月，眾安保險(xiǎn)聯(lián)合微信、飛常準(zhǔn)、航聯(lián)等，推出國內(nèi)第一款在機(jī)場場景下“即買即用”的延誤險(xiǎn)——微信搖一搖航延險(xiǎn)。
2015年11月，眾安與自己的大股東中國平安聯(lián)手，推出國內(nèi)第一個(gè)O2O合作共保模式的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)——保骉車險(xiǎn)。保骉車險(xiǎn)更是眾安大數(shù)據(jù)能力的集中體現(xiàn)。定價(jià)方面，保骉車險(xiǎn)依靠互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，根據(jù)車主的駕駛行為習(xí)慣等多維度因子進(jìn)行定價(jià)。
“今天我們從事的是創(chuàng)造性的工作，所以需要員工有發(fā)自內(nèi)心對這個(gè)工作的渴望。”
走向跨界共創(chuàng)
脫胎于傳統(tǒng)金融體制的陳勁，卻有著追求顛覆與創(chuàng)新的血液。據(jù)媒體報(bào)道，他曾經(jīng)是虛擬信用卡等概念的創(chuàng)新者和實(shí)踐者之一。陳勁相信，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)需要從0到1的顛覆性思維。這種思維與眾安的獨(dú)特之處緊密地耦合在了一起。
很多業(yè)界人士認(rèn)為，眾安含著金鑰匙出生，背景強(qiáng)大，但是卻沒有看到眾安的獨(dú)特之處。為什么是眾安?就是因?yàn)橄旅孢@些獨(dú)特之處：首先是先天性的互聯(lián)網(wǎng)基因。作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，眾安保險(xiǎn)技術(shù)部門人員占員工總數(shù)的一半，有互聯(lián)網(wǎng)背景的員工更是遠(yuǎn)超過一半。更值得一提的是，眾安保險(xiǎn)還是首家將自有核心系統(tǒng)架構(gòu)在阿里云上的金融機(jī)構(gòu)。
其次是扁平化的組織結(jié)構(gòu)。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司不同，以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為范本的眾安保險(xiǎn)設(shè)立了較扁平的組織架構(gòu)和以產(chǎn)品為導(dǎo)向的團(tuán)隊(duì)機(jī)制。除了中后臺(tái)的支持部門，產(chǎn)品經(jīng)理可以直接和總經(jīng)理對話，完全扁平化管理。小步快跑，迅速迭代的精益創(chuàng)業(yè)理念在眾安得到充分體現(xiàn)。在陳勁看來，“今天我們從事的是創(chuàng)造性的工作，所以需要員工有發(fā)自內(nèi)心對這個(gè)工作的渴望。”而組織架構(gòu)是保證。
而產(chǎn)品設(shè)計(jì)碎片化和注重長尾效應(yīng)，也讓眾安保險(xiǎn)的事業(yè)版圖越來越廣闊。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品追求“大而全”截然不同的是，基于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)立足于“碎片化”設(shè)計(jì)，即把過去一張保單承保的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目一一拆開變成若干個(gè)小單，開發(fā)周期大大縮減。充分體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)小額、海量、高頻、碎片化的特征體現(xiàn)，讓碎片化的需求聚集在一起形成“長尾效應(yīng)”。
在陳勁的領(lǐng)導(dǎo)下，眾安逐漸找到了自身核心優(yōu)勢的密碼。發(fā)展過程中，眾安形成三種業(yè)務(wù)模式：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)1.0：保險(xiǎn)的電商化，把傳統(tǒng)保險(xiǎn)搬到線上去賣;2.0版本：場景共生，如淘寶退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、眾安輪胎意外保等;3.0版本：跨界共創(chuàng)，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和其他行業(yè)結(jié)合，創(chuàng)造出完全不一樣的東西。目前在眾安保險(xiǎn)，三種業(yè)務(wù)模式是共生的，它們有的為企業(yè)帶來現(xiàn)金流，有的為企業(yè)帶來利潤，有的則更是為企業(yè)帶來未來。
截至2015年11月底，與眾安保險(xiǎn)合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)超過100家，上線的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品超過200款，服務(wù)客戶數(shù)3.56億，服務(wù)保單件數(shù)33.62億。
眾安保險(xiǎn)合作伙伴包括中信、小米、蘑菇街、華大基因、Airbnb、大疆創(chuàng)新等;推出諸多國內(nèi)首款保險(xiǎn)產(chǎn)品，如國內(nèi)第一個(gè)O2O合作共保模式互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)“保骉車險(xiǎn)”、國內(nèi)第一個(gè)基于電商平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信用保險(xiǎn)“買唄”、國內(nèi)第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)基因檢測保險(xiǎn)計(jì)劃“知因保”、國內(nèi)第一個(gè)與可穿戴設(shè)備及運(yùn)動(dòng)大數(shù)據(jù)結(jié)合的健康管理計(jì)劃“步步保”等。
成立兩年不到，眾安保險(xiǎn)A輪融資獲得以摩根士丹利為代表的財(cái)團(tuán)近10億美元投資，成為名副其實(shí)的“獨(dú)角獸”企業(yè)。
令人關(guān)注的是，今年雙11當(dāng)天，眾安保險(xiǎn)全部保單超過2億件，保費(fèi)收入超過1.28億元。去年，這兩個(gè)數(shù)字分別是1.5億和1億。如此龐大基數(shù)上仍能實(shí)現(xiàn)高速增長，在于眾安保險(xiǎn)對產(chǎn)品做了“全面升級(jí)”：從購買貨物時(shí)的信用保險(xiǎn)產(chǎn)品，到保護(hù)賬戶安全的賬戶安全險(xiǎn)，到物流運(yùn)輸途中的貨運(yùn)類保險(xiǎn)，再到解決退貨之憂的退運(yùn)險(xiǎn)，最后到保障整體購買流程的云計(jì)算保險(xiǎn)，整個(gè)電商生態(tài)閉環(huán)都有眾安的保障服務(wù)。
“我自己體會(huì)最深的一點(diǎn)是，傳統(tǒng)保險(xiǎn)給人的感覺是，只有當(dāng)你出現(xiàn)問題了，保險(xiǎn)才會(huì)來到你的身邊。”
讓保險(xiǎn)更有溫度
在陳勁看來，眾安保險(xiǎn)的產(chǎn)品哲學(xué)是“做有溫度的保險(xiǎn)”。
“我自己體會(huì)最深的一點(diǎn)是，傳統(tǒng)保險(xiǎn)給人的感覺是，只有當(dāng)你出現(xiàn)問題了，保險(xiǎn)才會(huì)來到你的身邊。眾安保險(xiǎn)要做的，應(yīng)該是另外一種有溫度的保險(xiǎn)，我們希望能夠把保險(xiǎn)變成一種正的能量，在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)之前就能夠發(fā)揮作用。這個(gè)想法說起來很容易，但是到底怎么去做卻非常具有挑戰(zhàn)性。”
“最近我們做了一些很有意思的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)嘗試，力圖將其延伸到保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)踐當(dāng)中。比如現(xiàn)在越來越多的人都喜歡帶一個(gè)運(yùn)動(dòng)手環(huán)，眾安保險(xiǎn)就專門為小米手環(huán)設(shè)計(jì)了一個(gè)健康險(xiǎn)，最特別的地方在于，用戶只要每天堅(jiān)持走到1萬步，那么當(dāng)天的保費(fèi)就可以免除。為此我們還做了一個(gè)企業(yè)版，在群里鼓勵(lì)大家每天堅(jiān)持走到1萬步。這樣，改變了保險(xiǎn)僅僅是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后再提供健康保障，通過積極運(yùn)動(dòng)來改善健康狀況，使得健康保險(xiǎn)保障的方式向前大大地邁進(jìn)了一步。”
這一點(diǎn)很像余額寶。在市場上一系列交易過程之中，金融只是一種服務(wù)，這種服務(wù)利用科技的力量可以做得更有溫度。這種溫度的價(jià)值在于提升用戶的幸福感。
“領(lǐng)導(dǎo)的風(fēng)格有很多種，有的是榜樣型，走在前面，這固然很重要，但是對于互聯(lián)網(wǎng)金融公司，更重要的是要做好一面鏡子。”
鏡子和教練
“我們的實(shí)踐就是在創(chuàng)造一個(gè)完全不一樣的新業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)形態(tài)、業(yè)務(wù)方向、商業(yè)模式以技術(shù)系統(tǒng)等等都是新的，這對CEO也有完全不同的要求。大家都在同樣一個(gè)創(chuàng)新的起跑線上，不管你處在什么年齡都要拼命的成長，這一點(diǎn)跟過去非常的不一樣。我感覺這不就是喬布斯說的“Stay hungry，Stay foolish”嗎?這種自己努力往上生長的愿望，是新時(shí)代每個(gè)CEO都需要的第一條。”
陳勁認(rèn)為，領(lǐng)導(dǎo)的風(fēng)格有很多種，有的是榜樣型，走在前面，這固然很重要，但是對于互聯(lián)網(wǎng)金融公司，更重要的是要做好一面鏡子。“員工都很年輕，沒有多少經(jīng)驗(yàn)，要讓他們通過我們看到他們自己：哪些地方需要不斷的提高?哪些地方需要改進(jìn)?這要求領(lǐng)導(dǎo)更多是教練的角色，而不是告訴員工怎么去做。”
這種謙遜來自于一種敬畏，對互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代員工創(chuàng)造力的敬畏，對于新經(jīng)濟(jì)下領(lǐng)導(dǎo)力規(guī)則的敬畏。
“新興經(jīng)濟(jì)在蓬勃發(fā)展的過程當(dāng)中，每個(gè)人都是創(chuàng)業(yè)者，不管是在傳統(tǒng)領(lǐng)域的轉(zhuǎn)型，還是在新經(jīng)濟(jì)里面創(chuàng)造完全不同的生態(tài)。”陳勁說。在一個(gè)全新的市場里面，誰都沒有過去的業(yè)績，誰也證明不了什么。
