7月16日，國(guó)家發(fā)改委等十三部門聯(lián)合印發(fā)《加快完善市場(chǎng)主體退出制度改革方案》（以下簡(jiǎn)稱《方案》）。《方案》明確提出，研究建立個(gè)人破產(chǎn)制度，逐步推進(jìn)建立自然人符合條件的消費(fèi)負(fù)債可依法合理免責(zé)，最終建立全面的個(gè)人破產(chǎn)制度。據(jù)悉，下一步，我國(guó)將加速修改破產(chǎn)法，補(bǔ)充制定個(gè)人破產(chǎn)法將是重點(diǎn)。經(jīng)濟(jì)研究專家指出，現(xiàn)在住房、汽車、旅游、大眾消費(fèi)品貸款越來(lái)越多，個(gè)人破產(chǎn)法制度的實(shí)施能有效幫助那些超前消費(fèi)而又沒(méi)能還貸的人度過(guò)由信貸危機(jī)而導(dǎo)致的困難生活。
個(gè)人破產(chǎn)，是指作為債務(wù)人的自然人不能清償其到期債務(wù)時(shí)，由法院依法宣告其破產(chǎn)，并對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清算和分配或者進(jìn)行債務(wù)調(diào)整，對(duì)其債務(wù)進(jìn)行豁免以及確定當(dāng)事人在破產(chǎn)過(guò)程中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律規(guī)范。
2006年8月27日第十屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)通過(guò)的《中華人民共和國(guó)企業(yè)破產(chǎn)法》是我國(guó)現(xiàn)行破產(chǎn)法，該法適用范圍限定為企業(yè)法人，包括國(guó)有企業(yè)法人和承擔(dān)有限責(zé)任的其他企業(yè)法人。也就是說(shuō)，目前，中國(guó)的破產(chǎn)法只涉及到企業(yè)破產(chǎn)，并沒(méi)有提到自然人破產(chǎn)。因此，在司法實(shí)務(wù)中，遇到自然人債務(wù)人全部財(cái)產(chǎn)不足以清償債務(wù)時(shí)，均通過(guò)民事訴訟程序（主要是通過(guò)執(zhí)行程序）解決該類糾紛。
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，個(gè)人資產(chǎn)不斷增長(zhǎng)，個(gè)人和家庭參與炒股、炒房，利用信用卡和貸款消費(fèi)的比例越來(lái)越高，因貸款炒股、炒房及信用卡大額透支造成個(gè)人資不抵債的情況時(shí)有發(fā)生。個(gè)人資不抵債后，往往出現(xiàn)債主想方設(shè)法苦心追債，債務(wù)人如驚弓之鳥四處逃債的局面，有的甚至造成家庭慘劇。
經(jīng)濟(jì)研究專家認(rèn)為，實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)法制度后，一旦出現(xiàn)個(gè)人欠債不還、逃債的情況，債權(quán)人可以依法申請(qǐng)宣判債務(wù)人破產(chǎn)。債務(wù)人如果資不抵債，也可以依法申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)，在生活受到極大限制、個(gè)人聲譽(yù)受損的條件下，債務(wù)可以得到一定免除，并得到重新做人的機(jī)會(huì)，防止出現(xiàn)背上沉重債務(wù)后四處逃債甚至自殺的現(xiàn)象。
對(duì)于個(gè)人破產(chǎn)法的制定，在社會(huì)上引起廣泛爭(zhēng)議。有支持者認(rèn)為，破產(chǎn)法可以保護(hù)家庭和個(gè)人。比如地震等自然災(zāi)害造成房屋損毀，可能有商品房存在尚未還清的銀行按揭貸款，由于國(guó)家沒(méi)有個(gè)人破產(chǎn)法律制度，因而不能夠依據(jù)破產(chǎn)程序，對(duì)于那些確實(shí)無(wú)力償還房屋貸款的個(gè)人或家庭依法免除債務(wù)，銀行也不能夠依法核銷相關(guān)貸款。個(gè)人破產(chǎn)制度的設(shè)立，對(duì)于陷入嚴(yán)重財(cái)務(wù)困境的個(gè)人來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)個(gè)人破產(chǎn)程序，依法免除一定的債務(wù)，使其能夠重新通過(guò)努力實(shí)現(xiàn)正常的生產(chǎn)和生活，從這個(gè)意義上講，個(gè)人破產(chǎn)制度對(duì)陷入嚴(yán)重財(cái)務(wù)困境的個(gè)人或家庭來(lái)說(shuō)，實(shí)際上能夠起到相當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)作用。
反對(duì)者則認(rèn)為，金融體系不能適應(yīng)個(gè)人破產(chǎn)制度。如果商業(yè)銀行不加快商業(yè)化或市場(chǎng)化，那么個(gè)人破產(chǎn)制度的實(shí)施對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)將會(huì)帶來(lái)毀滅性的打擊。商業(yè)銀行自身行為必須在市場(chǎng)中得到檢驗(yàn)。商業(yè)銀行應(yīng)能按市場(chǎng)規(guī)則謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)，能在滿足合理的資本充足率和存款利率的條件下追求利潤(rùn)最大化經(jīng)營(yíng)，這可推動(dòng)個(gè)人破產(chǎn)制度建立。
公開(kāi)資料顯示，從各國(guó)破產(chǎn)法情況來(lái)看，個(gè)人破產(chǎn)法也是所有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家破產(chǎn)法的重要內(nèi)容。美國(guó)的個(gè)人破產(chǎn)又稱為消費(fèi)者破產(chǎn)，規(guī)定在美國(guó)破產(chǎn)法第7章、13章等章節(jié)中。英國(guó)、澳大利亞、德國(guó)、法國(guó)、日本的破產(chǎn)法，個(gè)人破產(chǎn)法都是其重要內(nèi)容。從破產(chǎn)實(shí)踐角度來(lái)看，國(guó)際上個(gè)人破產(chǎn)案件的數(shù)量發(fā)展迅速，在整個(gè)破產(chǎn)案件數(shù)量比例上，個(gè)人破產(chǎn)占了絕大部分。
文/北京青年報(bào)記者趙新培
