來源：愛范兒
在網上流傳幾個月的數字人民幣，終于可以用上了。
作為四個試點城市之一的深圳，已經通過抽簽的方式將 1000 萬元數字人民幣紅包派發給 5 萬名市民，可在 3389 家商戶無門檻消費。這是我國央行數字貨幣落地的一個標志性事件。
與此同時，世界各國也都在加快數字貨幣的研發和試驗。數字貨幣將成為專屬于數字時代的貨幣新形態，這也是移動支付領域一個重要的里程碑。
大到全球經濟，小至個人的消費生活，都可能因此受到不同程度的影響。
深圳率先用上數字人民幣，體驗怎么樣？
早在今年 4 月，就有媒體報道稱，深圳、雄安、成都、蘇州的部分機關和事業單位，正在試點使用央行數字貨幣 DC/EP 發放工資和補貼。
直到 8 月 14 日，商務部印發《全面深化服務貿易創新發展試點總體方案》，正式明確在由深圳、成都、蘇州、雄安新區等地及未來冬奧場景試點數字人民幣。
就在前幾天，深圳市政府向當地市民派發 5 萬個價值 200 元的數字人民幣紅包，領取后可于 10 月 12 日 18 時至 10 月 18 日 24 時期間，在羅湖區內支持數字人民幣系統的商戶進行消費。
這次數字人民幣紅包采用抽簽的形式，共有 1913847 人預約登記。10 月 11 日 5 萬名中簽者正式出爐，昨天開始已經有人使用數字人民幣進行消費了。
關于數字人民幣，愛范兒之前的一篇文章也進行過詳細介紹。這種貨幣的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過它的形態是數字化的，也無需綁定任何銀行賬戶和支付賬戶，主要用于替代 M0 貨幣（流通中的現金，即紙鈔和硬幣）。
▲ 圖片來自：香港 01
「數字人民幣」集合了現金和移動支付的優點，既保證移動支付的便捷性，也保留了現金的法償性、匿名性和雙離線支付。
那么數字人民幣的實際使用體驗如何呢？
要使用數字人民幣，首先需要下載「數字人民幣 APP」，這一應用并沒有在各大應用商店上線，中簽者只能通過短信中的提供的鏈接進行下載，以手機號注冊登錄。
雖然用戶無需綁定銀行賬戶，但因為領取數字人民幣采用的是雙層運營體系，依然需要通過商業銀行將數字人民幣兌換給公眾。
選擇不同銀行領取的數字人民幣顏色有所不同，中國銀行和工商銀行均為紅色，建設銀行為藍色，農業銀行為綠色，基本都和銀行 logo 的顏色保持一致。
在使用方式上，數字人民幣與微信支付和支付寶等常用的第三方支付平臺類似。可以選擇掃碼付款，或上劃展示付款碼讓商戶掃描，同時也可以設置是否開啟小額免密支付。
不一樣的是，數字人民幣還支持「碰一碰」支付，這是一種基于 NFC 的近場支付，體驗上和使用交通卡搭乘地鐵公交類似。
不過據澎湃新聞報道，深圳的試點商家尚未支持這一功能。有中簽者在羅湖萬象城一家商戶現場嘗試用「碰一碰」付款時，被告知暫未開通該服務。
目前深圳共有 3389 家商戶完成了數字人民幣支付系統的改造，均配備一臺新 POS 機設備專門用于刷數字人民幣，并在收銀臺上擺放著「數字人民幣」的標牌。
▲ 圖片來自：澎湃新聞
然而大眾對于這一新生事物的熱情似乎并不高，一些商戶反饋使用的人并不多，不少商戶還沒實操過數字人民幣的收付款，商場中一些非試點商戶甚至沒聽說過數字人民幣。
部分試點商戶的服務員表示，數字人民幣的體驗和云閃付類似，但還不如平時的手機支付那么方便快捷。
可見數字人民幣的使用體驗還有不小的提升空間，這也正是試點的意義。據悉商戶對接的銀行會定期派人前來檢查系統、設備是否能正常運行。
此外數字人民幣也并非微信和支付寶的競品，而且其本身的法償性意味著未來可以在所有線上支付平臺上流通，甚至能打通不同平臺之間的支付壁壘，實現微信和支付寶的相互轉賬。
至于其他城市何時能用上數字人民幣，現在還沒有一個明確的時間表。但可以肯定的是，一個數字貨幣的時代就要來了。
不僅僅是中國，全球多個國家都將數字貨幣的研發和測試提上了日程。
一大波數字貨幣正在路上
實際上，數字貨幣的種類有很多，比特幣和 Facebook 發行的 Libra 都屬于數字貨幣，而我們這里討論的特指 DC/EP 這樣由國家央行發行的數字貨幣（CBDC），國際貨幣基金組織（IMF）對 CBDC 的定義是：
央行數字貨幣是一種新型的貨幣形式，是由中央銀行以數字方式發行的、有法定支付能力的貨幣。
至于 CBDC 和其他數字貨幣有什么區別，國際清算銀行（BIS）曾提出一個「貨幣之花」模型，從發行人、貨幣形態、可獲取性及實現技術等四個維度進行劃分。
根據 BIS 的統計，80% 的中央銀行都在研發數字貨幣，其中超過一半已進入研究實驗與實行階段。
就在前幾天，BIS 還與七國中央銀行發布了《中央銀行數字貨幣：基本準則與核心特征》報告，表明了各國對于數字貨幣的立場和態度，并致力于將數字貨幣用于跨境支付。
歐洲央行也在上周發布了一份長達 55 頁《數字歐元》報告，并且已將「數字歐元」注冊為商標，將在 2021 年年中決定是否啟動數字歐元項目，歐洲央行行長 Christine Lagarde 表示：
歐洲人的消費、儲蓄和投資行為越來越數字化，在更加數字化的經濟中，我們要確保歐洲支付系統的實力和自主權。
在國際貨幣中還占據主導地位的美元也不例外，今年 5 月美國的數字美元項目（Digital Dollar Project）發布一份白皮書，為美國央行數字貨幣（CBDC）提出框架，并指出「數字美元可以幫助美國維持美元作為世界儲備貨幣的地位」。
前美國商品期貨交易委員會（CFTC）主席 Chris Giancarlo 是數字美元項目的主要負責人之一，她表示：
目前正在啟動的數字美元計劃將催化一種數字化、代幣化的美國貨幣，該貨幣將于其他美聯儲債務共存，并成為數字世界、以及更便宜、更快、更具包容性的全球金融體系結算媒介。
而在眾多央行數字貨幣項目中，中國的數字人民幣處于領先地位。在 BIS 發布的一份題為《央行數字貨幣崛起：驅動因素、方法和技術》的報告中，指出「目前最先進的 CBDC 項目可能是中國的 DC/EP」。
這一方面是因為央行早在 2014 年就成立了數字貨幣研究項目組，此外移動支付在中國已經高度普及，成熟的基礎設施和用戶使用習慣將大大降低數字人民幣的推廣難度。
雖然目前幾乎沒有央行數字貨幣在哪個國家全面落地，但從各國不約而同的動作來看，數字貨幣已經是大勢所趨。
為什么世界各國都在推進數字貨幣？
無論是移動支付普及度極高的中國，信用卡十分發達的美國，還是現金消費占比依然很高的日本，都在推進自己的數字貨幣，但出發點不完全相同。
不久前中國人民銀行副行長范一飛曾撰文闡述了央行推廣數字人民幣的幾個重要意義：
首先是維護法定貨幣地位和貨幣發行權。比特幣、Libra 等數字貨幣的出現，可能對國家金融體系形成沖擊。
二是提高支付體系效率，支付即結算的特性可提高企業和個人的資金周轉效率。
此外數字貨幣也能彌補傳統紙幣本身存在的一些缺陷，比如降低紙鈔從發行到儲蓄過程中的高額成本。
數字人民幣采用可控匿名機制，可以加強對洗錢、恐怖犯罪等非法活動的監控和追蹤，保證使用者的隱私。
另外中國國際經濟交流中心副理事長黃奇帆還指出，數字人民幣也有助于推動人民幣的國際化，降低人民幣跨境結算的成本。
這也是歐美這兩年對數字貨幣態度發生 360 度大轉變的原因之一，此前美國財長 Steven Mnuchin 和美聯儲主席 Jeroime Powell 還曾表示美聯儲 5 年內都無需發行數字貨幣
突如其來的新冠肺炎疫情同樣加速了數字貨幣的發展，疫情期間對非接觸無現金的支付需求大增，讓更多國家意識到需要一種像現金一樣具有普惠性和抵御廣泛威脅的電子支付方式。
還有像瑞典這樣高度無現金化的國家，發行 CBDC 是無現金社會發展的必然，這能夠讓國民可以無差別地在無現金交易中使用央行法幣。
而一些支付基礎設施還不成熟的發展中國家，則希望借助數字貨幣來完善和重塑本國貨幣金融體系。
不過各國的 CBDC 也有一個共同點，那就是強調不取代現金，而是作為現金的一種補充。
因為一旦完全用數字貨幣取代現金，將對現有金融體系造成巨大沖擊。而且需要手機等智能設備才能使用的數字貨幣，還不能真正讓所有人都無門檻、平等地使用。
北京大學國家發展研究院副院長黃益平指出，未來國與國之間競爭的最終決定因素不是軍事力量，而是金融力量，而數字貨幣是將來金融競爭的終極場所。
在不久的將來，我們可能又會見證一場「支付大戰」，其規模和重要性遠不是微信支付和支付寶當年的競爭可以相提并論的。
