近日，兩家股份制商業(yè)銀行信用卡中心分別收到監(jiān)管部門的罰單，主要緣由均是信用卡催收嚴重不審慎。盡管監(jiān)管部門沒有就此事透露更多細節(jié)，但是“嚴重不審慎”這一措辭已經(jīng)暴露出部分商業(yè)銀行在信用卡催收管理上存在短板，應引起高度關注。
依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條規(guī)定，銀行業(yè)金融機構出現(xiàn)嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等情形的，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構責令改正，并處20萬元以上50萬元以下罰款。每家銀行被罰80萬元，顯然已超過罰款上限，想必銀行在信用卡催收方面問題不小。監(jiān)管部門向違規(guī)銀行亮紅牌的同時，釋放出一個信號，那就是催收不當必被罰。
所謂信用卡催收行為，是指當持卡人違反了信用卡相關合同或服務協(xié)議，逾期未償還信用卡的本金、利息等債務時，為督促債務人履行合約所開展的有關提醒、催告行為。信用卡催收本身并沒有問題，銀行通過合理合法的催收，既能減少資產(chǎn)損失，又能通過對逾期持卡人資料、行為分析，為后續(xù)信用卡目標客群篩選提供參考依據(jù)，是降低信貸風險的有效之舉。反過來看，假如金融消費者按時把欠款歸還銀行，就不會發(fā)生催收行為。
在實際生活中，總有少數(shù)持卡人只顧享受信用卡透支便利，卻不愿承擔誠實守信之責，惡意欠款不還。欠債還錢受到法律支持，按照信用卡使用規(guī)則，若長期不還欠款會生成滯納金和利息，嚴重者將構成惡意騙貸甚至面臨牢獄之災。因此，銀行向少數(shù)欠賬不還者解釋清楚逾期的后果是有必要的，在合理合法范圍內進行債務催收也是可行的。
但是，近年來，因為信用卡催收行為不當引發(fā)不少亂象，金融消費者對此廣為詬病。比如，在不該催收的時間，反復致電催收，對債務人的家人、朋友等進行催收等。還有個別銀行把催收事項委托給第三方，催收人為盡快拿到傭金，不惜通過不適宜的言辭與債務人進行溝通。如此種種催收不當行為，滋生了“代理維權”“修復征信”等黑產(chǎn)，加重了金融消費者的精神和心理負擔。
信用卡催收亂象頻發(fā)，說到底與部分銀行機構不作為、亂作為有關。當前，部分銀行已經(jīng)吃了罰單，更要靜下心來查找原因，盡快理順信用卡管理與催收的關系。一方面，在信用卡發(fā)放管理上避免過度借貸營銷，要加強消費者授信能力、還款能力等方面的綜合評估，從源頭上降低發(fā)卡風險；另一方面，在催收前應采取適當方式提醒債務人，督促債務人履行債務清償責任。對于催收外包業(yè)務更要審慎實施，從質檢、監(jiān)督、問責等方面督促其合規(guī)催收。
對監(jiān)管部門而言，既要保護好金融消費者的合法權益，又要保護好金融機構的合法權益，這需要完善的監(jiān)管制度來支撐。近期，銀保監(jiān)會就《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》公開征求意見，從規(guī)范營銷催收行為、第三方合作機構管理等方面為市場各方立起了規(guī)矩。從監(jiān)督管理角度看，明確對同類業(yè)務、同類主體統(tǒng)一標準、統(tǒng)一裁量，有利于打擊侵害消費者權益的亂象和行為。
記者：王寶會
