兢兢業(yè)業(yè)如我，老板叫我下班，我都主動加班，每年公休我都放棄。
體檢報告毛病寫滿兩頁，我都不在怕的！
目標(biāo)就是一個：升職加薪！打遍公司無敵手！
45歲了，逐漸感覺高處不勝寒了，稍微低調(diào)點，還是不要像年輕時那么拼了吧。
從來沒買過保險，該給自己買份保險，給自己的下半生一份保障了！
“什么？我買個重疾險，怎么比公司里剛進(jìn)單位的小鮮肉貴了40%？”
可能不少人有這個疑惑，為什么每大一歲保費就會貴一些？四十多歲甚至五十多歲買的話，就要貴出一大截了！
有時候算算，總保費幾乎要趕上保額，年齡大點甚至超過了保額。
所以，四十多歲還有必要配置重疾險嗎？
一、41歲—61歲是理賠高發(fā)年齡段
從抽樣調(diào)查的11家保險公司的重疾理賠案件來看，理賠率最高的不是我們想象的60歲之后，而是在41-61歲，比例高達(dá)43.7%；18-40歲的理賠案件占比42.58%；18周歲以下理賠占比8.82%，排在第后的才是61周歲以上，占比4.9%。
保險公司各年齡段重疾理賠占比（數(shù)據(jù)來源于《大童好賠2021年度數(shù)據(jù)報告》）
此外，別看重疾險出險頻率不如醫(yī)療險，但是一旦出險都是能解決大問題的。
從抽樣調(diào)查的8家保險公司各類型理賠金額占比來看，重疾險理賠金額高達(dá)51%。
保險公司各類型理賠金額占比（數(shù)據(jù)來源于《大童好賠2021年度數(shù)據(jù)報告》）
所以，你可以嫌貴，但是別說四十多歲沒必要買重疾險，因為這時已經(jīng)進(jìn)入了重疾出險占比最高的年齡段，而且重疾險理賠金額也是最高的。
二、健康狀況and經(jīng)濟(jì)支柱
四十多歲要不要買重疾險，決定性因素不是保費高低，而是身體健康情況，以及是否是家庭經(jīng)濟(jì)支柱。
先說身體健康情況。
重疾險能否順利投保，和被保人健康情況息息相關(guān)。
身體健康，滿足健康告知要求，就可以直接投保；如果身體有些異常情況，不能完全滿足健康告知的話，就有可能會影響到投保結(jié)果了。
同樣的疾病，嚴(yán)重程度不一樣，給出的核保結(jié)論往往是不一樣的。
以甲狀腺結(jié)節(jié)為例，做B超會有TI-Rads分級，如果分級是4級及以上，基本就都要拒保了。
四十多歲的人群很少說體檢沒有一點問題的。想要投保得先確認(rèn)自己是否能過健康告知哦。
再說家庭經(jīng)濟(jì)支柱的問題。
重疾險主要功能是彌補收入損失、負(fù)擔(dān)家庭責(zé)任、維持原有生活品質(zhì)。
如果你是家庭的頂梁柱，尤其是經(jīng)濟(jì)收入方面在家庭中占據(jù)較大比重，那就是家庭中需要重點考慮重疾險的人了。
因為你對家里的貢獻(xiàn)很大，一旦發(fā)生三長兩短，對整個家庭而言都是巨大的損失。
有人認(rèn)為40多歲買保險比二三十歲要貴，所以不值得買。
但我們要明白，保費之所以貴，正是因為風(fēng)險更高了，出險概率更大了。
我們不能只看保費貴了多少，因為出險的時間是不可預(yù)計的；
三、40歲以上買重疾險的建議
40歲以上，買重疾險仍然非常有必要，但因為年齡上去了，保費問題還是需要考慮的，在選擇上要注意些技巧。
這里給40歲以上人群購買重疾險一些建議：
1、病種多的優(yōu)于病種少的；
2、選擇重疾單次賠付，覆蓋大概率事件即可，節(jié)約保費；
3、前N年額外賠付的優(yōu)于只有基礎(chǔ)保額的；
4、有中癥的產(chǎn)品優(yōu)于無中癥產(chǎn)品；
5、中癥優(yōu)先選擇賠付比例高（50%-60%不等），不分組、無間隔期的；
6、輕癥優(yōu)先選擇能達(dá)到重疾定義規(guī)范中最高的30%賠付比例、不分組、無間隔期的；
7、選擇有輕癥、中癥保費豁免的產(chǎn)品；
8、如果預(yù)算有限，不能犧牲保額來追求保障時間，可以考慮投保定期重疾險；
9、選擇有增值服務(wù)且比較實用的。
當(dāng)然了，如果健康狀況不允許或感覺經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)太重，就只能放棄重疾險了，但至少要配置防癌險，保障重疾中風(fēng)險最大的惡性腫瘤。
40歲以上人群重疾險配置建議
超過四十歲以后，錯過了配置重疾險的黃金年齡段，但是卻進(jìn)入了重疾高發(fā)的階段，亟需配置重疾險。
我們可以通過合理地配置，盡量用相對較少的金錢，來轉(zhuǎn)移未知的大額支出風(fēng)險。
不過，買保險越早越好，不用擔(dān)心健康告知，選擇面更廣，價格也更便宜，不至于碰上買保險比單位小鮮肉貴40%的“悲劇”啦！
