融資15億元、小貸單日破2億元、300萬商戶資源……，一連串驚艷數字讓拉卡拉成為媒體焦點，這家公司過去十年里一直保持低調風格，直到互聯網金融概念流行，大家才猛然發現拉卡拉支付平臺的年交易額已經高達1.8萬億。
一個互聯網金融巨頭在不經意間出現，似乎有一點古龍小說的味道，事實上，拉卡拉到2015年已經走過十個年頭了，和支付寶是同一時期出道。支付寶發跡于淘寶，拉卡拉崛起于線下刷卡支付，當互聯網金融走熱、O2O大勢所趨的時候，我們發現他們殊途同歸了。
從業務范疇，拉卡拉和螞蟻金服是國內最大的兩家綜合性互聯網金融服務公司，擁有支付、信貸、理財、征信等全面的業務覆蓋。綜合性互聯網金融服務，十個字的模式定義也許不利于記憶和傳播，我覺得用“全景金融”這個詞也許是更優雅的表述。
線下耕耘消費網關，遠離聚光燈的掃地僧
作為一枚資深IT宅男，我知道拉卡拉比較晚，是當年自己做電商時候才知道的，而且是自己的手下男孩告訴我的，于是，去線下超市、茶店、咖啡館等才開始留意拉卡拉標識。事實上，拉卡拉的刷卡終端已經遍布全國，安慧北里的711便利店里就有一部掛在墻上讓顧客自助使用，據公開數字顯示，拉卡拉全部已經有300多萬家商戶合作伙伴了。
縱然已經悄悄成為年交易額1.8萬億的支付平臺，拉卡拉也沒有高調的口號和放縱的撕逼營銷，只是一直做安靜的美男子，這是孫陶然的逍遙派風格。
一個企業的氣質和風格，不是鼓吹和宣傳出來的，而是創始人性格、價值觀、世界觀的組織化延伸，拉卡拉多年里一直干著很多苦活累活兒，甚至互聯網江湖都很少他們的傳說，互聯網金融風暴到來時，人們才發現他是一枚掃地僧。
線下地推是拉卡拉支付業務的重模式，而拉卡拉要普及線下零售的電子化交易，地推是繞不過去的，這苦逼的事兒做了很多年，一個個商家談下來，300萬商家就是這樣鋪出來的。當O2O火熱時候，大家開始紛紛跳進重模式里，拉卡拉過去的努力與京東當年的傻粗黑粗一樣，瞬間變成了目光如炬、高瞻遠矚。
互聯網金融風口期，迎風打響格局之戰
拉卡拉前不久剛宣布融資15億人民幣投資，邁出了上市前的重要一步，雖然突然其來的股災可能會影響上市日程，但是，從拉卡拉的業務成長和財務數據來看，上市基本上隨時都可以開啟，并有希望成為獨角獸級別的上市公司。
互聯網金融經歷了最近幾年的飛速成長和火爆，拉卡拉厚積薄發遇到了產業變革爆發期，相比新入玩家，拉卡拉已經服務了1億用戶和300萬商家，一方面有零售生態的消費場景，另一方面也有十年積累的消費金融數據。最近一年里，拉卡拉比較快速地推出了“替你還”、“賺點錢”等互聯網金融新產品，據了解，2015年1-6月信貸+理財交易規模超過已超過100億元，跨終端的綜合性互聯網金融體系快速形成，彼時靜水深流，此時驚濤駭浪。
從創始人孫陶然的經歷來看，他是一位眼光敏銳、心胸寬廣的企業家，當年與趙文權等人一同創辦藍色光標，后來主動放權給趙文權和許志平，拿得起、想的開、放得下，心境頗高。他有選擇的智慧，也有堅守的定力，十年磨一劍，建立了拉卡拉的競爭壁壘，又在互聯網金融的風口期，迅速地把拉卡拉推到了產業格局競爭的戰略制高點上。
征信牌照背后的生態走向
在央行一月份公布的個人征信牌照名單中，拉卡拉信用管理公司赫然在列，這份名單里只有8家企業，大家比較熟悉的有螞蟻金服、騰訊、拉卡拉。
2015年，拉卡拉著力推動了考拉征信，考拉信用登上了拉卡拉APP，從灰度測試開始逐步放大試用范圍。拉卡拉在推動考拉征信方面下了很大的功夫，還請來了柳傳志站臺，聯合百余家上市公司和知名企業成立誠信中國行動聯盟，通過技術、數據、資源的合作、分享、共建來打造征信生態圈。
征信這事兒，初看起來離商業比較遠，細看則是商業的根基，任何一個商業體系中都需要一個用戶質量評估體系，并基于用戶質量和信用機制來構建商業模式。
拉卡拉重視考拉征信，不僅為了自己的金融生態，更重要的是征信平臺可以通過API輸出能力，從而讓拉卡拉的互聯網金融獲得豐富的場景，同時，也可以讓風控能力變成一項可輸出、可變現的技術資產。
逆向思維的社區O2O布局
生活O2O、社區O2O，凡是沾著O2O的領域，這兩年都挺熱鬧，處于資本狂吻O2O的青春期，狂野之后，留下了殘陽如血，眼看O2O就要進入洗牌震蕩期。
最后三公里問題、最后一公里問題，讓O2O行業開始步入重資產狂奔時代，然而，上門配送、上門服務并不是那么簡單，懶人經濟也不是想象中的那么有粘性和商業合理性。
拉卡拉2014年開始成立電商集團公司，開始發力社區O2O，他們的做法沒有跟風，而是發揮逆向思維，直接基于社區小店構建分布式的O2O場景，既不需要建立龐大的配送團隊，也不需要擔心最后一公里問題，出人意料地發現和重塑社區小店的便利優勢。
在電商越來越普及的今天，大多數社區小店生意也不溫不火，拉卡拉的身邊小店項目卻逆向激活了社區小店，沒有比社區小店離居民最近的商家了。拉卡拉借助地推團隊優勢搞定社區小店，并統一管理分布式供應鏈系統，供應鏈效率提升、成本降低，如果這事兒干成了，身邊小店就一下子變成了線下版的淘寶，威力不可小視。
全景金融進行時，收獲期的攻勢
前些天，互聯網金融圈和互聯網圈發生了一件比較雷的事兒，支付寶突然把微信給抄過去了，一片嬉笑怒罵之余，是馬云的恐懼?；ヂ摼W金融已經進入到全景化時代，全景金融的較量來自于各條戰線，支付、網貸、理財、供應鏈金融、征信等等一個都不能少，不過拉卡拉的版圖和計劃里，似乎沒有推出拉卡拉交友的跡象。
綜合性互聯網金融服務，自然是要場景化，但是，場景不見得需要去用帝王思維，定位理論并沒有失效，全景金融也需要敬畏消費者的品牌認知。
拉卡拉推出過一款移動刷卡器，火了一陣子，現在，美國版的移動刷卡器成名公司Square快要上市了，用不了多久，媒體們會通過分析Square再次回頭看拉卡拉。其實，“kill credit card”沒有想象中的那么容易，大多數時候，拿出手機來移動支付還沒有刷信用卡快捷方便，拉卡拉的生意比想象中的還要強大和牢固很多。
當然，拉卡拉通過熱啟動在網貸和供應鏈金融方面取得了很不錯的戰績，但是，在打造用戶體系方面，拉卡拉需要更大的動作，互聯網金融生態和用戶生態的雙向繁榮，才能讓拉卡拉在和螞蟻金服的未來長期對抗中立于不敗之地。全景金融進行時，拉卡拉處于收獲期，同時也處于戰略進攻期，拉卡拉的未來兩大看點是社區電商和強金融屬性的用戶體系，大圣歸來，萬物生長。
