“我國(guó)養(yǎng)老面臨三大問題：一是錢從哪里來？二是服務(wù)誰來提供？三是健康支撐體系由誰來構(gòu)建？其中‘養(yǎng)老錢從哪里來’是最首要、最迫切的問題。”11月10日，在《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》主辦的2022第三屆中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展峰會(huì)上，平安養(yǎng)老險(xiǎn)黨委書記、董事長(zhǎng)甘為民通過視頻發(fā)表演講時(shí)說。
平安養(yǎng)老險(xiǎn)黨委書記、董事長(zhǎng)甘為民
甘為民指出，當(dāng)前，我國(guó)養(yǎng)老體系的第一、二、三支柱基本成型：第一支柱是職工和居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，第二支柱為企業(yè)年金、職業(yè)年金，第三支柱為個(gè)人養(yǎng)老金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品。其中，第一、二支柱已經(jīng)成熟，進(jìn)入穩(wěn)定發(fā)展階段，以個(gè)人養(yǎng)老金為核心的第三支柱今年正式推出，正在開創(chuàng)一片新的市場(chǎng)藍(lán)海。
“第三支柱有兩個(gè)輪子，前輪是個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，后輪是個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品。前輪是初始動(dòng)力，前輪帶后輪，雙輪驅(qū)動(dòng)。個(gè)人養(yǎng)老金賬戶是第三支柱的主陣地，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品是第三支柱的主戰(zhàn)場(chǎng)。”甘為民表示。
甘為民認(rèn)為，由于受到稅收優(yōu)惠覆蓋面及額度限制，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶能在一定程度上引導(dǎo)和激發(fā)民眾對(duì)第三支柱的關(guān)注和熱情。
個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品方面，據(jù)業(yè)內(nèi)保守估算，5年內(nèi)僅享受稅收優(yōu)惠的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品累計(jì)規(guī)模就將破萬億元，不享受稅收優(yōu)惠的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品未來的發(fā)展空間還將更大。
“一個(gè)人退休后能享受有尊嚴(yán)的退休生活需要多少養(yǎng)老金？最起碼也得50萬元。未來60歲以上老人超過4億，需要積累的養(yǎng)老金儲(chǔ)備是多少？所以，沒有稅收優(yōu)惠的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品市場(chǎng)空間有待開拓。”甘為民說。
在甘為民看來，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司作為銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的專業(yè)養(yǎng)老金管理機(jī)構(gòu)，長(zhǎng)期深度參與我國(guó)養(yǎng)老保障體系建設(shè)并積累了豐富的養(yǎng)老金管理經(jīng)驗(yàn)。在個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展上，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司有著其他金融公司不具備的三方面獨(dú)特優(yōu)勢(shì)：
第一，協(xié)同發(fā)展第一、二、三支柱保障體系。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前具備年金基金管理資格的7家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，企業(yè)年金受托規(guī)模占市場(chǎng)總規(guī)模的81%，企業(yè)年金投資管理規(guī)模占總規(guī)模的37%。在推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展上，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司有著雄厚的歷史沉淀和豐富的業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，且有利于推動(dòng)第一、二、三支柱間的協(xié)同健康發(fā)展。
第二，發(fā)揮大類資產(chǎn)配置和絕對(duì)收益投資的優(yōu)勢(shì)。個(gè)人養(yǎng)老金與保險(xiǎn)資金、企業(yè)年金的風(fēng)險(xiǎn)偏好高度契合，三者均追求長(zhǎng)期穩(wěn)健的投資收益，在絕對(duì)收益的基礎(chǔ)上追求相對(duì)收益。養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在養(yǎng)老金管理上，無論是表內(nèi)業(yè)務(wù)還是表外業(yè)務(wù)，具有大類資產(chǎn)配置和絕對(duì)收益投資優(yōu)勢(shì)與豐富經(jīng)驗(yàn)，可以更好地應(yīng)用到個(gè)人養(yǎng)老金管理上。
第三，構(gòu)建養(yǎng)老金管理和養(yǎng)老服務(wù)一體化解決方案。在養(yǎng)老金管理方面，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司不但覆蓋第一、二、三支柱，且正在不斷豐富個(gè)人養(yǎng)老金賬戶產(chǎn)品、個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品和個(gè)人其他長(zhǎng)期性金融產(chǎn)品來為消費(fèi)者提供更加多元的選擇，滿足民眾多樣化的個(gè)人養(yǎng)老需求。
在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司可以充分發(fā)揮自身管理和精算的優(yōu)勢(shì)，開發(fā)養(yǎng)老金進(jìn)入期到領(lǐng)取期的轉(zhuǎn)換解決方案，探索投資型產(chǎn)品+終身領(lǐng)取、投資型產(chǎn)品+長(zhǎng)護(hù)、投資型產(chǎn)品+重疾等產(chǎn)品形態(tài)。同時(shí)，對(duì)整體布局養(yǎng)老業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)集團(tuán)及其旗下養(yǎng)老公司而言，一方面，可以充分發(fā)揮全面參與養(yǎng)老保險(xiǎn)第一、二、三支柱和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，在政策框架內(nèi)為民眾提供普惠型養(yǎng)老金管理和養(yǎng)老服務(wù)；另一方面，通過整合集團(tuán)內(nèi)外的綜合金融、健康管理、養(yǎng)老服務(wù)資源和能力，逐步構(gòu)建養(yǎng)老金融+健康管理+養(yǎng)老服務(wù)的養(yǎng)老生態(tài)體系，從而充分滿足民眾多樣化的養(yǎng)老需求。（平安養(yǎng)老險(xiǎn)江西分公司供稿）
