很多人都感覺到銀行存款利率越來越低了，有的人跟我說，干脆所有的存款利率和貸款利率都為零，這樣有存款的人去存款、需要貸款的人貸款，反正都沒有利率成本和收益，這當然是不現實的。
銀行存款利率總體呈現下行趨勢已經成為一個不爭的事實，對于多數居民來說，在低利率時期，普通大人的錢應該怎么辦？如何投資理財才能獲得更多的收益？作為資深的銀行人士建議那些不愿意承擔風險的老百姓關注以下六大資產。
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投資國債仍然是目前風險最低的投資理財產品
國債投資仍然是那些不愿意承擔任何風險的理財投資者的首選。畢竟國債投資沒有任何風險，是以國家信用為保障的，購買國債不用擔心本金和收益風險。
更重要的是，國債的購買起點低，不像一些投資產品有比較高的投資起點，2023年第一期儲蓄國債期限為3年，票面年利率為3%，最大發行額為190億元；2023年第二期儲蓄國債期限為5年，票面年利率為3.12%，最大發行額為190億元。
兩期國債由40家2021-2023年儲蓄國債承銷團成員（通過網點柜臺代銷，因此購買也便利。
國債投資的缺點是期限比較長，但可以提前提取，但提前提取時要對利息進行一定的扣除，同時投資者要按照提前兌取本金的1‰支付手續費。
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銀行大額存單利率是銀行存款利率的“天花板”
每個家庭都有一些所謂的閑錢，雖然有部分是短期閑置，但也有一些是長期閑置不用的資金。
這些投資不想也不敢進行風險投資，因為這是一些人的養老錢和一些人的一生積蓄，也有一些是給未來準備的子女教育基金和專項投資資金。安全性是這部分錢的最基本要求，在此基礎上盡可能提高一定的收益，銀行大額存單就成為這些閑錢的首選投資方式。
銀行大額存單利率是銀行存款利率的“天花板”級的存在，因為已經沒有比銀行大額存單更高利率的存款產品了。
當然，大額存單的劣勢是起點比較高，最低也需要20萬元，還有的起點在30萬元、100萬元。但大額存單的期限還是比較靈活的，長期的有兩年、三年和五年定期，短期的有幾十天的大額存單。目前的大額存單1年期、2年期和3年期的存款利率分別在2.0%、2.5%、3.1%左右，每家銀行的存款利率會有差異，更重要的是，大額存單現在屬于各銀行從嚴控制額度的存款產品，因此，從去年以來靠搶、甚至一發行就秒光的現象比較多，難搶到就成了存款大額存單的難點。
投向3
銀行定期存款是大家最常選擇的投資理財方式
國債有發行期和發行額度，大額存單也有發行期限和發行額度，也就是說，你可能有錢買不到。你說氣人不氣人。
但有一個比大額存單利率略低一點但可以隨時存款的存款產品：銀行定期存款。
目前大多數銀行的定期存款，1年期存款利率大約1.9%，2年期定期存款利率大約2.4%，3年期和5年期定期存款利率大約3%。這里要說明的是，定期存款利率國有大銀行低于全國性股份制商業銀行、全國性股份制商業銀行的存款利率低于地方城市銀行和農商行。
當然，每家銀行之間的存款利率略有差異，同時要明確的是，隨著目前各銀行利差壓力越來越大，各銀行控制存款成本的壓力越來越大，一些銀行對兩年及以上定期存款也進行了額度控制，未來可能對兩年以上期限的銀行定期存款也可能會越來越難。
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短期閑置資金可以存放在現金管理類理財賬戶之中
去年以來，基本上不建議投資購買銀行理財產品，但有一種銀行理財產品除外，即現金管理類理財產品。
現金管理類理財產品很多人不知道是什么東東，其實就是我們平時經常使用的寶寶類理財產品，這類銀行理財產品雖然收益率不高，以前在所有的理財產品中收益率是最低的，但去年以來則已經成為一種收益優勢，2022年銀行理財各月平均收益率僅為2.09%，而2022年12月末銀行全市場存續現金管理類理財產品成立以來年化收益率的平均水平為2.64%，遠遠高于銀行理財產品的平均收益率，2023年一月份銀行理財管理類理財產品的收益率普遍在2.5%到2.9%之間。是不是覺得現金管理類理財收益率已經好于銀行理財產品收益率了？
同時，現金管理類理財還有兩大優勢：
第一大優勢是，現金管理類理財產品的收益持續性更強，雖然收益率有所波動，但整體的波動幅度并沒有其他理財產品那么大；
第二大優勢是，現金管理類理財產品還具有較強的流動性，能夠快速贖回、及時變現，這對短期閑置資金具有非常大的吸引力。
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投資黃金、黃金股票或者黃金指數基金
黃金近幾年雖然有所波動，但整體上看黃金價格有波動上揚的態勢，特別是隨著美元的大量放水，國際金價仍然具有處于較強牛市狀態的可能，適當地投資一些黃金也是一種投資選擇。但投資黃金存在變現的難題，而且要考慮黃金投資金條，而不要投資黃金首飾和一般的黃金飾品。
也可以考慮投資購買一些上市黃金公司，在黃金未來具有持續牛市的可能前提下，直接投資黃金畢竟給以變現，而投資一些黃金上市公司，則既能收獲黃金價格上漲紅利，又能及時變現，這是一種兩全其美的投資方式。但前提是一定要有股市投資能力，而不是盲目入市進行投資。
另外，對于普通投資者而言，可以考慮投資黃金類基金。目前市場上的黃金類基金，主要有黃金ETF，投資門檻較低，可中長期配置或者定投。
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投資銀行股以收取穩定的股息和股份增值
對于有股市投資經驗的人來說，投資黃金公司股票和黃金基金是一種投資方式，而投資銀行股也是另一種價值投資的方式。
在銀行股的選擇上，建議選擇六大國有銀行股票。畢竟六大國有銀行是我國經濟金融的命脈，不存在退市風險和破產風險。
另外，近幾年來，六大國有銀行的股息率相對穩定，根據2022年年報，交通銀行的股息率7.27%、農業銀行的股息率7.19%、中國銀行股息率6.82%、工商銀行股息率6.71%、建設銀行的股息率6.53%、郵儲銀行的股息率5.35%。是不是比銀行理財產品的收益率要高的多。
當然，這一股息率是目前靜止股息率，如果股價發生變動凈股息率會有所變動，甚至如果股價變動超過股息率，凈股息率可能會翻倍或者股息率為負。但整體來看，銀行的股息率是非常穩定的，長期價值投資是值得信賴的。
低利率時期對投資理財者提出了更高的要求，對投資理財者的資金和風險承受能力也是一種考驗，我們應該根據自身的資金善、對風險的認知水平、投資風險偏好，明確短期、中期和長期理財目標，如何投資、如何理財將成為未來每一個人必須面對的難題。你有什么想法在評論區說說吧。（麒鑒）
