作者：亓寧
“您好，我這里是**銀行直貸中心……”“您好，我是**銀行信貸顧問(wèn)……”在這些無(wú)法辨別身份、頻繁來(lái)電的貸款營(yíng)銷中，總能聽(tīng)到對(duì)方說(shuō)“銀行備用金”、“利率低至3.*%”或者“月息3厘/2厘”、“隨借隨還”等關(guān)鍵詞。如果稍加了解就會(huì)發(fā)現(xiàn)，他們都來(lái)自貸款中介機(jī)構(gòu)，目的就是讓接電話的人貸款，并賺取手續(xù)費(fèi)或渠道費(fèi)等，但是否合規(guī)，貸款人往往很難判斷。
繼多地監(jiān)管部門提示風(fēng)險(xiǎn)之后，銀保監(jiān)會(huì)近期開(kāi)啟了為期6個(gè)月的不法貸款中介治理行動(dòng)。不過(guò)在此之前，早已有不少借款人體驗(yàn)到了不法中介的“滿滿套路”——“利率最低”、“不收手續(xù)費(fèi)/手續(xù)費(fèi)只有1~3個(gè)點(diǎn)”等前期承諾天花亂墜，到了實(shí)際落實(shí)則令人大跌眼鏡。
又到了一年3·15，第一財(cái)經(jīng)記者對(duì)此進(jìn)行了一番調(diào)查，來(lái)自全國(guó)各地的多位(潛在)借款人向記者反映，一旦進(jìn)入不法中介所謂的“貸款流程”，不僅貸款利息遠(yuǎn)高于前期宣傳，而且高額定金、手續(xù)費(fèi)/擔(dān)保費(fèi)等難以避免。損失或大或小，提醒大家擦亮眼睛避免“入坑”。
低息、高額度誘惑
去年年初，坐標(biāo)廣西的和瑞忽然收到一個(gè)陌生人的微信好友添加申請(qǐng)，通過(guò)后，對(duì)方一開(kāi)始自稱來(lái)自“銀行助貸簽約中心”，后來(lái)知道是一家名為廣西北行信用服務(wù)有限公司的貸款中介，對(duì)外稱北行貸款簽約中心。恰逢和瑞打算買車，為了能夠有充裕資金買到同款高配二手車，看到對(duì)方頻繁發(fā)來(lái)低息分期、高額度貸款的宣傳消息，他試著與這位中介溝通起來(lái)。
這位中介人士對(duì)和瑞表示，目前有款年利率低至3.5%、最長(zhǎng)可貸10年的公積金信用貸很劃算，和瑞心動(dòng)后，按照對(duì)方要求打印征信報(bào)告交給對(duì)方，但后者很快以和瑞征信記錄不佳為由，稱其只能貸到年利率6%、期限3~5年的產(chǎn)品，但可以通過(guò)“包裝”等操作幫其爭(zhēng)取到更低利率。
從實(shí)際操作來(lái)看，這位中介前后打開(kāi)多個(gè)銀行手機(jī)App，并讓和瑞進(jìn)行人臉和征信信息驗(yàn)證，以此從多個(gè)銀行獲得授信額度，但并不向和瑞透露具體利率和期限，只截圖展示授信額度。確定某家銀行并在手機(jī)銀行APP申請(qǐng)貸款后，中介向和瑞收取了“定金”，并帶其到相應(yīng)銀行簽字。
直到來(lái)到銀行后，和瑞才意識(shí)到，其實(shí)中介前面的一系列操作他本人都可以輕松做到，各家銀行的小額貸款產(chǎn)品都是公開(kāi)透明的，但真實(shí)利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出中介前期承諾。以和瑞準(zhǔn)備辦理的廣西北部灣銀行信用貸款為例，該行工作人員表示，根據(jù)他的征信情況，50萬(wàn)元以下信用貸款產(chǎn)品只有1年期先息后本年利率4.5%、2年期等額本息年利率6%、5年期等額本息年利率10%等貸款方案。而對(duì)于中介此前所說(shuō)的“循環(huán)使用”(借新還舊)，必須在貸款滿一年償還本金后才可再次申請(qǐng)，且額度和利率都不確定。
最終，和瑞還是選擇了直接到汽車品牌4S店做了廠家與銀行合作的汽車貸，但定金以及多次查詢征信的影響已不可挽回。據(jù)和瑞回憶，他初次來(lái)到北行貸款簽約中心就發(fā)現(xiàn)，這家公司辦公室較為簡(jiǎn)陋，主要辦公設(shè)備就是桌子、椅子和電腦，并頻繁出入貌似應(yīng)聘的年輕人。
企查查資料顯示，廣西北行信用服務(wù)有限公司成立于2019年，位于廣西南寧市，注冊(cè)資本1000萬(wàn)元，經(jīng)營(yíng)范圍包括呼叫中心、企業(yè)信用管理咨詢服務(wù)、企業(yè)信用調(diào)查和評(píng)估、企業(yè)征信業(yè)務(wù)等。最新招聘信息顯示，該企業(yè)正在招聘行政文員、Python/ target=_blank class=infotextkey>Python開(kāi)發(fā)工程師、電話銷售、金融銷售客服經(jīng)理等職位，學(xué)歷要求多為大專或不限，無(wú)工作經(jīng)驗(yàn)要求。
不少北京地區(qū)自稱“正規(guī)”的貸款中介人士對(duì)記者表示，他們的業(yè)務(wù)辦理都是貸款發(fā)放后才會(huì)收取1%~3%的手續(xù)費(fèi)，而且費(fèi)用公開(kāi)透明。除了借款人，他們還會(huì)在與銀行合作過(guò)程中收取一定業(yè)績(jī)分成，因此不會(huì)惡意誘導(dǎo)借款人增加貸款額。
不過(guò)，“滬漂”劉園向記者爆料，他近期試圖通過(guò)江蘇助代融資咨詢服務(wù)有限公司辦理貸款，但在現(xiàn)場(chǎng)溝通中發(fā)現(xiàn)多個(gè)工作人員前后說(shuō)法不一，在被誘導(dǎo)交完5000元意向金后試圖退款，對(duì)方堅(jiān)決拒絕，最終在警察調(diào)解下僅拿回2500元。
實(shí)際年利率高達(dá)23.9%
相比之下，走到放款環(huán)節(jié)的彭陽(yáng)經(jīng)歷更為驚險(xiǎn)。
去年4月，四川成都的彭陽(yáng)需要一筆資金經(jīng)營(yíng)名下公司，一位自稱“平安銀行信貸中心”的電話打來(lái)，并表示當(dāng)時(shí)有年化利率3.6%的個(gè)人信用貸款提供，5年期最高額度20萬(wàn)元，可以隨借隨還，額度下來(lái)不使用不會(huì)收取利息。抱著咨詢了解的態(tài)度，彭陽(yáng)來(lái)到這家中介的線下?tīng)I(yíng)業(yè)點(diǎn)，但沒(méi)想到貸款放款“過(guò)于順利”。
彭陽(yáng)來(lái)到這個(gè)所謂的“信貸中心”，盡管一直強(qiáng)調(diào)自己只是先咨詢了解，但對(duì)方以審核貸款資質(zhì)為由讓其簽署了部分資料，其中包括一份《貸款居間服務(wù)協(xié)議》，并讓其提供了一張銀行I類卡，期間中介人員曾直接操作彭陽(yáng)的手機(jī)。一頓操作下來(lái)，彭陽(yáng)直接進(jìn)入了貸款面簽程序，當(dāng)其注意到實(shí)際貸款利率與對(duì)方承諾的3.6%年化利率不符時(shí)，想要中止貸款但資金已經(jīng)發(fā)放至其銀行賬戶。
從彭陽(yáng)提供的平安普惠陸慧融App截圖來(lái)看，這筆3年期、30萬(wàn)元額度的信用貸款年利率為6.5%，而加上服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)，這筆資金的年化綜合成本高達(dá)23.9%。據(jù)彭陽(yáng)回憶，雖然其借款合同是從平安普惠陸慧融App下載、簽署，但全程他并沒(méi)有到過(guò)平安普惠，也沒(méi)有接觸到平安普惠的工作人員。
最終的結(jié)果是，彭陽(yáng)要求撤回貸款申請(qǐng)，但退款過(guò)程卻“一波三折”。經(jīng)過(guò)一番“撕扯”，中介公司給出兩個(gè)方案，一是免除提前還款費(fèi)用，但要支付25%中介手續(xù)費(fèi)；二是全部借款打入中介公司賬戶(由中介處理)，彭陽(yáng)6個(gè)月后還款，可免除提前還款手續(xù)費(fèi)。在彭陽(yáng)多渠道投訴、舉報(bào)、報(bào)警并尋找律師后，雙方再次協(xié)商后，彭陽(yáng)退還了全部借款，負(fù)責(zé)該筆貸款的平安普惠業(yè)務(wù)人員為彭陽(yáng)先行墊付了9000多元提前還款手續(xù)費(fèi)，但彭陽(yáng)仍然損失了幾百元利息。
最終，彭陽(yáng)起訴了這家名為“成都宏橋金融服務(wù)外包有限公司”的中介公司，要求其支付提前還款費(fèi)用、數(shù)萬(wàn)元違約金(《貸款居間服務(wù)協(xié)議》約定)、律師費(fèi)等。
企查查資料顯示，成都宏橋金融服務(wù)外包有限公司成立于2015年，法定代表人羅立忠，注冊(cè)資本100萬(wàn)元，主營(yíng)業(yè)務(wù)是承接金融機(jī)構(gòu)委托從事金融信息技術(shù)外包。2022年6月以來(lái)，這家公司卷入16起司法案件，其中11起為今年新增，案由普遍為服務(wù)合同糾紛、中介合同糾紛。
彭陽(yáng)透露，目前法院傳票已經(jīng)無(wú)法順利送達(dá)成都宏橋金融服務(wù)外包有限公司，公司法人至今聯(lián)系不上。
在社交平臺(tái)上，還有不少用戶反映自己遭遇不法貸款中介，其中就有如彭陽(yáng)一樣，不知不覺(jué)被加“擔(dān)保費(fèi)”的用戶。網(wǎng)友洋洋對(duì)記者表示，他在通過(guò)某中介貸款時(shí)，被對(duì)方告知其企業(yè)資質(zhì)不佳，需要第三方擔(dān)保以提高額度，最終不僅貸款利率較前期承諾翻倍，而且僅僅服務(wù)費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)年化成本就已經(jīng)高達(dá)10%。
明目張膽的騙局
但并非所有人都愿意耗費(fèi)時(shí)間和精力，通過(guò)法律途徑維護(hù)權(quán)益。同樣是來(lái)自四川的趙兆，則進(jìn)入了中介公司更離譜的“坑”。
去年以來(lái)，趙兆時(shí)不時(shí)會(huì)接到一些貸款推銷電話，在去年12月需要用錢之際，電話那邊一位自稱“銀行人員”的中介人士稱可以提供低息貸款。趙兆按照對(duì)方提供的地址，來(lái)到這家名為“成都云匯智財(cái)財(cái)稅咨詢有限公司”辦公地，了解需求后，對(duì)方告知趙兆可以貸到月息3厘、額度20萬(wàn)元，并且不收取任何費(fèi)用。
據(jù)趙兆回憶，這家公司工作人員通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)操作她的手機(jī)，向陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了近30萬(wàn)元的信用貸款(貸款平臺(tái)顯示為陽(yáng)光閃貸保)額度，并在趙兆不知情的情況下簽了銀行卡代扣協(xié)議。
“不久后，(中介)就讓我和陽(yáng)光保險(xiǎn)視頻面簽，還告知我視頻里面說(shuō)什么都不用管，只回答‘知曉’、‘明白’就可以了，他們會(huì)處理。”趙兆回憶，她在面簽結(jié)束后意識(shí)到不對(duì)勁，曾表示取消申請(qǐng)，中介人員一邊答應(yīng)可以取消，另一邊近30萬(wàn)元資金已經(jīng)直接放款了，而且是保單形式，年化利率超過(guò)20%，對(duì)應(yīng)每月保費(fèi)2000多元。
在放款之后，更讓趙兆看不懂的是，中介公司還要她簽署一份“貸后代償協(xié)議”，并讓她把資金轉(zhuǎn)到第三方銀行凍結(jié)，由中介為其還貸，不產(chǎn)生任何費(fèi)用。趙兆意識(shí)到被騙后隨即報(bào)警，但在警方協(xié)調(diào)還貸過(guò)程中仍被代扣了6萬(wàn)多元，扣款信息來(lái)自上海合墨數(shù)據(jù)科技有限公司。最終考慮到時(shí)間和精力成本，趙兆選擇雙方和解，中介僅返還3萬(wàn)多元。
企查查資料顯示，成都云匯智財(cái)財(cái)稅咨詢有限公司成立于2021年，注冊(cè)資本800萬(wàn)元，由自然人王守城100%控股，但并無(wú)實(shí)繳資本。業(yè)務(wù)許可范圍顯示，該公司主營(yíng)財(cái)務(wù)咨詢、企業(yè)管理咨詢、商務(wù)代理代辦服務(wù)等。今年1月，該公司新增一則服務(wù)合同糾紛。
從多個(gè)“受害者”的經(jīng)歷來(lái)看，上述情形并不少見(jiàn)。“當(dāng)時(shí)我報(bào)警在派出所，看到了很多像我這樣的人。”不只一位借款人對(duì)記者表示，當(dāng)?shù)嘏沙鏊驗(yàn)轭愃剖录鼍l率較高，但因?yàn)樽C據(jù)不足等因素，往往“幫不上什么忙”。(文中人物均為化名）
