5月9日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》公開征求意見（以下簡稱《暫行辦法》）。《暫行辦法》共七章七十條，分別為總則、風險管理體系、風險數(shù)據(jù)和風險模型管理、信息科技風險管理、貸款合作管理、監(jiān)督管理和附則。目前，該文件正式向社會公開征求意見，意見反饋截止時間為2020年6月9日。
此前在4月底，銀保監(jiān)會曾發(fā)布下圖所示的2020年規(guī)章立法工作計劃，其中第一項就是2020年將制定《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》。五一期間，市場上對于這一政策進行多維度解讀。零壹智庫曾經(jīng)發(fā)布一篇解讀文章，題為《最新！銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法或將推出，“助貸”市場迎接大變局》，本文將在此基礎上，綜合研判前后兩個文件的區(qū)別變化。
總體而言，征求意見稿對于助貸行業(yè)發(fā)展是一大利好，尤其是有助于疫情期間發(fā)展普惠金融，將促使商業(yè)銀行、消費金融公司、網(wǎng)絡小貸公司以及其他各類金融科技公司，合規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務。
中國銀保監(jiān)會2020年規(guī)章立法工作計劃
一、界定互聯(lián)網(wǎng)貸款范疇：全流程線上化，三類業(yè)務不納入在內
究竟何為互聯(lián)網(wǎng)貸款？本次征求意見稿給出的業(yè)務定義，與2020年1月份市場傳出的《暫行辦法》一致，它是指——“商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術，基于風險數(shù)據(jù)和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于借款人消費、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉等的個人貸款和流動資金貸款”。
特別需要強調的是，本次銀保監(jiān)會負責人專門提出，下述三類業(yè)務不屬于互聯(lián)網(wǎng)貸款，仍適用現(xiàn)有授信、貸款等相關監(jiān)管規(guī)制：
一是線上線下結合，貸款授信核心判斷仍來源于線下的貸款。例如，目前大多數(shù)所謂的線上企業(yè)流動資金貸款、供應鏈融資等，商業(yè)銀行貸款調查、風險評估和預授信等實質風險評估環(huán)節(jié)均在線下完成，出于便利借款人和提高效率考慮將貸款申請及后續(xù)操作環(huán)節(jié)于線上完成。
二是部分抵質押貸款。例如以房屋等資產(chǎn)為抵押物發(fā)放的貸款，押品的評估登記等手續(xù)需要在線下完成。
三是固定資產(chǎn)貸款。因固定資產(chǎn)貸款涉及較多線下審查內容，不屬于《辦法》互聯(lián)網(wǎng)貸款定義范圍內的貸款。
二、過渡期時間安排：從3年縮至2年，限1月內上報整改
1月政策：“過渡期為本辦法實施之日起3年”。
5月新規(guī)：“過渡期為本辦法實施之日起2年，商業(yè)銀行和消費金融公司、汽車金融公司應當制定過渡期內的互聯(lián)網(wǎng)貸款整改計劃，明確時間進度安排，并于辦法實施之日起一個月內將符合本辦法第五十八條規(guī)定的書面報告和整改計劃報送銀行業(yè)監(jiān)督管理機構，由其監(jiān)督實施”。
【零壹解讀】疫情期間，伴隨著“無接觸銀行”“數(shù)字化轉型”趨勢日漸增強，純線上互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)模迅速增長。尤其是“五一”期間各地發(fā)放“消費券”來刺激經(jīng)濟，一批年輕客群的小額、消費貸款需求正在逐步被激活。為了規(guī)范市場發(fā)展，監(jiān)管層必須嚴控合規(guī)行為，防止市場亂象蔓延。本次意見提出對于三類持牌機構的限時整改計劃，規(guī)定僅為一個月時間，足可見監(jiān)管層高度重視。
三、貸款期限額度：最高限額從30萬降至20萬
1月政策：“單戶個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣30萬元，個人貸款期限不超過一年”。
5月新規(guī)：“單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年”。
【零壹解讀】最高授信額度從30萬元降至20萬元，充分說明疫情環(huán)境下，監(jiān)管層充分考量了個人用戶的逾期風險，嚴防不良貸款高發(fā)、違規(guī)催收等一系列風險。政策提出，消費金融公司、汽車金融公司不受上述限制。同時，需要指出的是，本次征求意見對于貸款期限進行適度放寬，明確提出只有到期一次性還本的，才有授信期限不超過1年的限制。而對于非到期一次性還本的貸款業(yè)務，并未“一刀切”設置授信期限限制。
四、貸款資金用途：不得用于購房、股票等投資，突出服務實體經(jīng)濟
兩次規(guī)定一致：“貸款資金不得用于以下事項”：
（一）購房及償還住房抵押貸款；
（二）股票、債券、期貨、金融衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資；
（三）固定資產(chǎn)、股本權益性投資；
（四）法律法規(guī)禁止的其他用途。”
【零壹解讀】前后兩次出臺的《暫行辦法》，均對于貸款資金用途提出禁止性規(guī)定，嚴防資金挪作他用。因此，金融機構要嚴格落實貸前盡職調查工作，一旦發(fā)現(xiàn)借款人未按照約定用途使用的，應當立即提前收回貸款。
此外，在疫情期間的扶持實體經(jīng)濟方面，銀保監(jiān)會指出——“對用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款授信額度及期限作了相應靈活處理，有助于確保通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展小微企業(yè)融資的連續(xù)性，提升小微企業(yè)和小微企業(yè)主信用貸款的占比，在疫情防控和經(jīng)濟下行壓力增大的關鍵期可以有效支持實體經(jīng)濟”。
五、跨區(qū)域經(jīng)營：民營銀行、中小銀行未限制跨區(qū)展業(yè)
兩次規(guī)定一致：“地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務，應主要服務于當?shù)乜蛻簦瑢徤鏖_展跨注冊地轄區(qū)業(yè)務，有效識別和監(jiān)測跨注冊地轄區(qū)業(yè)務開展情況。無實體經(jīng)營網(wǎng)點，業(yè)務主要在線上開展，且符合中國銀行保險監(jiān)督管理委員會規(guī)定其他條件的除外。”
【零壹解讀】銀保監(jiān)會兩次下發(fā)文件，均沒有禁止中小銀行與民營銀行不得開展跨區(qū)域展業(yè)，并且本次征求意見的監(jiān)管口徑有所放松，體現(xiàn)在兩方面：
第一，監(jiān)管部門強調地方法人銀行“應結合自身風控能力，審慎開展此類業(yè)務”，同時將對于跨區(qū)業(yè)務的規(guī)模、風險水平等提出進一步審慎性監(jiān)管要求，但沒有提出這類業(yè)務的比例限制；
第二，監(jiān)管部門明確，部分無實體經(jīng)營網(wǎng)點，業(yè)務主要在線上開展的銀行不受《辦法》關于跨區(qū)經(jīng)營的限制。這項條款指向了19家已開業(yè)的民營銀行，因此互聯(lián)網(wǎng)銀行定位的民營銀行開展線上業(yè)務并未受到限制。
六、“助貸”合作指引：明確違規(guī)收取息費、擔保增信、催收等細則
兩次規(guī)定一致：“商業(yè)銀行不得將貸款發(fā)放、本息回收、止付等關鍵環(huán)節(jié)操作交由其他合作機構執(zhí)行，應當要求合作機構不得以任何形式向借款人收取息費；商業(yè)銀行不得接受無擔保資質和不符合信用保險和保證保險經(jīng)營資質監(jiān)管要求的合作機構提供的直接或變相增信服務；商業(yè)銀行不得委托有暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機構進行貸款清收”。
【零壹解讀】過去的2019年，眾多網(wǎng)貸機構轉型為“助貸”機構，在此過程中加大與銀行等持牌機構的合作。然而，業(yè)界也看到很多用戶投訴行為，涉嫌損害金融消費者合法權益與個人隱私。2020年先后的兩次政策，均高度重視個人隱私保護，明確“禁止”三類行為：一是違規(guī)收取息費；二是不符合資質要求的機構開展擔保增信；三是第三方進行暴力催收。
此外，針對于用戶的隱私數(shù)據(jù)保護，監(jiān)管層在政策中也明確了數(shù)據(jù)來源、使用、保管等問題，對商業(yè)銀行提出明確要求，這也是結合2019年下半年發(fā)生數(shù)據(jù)“爬蟲”事件的補充規(guī)定，進一步補齊制度短板，促使整個“助貸”市場朝向更加健康、合規(guī)的方向發(fā)展，真正助力我國實體經(jīng)濟發(fā)展。
