最近，全國(guó)銀行利率普遍下調(diào)，為了獲得高一點(diǎn)的利息收入，很多人開始將錢存到小銀行。有些年輕人甚至不惜專門跑到外地去存錢，并在網(wǎng)上分享自己“特種兵式”存錢的攻略。那么，將大量資金存到小銀行，到底有沒有風(fēng)險(xiǎn)呢？
去年9月份，國(guó)有大行最先開始下調(diào)存款利率，到了今年二季度，很多中小銀行也開始跟進(jìn)降息，全國(guó)絕大多數(shù)中小銀行的存款利率都明顯下調(diào)。經(jīng)過這一輪下調(diào)之后，1年期存款利率大概平均在1.7%左右，3年期和5年期存款利率平均在2.6%左右，也就是說(shuō)，存款利率基本上都處于3%以下。
《奪命金》劇照
不過，在銀行整體利率下調(diào)的背景下，還有個(gè)別小銀行（主要以城商行為主）能夠提供相對(duì)較高的利率，比如3年期的大額存單利率能夠達(dá)到3%，5年期大額存單利率達(dá)到4%。在當(dāng)前低利率背景下，還有哪些銀行能夠提供高利率，已經(jīng)成為網(wǎng)上的熱門攻略。這些小銀行的大額存單讓很多人趨之若鶩，不惜專門跨城去搶購(gòu)。
在當(dāng)前管理層鼓勵(lì)利率下行的大環(huán)境之下，部分小銀行依然高息攬儲(chǔ)，其實(shí)存在一定的監(jiān)管壓力，所以這些銀行并沒有大張旗鼓公開宣傳自身的高利率產(chǎn)品，產(chǎn)品信息只是在小范圍內(nèi)流傳。加上城商行的跨區(qū)經(jīng)營(yíng)受到限制，互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)也在兩年前被叫停，所以，這些城商行的存款產(chǎn)品基本上被局限于本地。
對(duì)很多外地人而言，如果想要購(gòu)買這些小銀行的高息存款，就不得不專門跑到當(dāng)?shù)亍Ｍǔ６裕还P大額存單的起點(diǎn)是20萬(wàn)元，如果以5年期的存款來(lái)看，城商行的大額存單和當(dāng)前市場(chǎng)上的平均利率相比，一筆20萬(wàn)元大額存單每年的利息收入大概能多出3000元，5年累計(jì)下來(lái)大概1.5萬(wàn)元，如果存款金額越高，利息差額也就越高。所以，在很多人看來(lái)，這樣的利息差還是值得專門來(lái)一趟“特種兵式”存款之旅。
《國(guó)家破產(chǎn)之日》劇照
不過，問題的關(guān)鍵在于，小銀行雖然提供的利率較高，但是如果將大量資金存到小銀行，會(huì)不會(huì)有安全問題？畢竟，最近幾年，我國(guó)還是發(fā)生過一些銀行破產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)事件，比如包商銀行破產(chǎn)，錦州銀行和恒豐銀行重組，以及村鎮(zhèn)銀行不能取現(xiàn)等等。
和國(guó)有大行相比，我國(guó)小銀行具有相對(duì)較高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，尤其在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行周期，部分小銀行逆勢(shì)以高息攬儲(chǔ)，其實(shí)在很大程度上加劇了自身的經(jīng)營(yíng)壓力和風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在房地產(chǎn)降溫的背景下，不排除會(huì)有個(gè)別銀行會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件。最近美國(guó)接連發(fā)生銀行破產(chǎn)，也顯示出銀行倒閉并非遙不可及的事情。
那么，對(duì)于普通人而言，如果想要在中小銀行存錢，怎么樣才能既享受高利率，又能有效規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)呢？
《錢》劇照
2015年，我國(guó)建立了存款保險(xiǎn)制度，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。“同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。”
這也就意味著，存款人在同一家銀行存款，萬(wàn)一銀行破產(chǎn)，50萬(wàn)元的資金是可以得到償付的，但是超過50萬(wàn)元就不能完全保證，需要按順序清算。所以，對(duì)于普通民眾而言，在小銀行存款，如果想要保證安全，最好將資金控制在50萬(wàn)元以內(nèi)。
《西虹市首富》劇照
值得注意的是，50萬(wàn)元的償付上限，是包括了存款人的本金和利息在內(nèi)，如果你在銀行存了50萬(wàn)元的本金，萬(wàn)一發(fā)生了銀行破產(chǎn)，能夠拿回來(lái)的只有本金，利息將無(wú)法足額償付。所以，想要本金和利息都絕對(duì)安全，存款本金就需要適當(dāng)控制，比如你在城商行買一份年化利率4%的5年期存單，如果想要保證5年之后本金和利息都絕對(duì)安全，那么本金最好控制在40萬(wàn)元左右，5年之后，本息合計(jì)48萬(wàn)元，剛好在50萬(wàn)元的保險(xiǎn)上限之內(nèi)。
當(dāng)然，即使有存款保險(xiǎn)制度兜底，也并不意味著50萬(wàn)以內(nèi)的資金就絕對(duì)安全。對(duì)于普通民眾而言，在銀行購(gòu)買金融產(chǎn)品，首先要明確購(gòu)買的是存款還是理財(cái)，如果是存款產(chǎn)品，就可以享受存款保險(xiǎn)制度的保護(hù)，但是，如果購(gòu)買的是理財(cái)，那就在存款保險(xiǎn)體系之外，萬(wàn)一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)只能自負(fù)盈虧。
《我在他鄉(xiāng)挺好的》劇照
另外，對(duì)普通民眾而言，即使在銀行購(gòu)買的是存款產(chǎn)品，如果發(fā)生銀行無(wú)法兌付的情況，也并不意味著保險(xiǎn)體系一定會(huì)兜底。我國(guó)存款保險(xiǎn)條例規(guī)定了啟動(dòng)償付的四種情形，分別是“（一）存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織；（二）存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算；（三）人民法院裁定受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng)；（四）經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。”
如果發(fā)生4種情形之一，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。從上述4種情形來(lái)看，除了最后一種之外，前面三種基本上都是銀行處于被接管、清算和破產(chǎn)的情況，也就是說(shuō)，銀行處于無(wú)法正常經(jīng)營(yíng)的狀況。
《都挺好》劇照
但是，如果有些銀行并沒有發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)，沒有陷入破產(chǎn)清算或者被接管的境地，只是因?yàn)楫a(chǎn)品爭(zhēng)議或者發(fā)生詐騙等特殊情況，不能或者不愿意及時(shí)兌付客戶的資金，在這種情況下，存款保險(xiǎn)制度可能就不會(huì)啟動(dòng)，除非屬于第四種情形——經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。
去年發(fā)生的河南村鎮(zhèn)銀行事件，全國(guó)40多萬(wàn)儲(chǔ)戶無(wú)法取現(xiàn)，但是存款保險(xiǎn)制度一直沒有啟動(dòng)。原因之一在于，有關(guān)方面認(rèn)為儲(chǔ)戶購(gòu)買的是理財(cái)而不是存款，所以并不適用存款保險(xiǎn)制度；更重要的是，幾家涉事銀行并沒有破產(chǎn)倒閉，而是還在正常經(jīng)營(yíng)，在這種狀況下，也不能激活存款保險(xiǎn)制度。
所以，對(duì)于將資金轉(zhuǎn)移到小銀行的普通民眾而言，雖然有存款保險(xiǎn)制度的存在，但也要意識(shí)到其中爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的可能性所在。
