惠民保風(fēng)靡全國，目前絕大多數(shù)城市都有自己專屬的惠民保，確實(shí)幫助一些人緩解了醫(yī)療費(fèi)用壓力。
但是由于其價(jià)格便宜，給不少人造成了一種誤解，認(rèn)為惠民保可以取代常規(guī)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。
事實(shí)上，根本不可能。
惠民保屬于“刪減版”的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，也僅僅適合因健康狀況、年齡、職業(yè)等買不了常規(guī)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的人。
本篇，我們來說說惠民保和百萬醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別，主要有7點(diǎn)。
區(qū)別一：健康告知
常規(guī)百萬醫(yī)療險(xiǎn)均有健康告知，只有寬松和嚴(yán)格的區(qū)別，但并不是健康告知不符合就不能買，因?yàn)橛兄悄芎吮；蛉斯ず吮！?/p>
再比如慢性腎病、高血壓、糖尿病等這類慢性病，就可以參保專屬的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。
惠民保呢，確實(shí)門檻更低，一般無健康告知，只要是醫(yī)保參保人就可以買。
區(qū)別二：保險(xiǎn)責(zé)任
惠民保和百萬醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別，保險(xiǎn)責(zé)任最為明顯。
顯然，惠民保是“刪減版”的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，一般僅保留醫(yī)保目錄內(nèi)住院醫(yī)療費(fèi)用和少數(shù)院外特藥。
區(qū)別三：報(bào)銷規(guī)則
惠民保和百萬醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別有多大呢？我們來看看報(bào)銷金額差距。
- 惠民保：吉康保豪華版
- 百萬醫(yī)療：太平洋醫(yī)享無憂長期醫(yī)療險(xiǎn)
就以吉康保投保界面案例為例，如下圖：
因肺癌合計(jì)花費(fèi)51萬，醫(yī)保報(bào)銷20萬，自己仍需承擔(dān)31萬，這對普通家庭絕對是一筆不小的花費(fèi)。
根據(jù)吉康保豪華版報(bào)銷規(guī)則，可報(bào)銷金額為20萬，自己還需要承擔(dān)11萬。
如果用好醫(yī)保長期醫(yī)療這種常規(guī)百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，則可報(bào)銷金額為：
（19萬-免賠額1萬）×100%+（12萬-免賠額0）×100%=30萬
此時(shí)，自己只需要承擔(dān)1萬元，這將極大緩解家庭壓力。
區(qū)別四：續(xù)保條件
目前，除了深圳惠民保（深圳專屬醫(yī)療險(xiǎn)）最長可保證續(xù)保6年，其余城市惠民保均不保證續(xù)保，而且已經(jīng)出現(xiàn)了不少城市去年有今年沒有的情況。
而常規(guī)百萬醫(yī)療險(xiǎn)，目前最長可保證續(xù)保20年。
區(qū)別五：增值服務(wù)
即購買保險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司能提供的附加服務(wù)，不管買任何保險(xiǎn)，這一點(diǎn)都需要考慮。
其中，最核心的兩個(gè)服務(wù)：住院費(fèi)用墊付、就醫(yī)綠通。
如果一時(shí)拿不出足夠醫(yī)療費(fèi)怎么辦？可以向保險(xiǎn)公司申請住院墊付服務(wù)，只要滿足要求，一般會(huì)在2個(gè)工作日到賬。
專家門診或者住院床位預(yù)約不到怎么辦？可以向保險(xiǎn)公司申請就醫(yī)綠通服務(wù)，保險(xiǎn)公司出面協(xié)調(diào)，事情就簡單很多。
惠民保和百萬醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別也在這，惠民保并不提供這些增值服務(wù)，而目前優(yōu)質(zhì)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)都有墊付和綠通服務(wù)。
區(qū)別六：保費(fèi)
很多人抱怨惠民保免賠額高，可如果免賠額降低，就不是那個(gè)價(jià)格了。
特別提醒一下，惠民保和百萬醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別，真不是單純比價(jià)格的事。
結(jié)合保險(xiǎn)責(zé)任、報(bào)銷規(guī)則，再去看保費(fèi)，惠民保也就只值這個(gè)價(jià)格。
別為了圖這個(gè)便宜，都一股腦去買惠民保，特別是年輕人和孩子。
萬一用到，你只會(huì)后悔：要是當(dāng)初買份百萬醫(yī)療險(xiǎn)就好了。
區(qū)別七：既往癥
所謂既往癥，籠統(tǒng)點(diǎn)理解就是：投保前已經(jīng)具有的疾病，但不同產(chǎn)品對既往癥定義并不相同，具體以條款為準(zhǔn)。
一般百萬醫(yī)療險(xiǎn)的既往癥定義如下，且對符合定義的既往癥免責(zé)。
既往癥指在第一次投保本保險(xiǎn)前罹患的被保險(xiǎn)人已知或應(yīng)該知道的有關(guān)疾病或癥狀。通常有以下情況：
①本主險(xiǎn)合同等待期結(jié)束前，醫(yī)生已有明確診斷，長期治療未間斷；
②本主險(xiǎn)合同等待期結(jié)束前，醫(yī)生已有明確診斷，治療后癥狀未完全消失，有間斷用藥情況；
③本主險(xiǎn)合同等待期結(jié)束前，醫(yī)生已有明確診斷，但未予治療；
④本主險(xiǎn)合同等待期結(jié)束前，未經(jīng)醫(yī)生診斷和治療，但癥狀明顯且持續(xù)存在， 以普通人醫(yī)學(xué)常識(shí)應(yīng)當(dāng)知曉。
而惠民保的既往癥定義更寬松，只會(huì)將某些特定疾病視為既往癥，一般遵循3種報(bào)銷規(guī)則：
- 特定既往癥可買但不可賠，比如吉康保
- 特定既往癥可買也可賠，比如廣州穗歲康
- 特定既往癥可買但降低比例賠，比如湖南愛民保
比如投保前已經(jīng)確診肺癌：
- 吉康保可以買，但后續(xù)不再報(bào)銷惡性腫瘤相關(guān)費(fèi)用；
- 穗歲康可以買，且后續(xù)惡性腫瘤相關(guān)費(fèi)用仍可正常報(bào)銷；
- 湖南愛民保可以買，但降低比例報(bào)銷因惡性腫瘤產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用。
最后，再重申一下參保建議：
健康狀況能通過常規(guī)百萬醫(yī)療險(xiǎn)健康告知，且不存在既往癥免責(zé)，建議首選百萬醫(yī)療險(xiǎn)，特別是孩子和年輕人。
如果因年齡、職業(yè)、健康狀況、預(yù)算等無法參保百萬醫(yī)療險(xiǎn)，那就選擇當(dāng)?shù)貙倩菝癖＃欢ㄒ宄洳蛔恪?/p>
如果當(dāng)?shù)赜?款惠民保，建議兩個(gè)都買，取長補(bǔ)短，且能互相抵扣免賠額。
如果當(dāng)?shù)貨]有專屬惠民保，可以考慮全國版。
惠民保是很好的政策，也確實(shí)幫助不少家庭緩解了一部分壓力，但真不是長久之計(jì)。
