“早上八點(diǎn)半，我按照理財(cái)經(jīng)理提示，準(zhǔn)時(shí)打開手機(jī)App搶大額存單，還是沒搶到。”家住北京市朝陽(yáng)區(qū)的王先生對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者說，理財(cái)產(chǎn)品最近收益不太好，因此他傾向于購(gòu)買一些收益更穩(wěn)定的大額存單產(chǎn)品。
記者走訪北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，部分銀行近期再次調(diào)降大額存單利率，但投資者購(gòu)買熱情卻不減反升。
大額存單利率再下調(diào)
“我行3年期大額存單年利率近期下調(diào)至3.25%，之前是3.30%，一般發(fā)售3分鐘就售罄。”位于北京市西城區(qū)的某股份行客戶經(jīng)理告訴記者。
在北京市海淀區(qū)，一家城商行理財(cái)經(jīng)理也稱，該行3年期大額存單年利率由3.55%下降至3.50%。他建議，想購(gòu)買大額存單可以盡早入手，未來利率可能還會(huì)降。
記者查詢工商銀行(4.360, 0.00, 0.00%)、光大銀行(3.100, -0.01, -0.32%)、江蘇銀行(7.560, 0.03, 0.40%)等多家銀行APP發(fā)現(xiàn)，3年期大額存單均顯示售罄。還有個(gè)別銀行APP顯示暫無(wú)大額存單產(chǎn)品在售。
融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2022年11月發(fā)行的3個(gè)月、6個(gè)月、1年期、2年期、3年期和5年期的大額存單平均利率分別為1.795%、2%、2.196%、2.736%、3.296%、3.441%。和2022年10月相比，3個(gè)月、6個(gè)月、2年期大額存單平均利率環(huán)比上漲；1年、3年、5年期平均利率環(huán)比下跌，跌幅分別為2.9BP、0.2BP、11.2BP。近幾個(gè)月，5年期大額存單利率降幅較大。
融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平認(rèn)為，盡管大額存單利率持續(xù)走低，但具有保本、安全性高的特點(diǎn)，所以受到投資者青睞。在利率下行期，購(gòu)買長(zhǎng)期限大額存單還可以提前鎖定相對(duì)較高的利率。
后續(xù)利率怎么走？
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，投資者青睞大額存單，是存款定期化趨勢(shì)加深的一大表現(xiàn)，存款成本表現(xiàn)出一定的剛性。近期金融管理部門多次強(qiáng)調(diào)“降低企業(yè)融資和個(gè)人消費(fèi)信貸成本”，增量和存量貸款利率有望維持低位，商業(yè)銀行凈息差依然承壓。
在此背景下，專家認(rèn)為，存款利率仍有一定下調(diào)空間。
2023年1月起，存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率若錨定LPR且重定價(jià)日為每年1月1日，則房貸利率會(huì)有所降低。東海證券分析師王鴻行表示，重定價(jià)因素將導(dǎo)致2023年一季度凈息差下降，未來幾個(gè)月內(nèi)存款成本走向值得關(guān)注。息差過低制約政策傳導(dǎo)、不利于風(fēng)險(xiǎn)化解，存款利率有望在政策引導(dǎo)下再度下降。
“2023年存款利率市場(chǎng)化改革有望進(jìn)一步推進(jìn)，存款價(jià)格可能繼續(xù)下行，為降低企業(yè)融資成本打開空間。”民生銀行(3.470, 0.00, 0.00%)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬認(rèn)為，由于商業(yè)銀行凈息差已降至低位，在貸款利率延續(xù)低位運(yùn)行趨勢(shì)下，商業(yè)銀行自身也有較強(qiáng)的動(dòng)力繼續(xù)下調(diào)存款掛牌利率。2023年，存款成本改善優(yōu)先于貸款定價(jià)，存款掛牌利率或較大程度跟上LPR的調(diào)整幅度，部分期限存款掛牌利率存在10-15基點(diǎn)的下調(diào)空間，從而使得存貸款利率的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)進(jìn)一步增強(qiáng)。
對(duì)于銀行而言，多舉措管控負(fù)債成本尤為重要。普益標(biāo)準(zhǔn)研究員王高鵬建議，加大活期存款拓展力度，努力提升活期存款占比；強(qiáng)化存款成本率考核等精細(xì)化的管理舉措，有效降低負(fù)債成本；此外，繼續(xù)堅(jiān)持高成本存款的限額管理和限額要求，包括協(xié)議存款到期不再續(xù)做、大額存單設(shè)置上限，壓降定期結(jié)構(gòu)性存款等。
