中國(guó)老百姓愛(ài)存錢是出了名的，截止到2022年一季度，我國(guó)居民存款總額大概達(dá)到了111.13萬(wàn)億元。不過(guò)，國(guó)內(nèi)存錢的主力軍還是中老年人，因?yàn)橹欣夏耆耸杖氡容^穩(wěn)定，而且平時(shí)開(kāi)銷也不大，每個(gè)月總能存下一些錢。而年輕人則不同了，不僅日常開(kāi)支比較大，而且還要償還房貸和車貸，很多年輕人根本存不下多少錢。
為了爭(zhēng)奪儲(chǔ)戶手中的存款資源，不少銀行就想出了各種各樣的辦法來(lái)吸收存款，但是從去年上半年開(kāi)始，央行就叫停了銀行的靠檔計(jì)息、互聯(lián)網(wǎng)存款、異地存款等高息攬存業(yè)務(wù)，現(xiàn)在就只剩下大額存單了。不過(guò)，大額存單的利率出現(xiàn)了大幅下調(diào)，遠(yuǎn)沒(méi)有過(guò)去那么高了。
盡管如此，儲(chǔ)戶們還是對(duì)銀行的大額存單業(yè)務(wù)趨之若鶩，銀行只要推出大額存單，就馬上被搶購(gòu)一空。而內(nèi)行人則表示，不建議大家存“大額存單”，這究竟是為什么呢？對(duì)此，我們認(rèn)為主要有以下4大原因。
第一，大額存單的門檻太高了。現(xiàn)在一般定期存款的門檻都是50元起存，而大額存單的門檻卻高達(dá)20萬(wàn)起，部分銀行的大額存單甚至門檻高達(dá)30萬(wàn)元起，這不是普通儲(chǔ)戶所能達(dá)得到的。
根據(jù)西南財(cái)大的數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)65%的家庭存款沒(méi)有達(dá)到16.3萬(wàn)，而存款超過(guò)16.3萬(wàn)的家庭只有35%。以此類推，存款能達(dá)到20萬(wàn)的家庭，只有不到20%。正是由于大額存單的門檻過(guò)高，并不適合普通儲(chǔ)戶。
第二，要考慮安全性的問(wèn)題。就算是儲(chǔ)戶的存款超過(guò)了20萬(wàn)，但對(duì)于多數(shù)儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)，這可能就是所有的積蓄了，如果你把一個(gè)家庭所有的積蓄都存在一家銀行里面，萬(wàn)一這家銀行發(fā)生了破產(chǎn)倒閉，雖說(shuō)儲(chǔ)戶的存款并沒(méi)有達(dá)到50萬(wàn)賠付的上限標(biāo)準(zhǔn)，但是賠付起來(lái)也是非常麻煩的，而且這也違背了把所有雞蛋放在一個(gè)籃子里的原則。
第三，要考慮大額存單的收益率。過(guò)去國(guó)有大型銀行的3年期大額存單的利率都在3.8%以上，而現(xiàn)在大額存單的利率已經(jīng)降到3.35%，這與3年期的定存3.25%也相差不大，這樣一來(lái)，大額存單在利率方面的優(yōu)勢(shì)并不明顯。
當(dāng)然，儲(chǔ)戶也可以選擇中小銀行的大額存單，通常中小銀行的3年期大額存單利率能達(dá)到3.55%。但是把大筆資金放在中小銀行也是有一定風(fēng)險(xiǎn)的，萬(wàn)一出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉就麻煩了。
第四，大額存單的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。通常大額存單的存期都是3-5年期的，如果儲(chǔ)戶把手里大部分存款都買了大額存單，萬(wàn)一中途需要用錢，要提前支取這筆存款，就都要算作活期存款利息了，這樣一來(lái)，儲(chǔ)戶的利息損失會(huì)很大。
可能有人會(huì)說(shuō)，大額存單具有可抵押、可轉(zhuǎn)讓的功能，但問(wèn)題是轉(zhuǎn)讓也需要一定的時(shí)間，如果急需要用錢，又無(wú)法轉(zhuǎn)讓給他人，還是要提前支取的。此外，也可以把大額存單抵押給銀行，獲得銀行貸款，但是這是要支付高額貸款利息的。
最近幾年，大額存單是比較熱門的存款方式，而內(nèi)行人卻不建議大家存“大額存單”。這主要有以下4個(gè)原因：①大額存單的門檻太高了，普通人達(dá)不到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)；②大額存單的安全性問(wèn)題；③大額存單的收益率問(wèn)題；④大額存單的流動(dòng)性問(wèn)題。總之，大額存單雖然具有一定的優(yōu)勢(shì)，但也有很大的局限性，并不是適合于所有儲(chǔ)戶。
