中國(guó)人有兩大愛好，一個(gè)是喜歡存錢，一個(gè)是喜歡買房。中國(guó)人喜歡存錢，是因?yàn)橹袊?guó)的儲(chǔ)蓄率在最近10多年，一直位居世界前列，并在2008年達(dá)到歷史峰值51.8%，雖然最近幾年有所下降，但基本上保持在45%左右，其中居民儲(chǔ)蓄率更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于世界的平均水平。中國(guó)的大部分家庭，不管富裕還是一般，多多少少都有一些存款，以備不時(shí)之需。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)人均居民存款超過了7萬，戶均存款在20萬左右。
人的能力有大有小，收入有高也有低，收入高的人，其家庭存款自然就會(huì)比較高，反之存款就會(huì)少一些。一般來說，只要你在銀行開戶了，至于存款多少，銀行一般也沒有什么要求，幾十元、幾百元都可以存在銀行，并還有一定的利息收入。由于存款門檻低，人們存款很自由，幾乎每個(gè)人多少都有一些銀行存款。
但如果你問問身邊的朋友，你有房還是沒房，你是貸款買房還是全款買房，估計(jì)不少人特別是年輕人，表示現(xiàn)在的房?jī)r(jià)太貴，暫時(shí)還買不起，或者說是七大姑八大姨拼湊了首付款，然后通過貸款好不容易買了一套房，雖然房子已經(jīng)住進(jìn)去了，但是心里總是不太踏實(shí)，每個(gè)月要還幾千元的房貸，總覺得房子不是自己的，實(shí)在是有點(diǎn)“鴨梨山大”。
確實(shí)，按照中國(guó)的房?jī)r(jià)水平和普通人的收入，房?jī)r(jià)確實(shí)有點(diǎn)高。根據(jù)小編的了解，中國(guó)的平均房?jī)r(jià)已經(jīng)過了萬元，東部大約有100個(gè)縣城的房子的房?jī)r(jià)都已經(jīng)過萬了，更不要說那些地級(jí)三四線市、省會(huì)城市或者一二線城市的房?jī)r(jià)了，每個(gè)平方的房子幾萬都不稀罕了，很多人辛苦一年后，直言連個(gè)廁所也買不起，更別提整套房產(chǎn)了。在小編看來，存款容易，但是由于房子太值錢，存款相比房?jī)r(jià)，實(shí)在是有點(diǎn)小巫見大巫了。數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)人的財(cái)富有70%都體現(xiàn)在房子上。
由于房?jī)r(jià)高，全款買房的人不是很多，很多人選擇了貸款買房。俗話說，“一入房貸深似海，從此錢包變路人”。不得不說，貸款買房也就是幾天的高興勁，接下來就是20-30年成為銀行的“專業(yè)”打工人。實(shí)話實(shí)說，還房貸確實(shí)是一件非常令人苦惱的事情，每個(gè)月都需要雷打不動(dòng)地還款，而且還不能拖延。
數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)目前大概有5000多萬套房子是通過銀行貸款購(gòu)買的，這些人不僅掏空了多年的家庭積蓄，還背負(fù)20年或者30年的房貸，而且每個(gè)月都需要按需還款，如果沒能按時(shí)還款，個(gè)人征信就會(huì)上黑名單，在這個(gè)講究信用的時(shí)代，信用污點(diǎn)就意味著今后生活的麻煩。
明知山有虎，偏向虎山行。為了孩子，為了遮風(fēng)避雨，不少人咬咬牙，還是貸款買了房，而且中國(guó)人還喜歡買大房子，100平方以下的房子都嫌棄太小，所以房子是越買越大?？紤]到目前的房?jī)r(jià)，一套房子少說也在100萬左右，不少地方的房子基本上在200萬左右，還有那些房?jī)r(jià)更高的城市，小編就不說了。如果你是購(gòu)房者，房?jī)r(jià)是200萬，首付30%也就是60萬后，還需要貸款140萬元，期限是30年，那你知道在這30年里，需要為這140萬貸款支付多少利息嗎？
大家貸款買房，通常比較關(guān)心房貸利率、還款期限和還款方式這三個(gè)問題，因?yàn)檫@三個(gè)問題，直接決定你今后支付利息的多少。因?yàn)橘J款利率現(xiàn)在是市場(chǎng)價(jià)，個(gè)人左右不了的，如果你貸款銀行選定了，貸款利率就定了。
目前的房貸利率總體上還是上漲的。根據(jù)公開消息，幾大銀行在多地都上調(diào)了利率，首套住房貸款利率由4.95%漲到了5.1%，二套房貸款利率由5.25%漲到5.6%，融360數(shù)據(jù)顯示，4月份到5月份期間，首套房的平均利率是5.33%，小編就以代表性更強(qiáng)的5.33%的首套房貸利率為標(biāo)準(zhǔn)，來測(cè)算一下，貸款140萬30年，需要還多少利息。
通過房貸計(jì)算器，如果采用等額本息還款，140萬貸款需要在30年的時(shí)間里分批次總計(jì)還款2808132.31元，其中需要支付利息1408132.31元，月均還款7800.37元，從數(shù)據(jù)上來看，貸款利息已經(jīng)超過了貸款本金。
如果采用等額本金還款，140萬元房貸需要還款總額為2522409.17元，支付利息1122409.17元，每個(gè)月還款金額不一樣，其中第一個(gè)月需要還款10107.22(元，之后依次遞減，最后一個(gè)月需要還款3906.16元。
通過計(jì)算，我們很容易就會(huì)發(fā)現(xiàn)，在利率相等、還款期限、貸款利率相等的情況下，貸款人實(shí)際支付的利息等額本息竟然比等額本金多了285723.14元，也就是28萬多，平均每年大概相差了近1萬元利息。
從還款方式來說，等額本金還款法顯然比等額本息還款法更劃算一些。當(dāng)然具體選擇哪種還款方法，還是要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力來判斷，假如你自己判斷，在30年內(nèi)，收入比較平均，那么你選擇等額本息還款法比較合適。如果你這30年，收入比較高，那么建議你選擇等額本金，雖然前期還款比較多，但是后期還款會(huì)越來越少。
除了還款方式之外，我們還有沒有其他辦法來降低利息支出呢？辦法總比困難多，想降低利息支出，我們還可以從以下幾個(gè)方面加以考慮。如果房貸時(shí)，問題考慮欠妥的話，銀行員工就會(huì)告訴你：簡(jiǎn)直是給銀行白送錢了。
首先是降低還款期限。還款期限越長(zhǎng)，利息支出就會(huì)越大。如果我們選擇20年的還款期限，在等額本息下，需要支付利息879159.29元，在等額本金下，需要支付利息749309.17。比30年貸款期限，分別少支付利息528973.02元和373100元，從小編個(gè)人的角度來說，20年期限是非常劃算的，但是每個(gè)月還款的金額比較大，比如，在等額本息下，30年和20年每個(gè)月的還款金額分別是7800.37元和9496.5元，后者比前者每個(gè)月需要多還款1696.13元。雖然還款壓力是大了點(diǎn)，但是想一想可以節(jié)省幾十萬的利息，咬咬牙堅(jiān)持一下也就過去了。
其次是采取雙周供的方式還款。一般來說，房貸需要每個(gè)月還款一次，但是雙周供是基本上每月需要還兩次貸款，雙周供并不是要縮短還款年限，而是在每個(gè)月還款金額固定不變的情況下，把一個(gè)月的還款金額分兩次還，相當(dāng)于有一部分錢提前半個(gè)月還了，相應(yīng)的，利息就會(huì)比每月一次還款利息要少一些。在每月還款壓力基本不變的情況下，選擇“雙周供”這種還款方式，可縮短貸款期限并減少利息支出，根據(jù)公開信息，由于貸款本金償還速度加快，貸款期限由原來的360個(gè)月縮短為293個(gè)月，相當(dāng)于提前五年還清貸款，差不多可以節(jié)省利息20%。
最后是提前還貸。如果貸款后，由于收入提高，可以有更多的資金來歸還貸款，這樣就可以考慮提前歸還貸款了。當(dāng)然具體如何提前還款，還要看購(gòu)房合同是如何約定的，所以大家在購(gòu)房的時(shí)候，最好有相關(guān)提前還款的約定，特別是提前還款后，有關(guān)利息的計(jì)算方式，否則銀行有可能不允許你提前還款，或雖然允許提前還款，但利息計(jì)算對(duì)購(gòu)房人不利。
綜上所述，如果房貸140萬，等額本金比等額本息省錢，貸款期限短比貸款期限長(zhǎng)省錢，雙周供比每月還款省錢，節(jié)省的利息少則20萬，多則50萬，建議需要買房的朋友，如果你真的需要貸款買房，一定要綜合考慮，把問題分析全面，否則一旦決定錯(cuò)誤，今后不僅壓力山大，還需要多支付利息。即便如此，保證按時(shí)還款還是你應(yīng)該最起碼需要做到的。你覺得呢？
