每經(jīng)記者 涂穎浩
《每日經(jīng)濟新聞》記者獲悉，銀保監(jiān)會人身險部近日下發(fā)《人身保險產(chǎn)品“負面清單”（2023版）》（以下簡稱“負面清單”），共明確了90條禁令，較上一年新增了8條內(nèi)容，其中多條禁令指向增額終身壽險。
據(jù)悉，多條新增禁令明確提到“增額終身壽險的減保規(guī)則不明確”、“增額終身壽險的定價附加費用率假設(shè)較公司實際銷售費用顯著偏低”、“增額終身壽險的利潤測試投資收益假設(shè)與公司實際經(jīng)營情況存在較大偏差”等。
值得一提的是，在2021版73條“負面清單”的基礎(chǔ)上，2022版增加9條內(nèi)容，其中有兩條內(nèi)容也涉及增額終身壽險。
此外，2023版“負面清單”新增內(nèi)容還包括投資收益假設(shè)、定價附加費用率假設(shè)，以及養(yǎng)老年金產(chǎn)品、慈善贈藥等條款。
2023版新增8條違規(guī)行為
“負面清單”（2023版）擴增至90條，內(nèi)容涉及產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計、產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報送管理等。具體來看，新增8條違規(guī)行為包括：
在產(chǎn)品條款表述方面，新增“條款約定可隨意變更被保險人，違背保險原理，侵害保單利益相關(guān)方的權(quán)益”。
在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計方面，新增“在醫(yī)療保險的責(zé)任免除條款中包含‘被保險人用藥時長符合慈善贈藥申請條件，但因被保險人未提交相關(guān)申請或者提交的申請材料不全導(dǎo)致慈善贈藥申請未通過，或者在慈善贈藥申請通過的情況下，因被保險人個人原因未領(lǐng)取慈善贈藥而發(fā)生的藥品費用’等表述，涉嫌加重被保險人義務(wù)”。
在產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)方面，新增“養(yǎng)老年金產(chǎn)品通過調(diào)整降低產(chǎn)品前期的身故利益來貼補增加后期生存給付的利益，并在產(chǎn)品宣傳時承諾超定價利率的長期高回報”以及“保險產(chǎn)品利潤測試的投資收益假設(shè)偏離公司投資能力和市場利率趨勢，存在定價不足風(fēng)險”；“保險產(chǎn)品的附加費用率超過監(jiān)管規(guī)定上限或個別年齡點收益超過定價利率”。
據(jù)了解，2018年，銀保監(jiān)會人身險部組織開展了人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作，并發(fā)布“產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計負面清單”（2018版），要求險企對照負面清單進行自查整改。自此，負面清單成為險企產(chǎn)品開發(fā)的對照參考，也是監(jiān)管部門進行產(chǎn)品管理的抓手。此后，銀保監(jiān)會人身險部又先后推出2021版和2022版人身險產(chǎn)品“負面清單”，具體內(nèi)容增加至73條、82條。而到了本次發(fā)布的2023版，“負面清單”內(nèi)容增加至90條。
多條禁令指向增額終身壽險
《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，在“負面清單”（2022版）中，“增額終身壽險的保額遞增比例超過定價利率，存在嚴(yán)重誤導(dǎo)隱患”“增額終身壽險的減保比例設(shè)計不合理；加保設(shè)計存在變相突破定價利率風(fēng)險”兩條被納入負面清單。
隨著增額終身壽險產(chǎn)品熱度升高，個別公司激進經(jīng)營，行業(yè)惡性競爭現(xiàn)象有所抬頭。
2022年11月18日，中國銀保監(jiān)會人身險部發(fā)布《關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》，指出3家險企報送的4款增額終身壽險產(chǎn)品定價假設(shè)的附加費用率較實際銷售費用顯著偏低，利潤測試的投資收益假設(shè)與經(jīng)營實際情況存在較大偏差。銀保監(jiān)會人身險部要求上述保險公司停止銷售有關(guān)產(chǎn)品，并進行全面排查整改。
在此次“負面清單”（2023版）中，在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計方面，新增了“增額終身壽險的減保規(guī)則不明確”，在產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)方面，新增“增額終身壽險的定價附加費用率假設(shè)較公司實際銷售費用顯著偏低”“增額終身壽險的利潤測試投資收益假設(shè)與公司實際經(jīng)營情況存在較大偏差”兩條內(nèi)容。
銀保監(jiān)會人身險部在此前通報中表示，為規(guī)范人身保險市場秩序，防止行業(yè)出現(xiàn)無序競爭，侵害消費者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會人身險部將進一步加大監(jiān)管力度，對于少數(shù)公司的銷售誤導(dǎo)、實際費用與精算假設(shè)嚴(yán)重偏差等違法違規(guī)行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將依法對公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴(yán)肅追究有關(guān)人員責(zé)任。
