信用卡分期付款說好的免息，實際上卻多收了將近2倍的手續(xù)費； 想按照最低還款額還款，支付的利息竟然比本金還多……信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展雖然方便了群眾的日常 消費，卻也存在著不少陷阱。
12月16日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《通知》），在嚴(yán)格規(guī)范信用卡息費收取、強化治理信用卡過度授信、轉(zhuǎn)變信用卡粗放發(fā)展模式，以及切實加強消費者權(quán)益保護等方面均提出了明確的治理規(guī)范。這些新規(guī)將對信用卡持卡人產(chǎn)生怎樣的影響？在未來使用信用卡時，消費者又該如何保障自身賬戶的安全？
嚴(yán)打息費陷阱
保護持卡人知情權(quán)
近年來，超前消費、負(fù)債消費之風(fēng)盛行，信用卡支付、分期付款等已經(jīng)成為很多年輕人的消費方式。 然而，信用卡雖然看似便捷省事，卻暗中隱藏很多息費陷阱。
《金融時報》記者發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前，信用卡業(yè)務(wù)收費名目多，卻往往沒有“明白賬”。 據(jù)銀率網(wǎng)此前做出的統(tǒng)計，大多發(fā)卡銀行關(guān)于信用卡的收費都在20項左右，大項下面還會根據(jù)不同卡種有不同的細(xì)分。
信用卡年費、補寄賬單費、短信通知費、分期手續(xù)費、服務(wù)費、超限費等各種收費條目層出不窮。 同時，為了激勵持卡人多消費，銀行還會以“免息分期”為噱頭誘導(dǎo)消費者，實則其中隱藏了各種手續(xù)費，無形之中增加了持卡人的負(fù)債。
《通知》提出，當(dāng)前，部分銀行存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續(xù)費名義變相收取利息，模糊實際使用成本，不合理設(shè)置過低的賬單分期起點或不設(shè)起點等問題。“一些金融知識薄弱的消費者并不了解該筆貸款的真實借貸成本，造成非理性借貸、過度透支等情況。”中國銀行研究院高級研究員李佩珈表示。
金融產(chǎn)品專業(yè)性強，持卡人處于信息弱勢一方。 蘇寧金融研究院副院長薛洪言在接受《金融時報》記者采訪時說： “一些機構(gòu)基于信息優(yōu)勢，有意在息費披露上進行模糊化處理，甚至有誤導(dǎo)持卡人之嫌，不僅有損持卡人作為消費者的知情權(quán)，也會誤導(dǎo)其作出有違真實意愿的決定。 ”
《通知》強調(diào)，銀行應(yīng)當(dāng)切實提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度，并要求銀行在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁必須以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。
“這將改變此前由于銀行‘息’和‘費’標(biāo)價不統(tǒng)一、概念混用等對消費者產(chǎn)生的誤導(dǎo)，切實做到‘明碼標(biāo)價’。 ”李佩珈認(rèn)為，“信用卡持卡人將更清楚地知道自己真實的借貸成本，從而合理分期、理性借貸。 ”
李佩珈建議消費者，應(yīng)改變過去認(rèn)為只有利息才是借貸成本的觀念，意識到利息和費用都是借貸成本，避免被“零利息”等宣傳口號誤導(dǎo)。與此同時，要強化對分期業(yè)務(wù)真實借貸成本的考量，避免沖動借貸、盲目借貸。
防范過度授信
避免消費者過度透支
過度授信一直以來都是信用卡業(yè)務(wù)存在的一大頑疾。 面對激烈的市場競爭，提高授信額度成為銀行爭奪客戶的重要手段。 為爭搶同一大客戶，多家銀行重復(fù)授信、多頭授信、交叉授信的情況屢見不鮮。
《 通知》指出，當(dāng)前，部分銀行信用卡授信管控不審慎，不能嚴(yán)謹(jǐn)評估客戶的資信狀況，造成過度授信等問題，加大經(jīng)營風(fēng)險，不合理推升客戶杠桿水平。
“過度授信容易造成持卡人多頭借貸和過度借貸，部分消費者甚至利用制度漏洞，出現(xiàn)了‘以卡養(yǎng)卡’‘以貸還貸’‘短借長用’等情況。”李佩珈對《金融時報》記者表示，“特別是一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺沒有被納入統(tǒng)一征信平臺中，為其多頭借貸創(chuàng)造了條件。”
薛洪言表示： “在疫情影響下，居民收入下降，過高的債務(wù)負(fù)擔(dān)通常會加劇以貸還貸現(xiàn)象，讓債務(wù)人陷入還債泥潭。 ”
針對過度授信問題，《通知》要求，銀行應(yīng)合理設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調(diào)整授信額度時，應(yīng)當(dāng)扣減客戶累計已獲其他機構(gòu)信用卡授信額度，防范跨行不合理疊加授信。同時，《通知》也在資信審核、授信管理以及額度調(diào)整等方面對銀行進行了嚴(yán)格規(guī)范。
對持卡人而言，業(yè)內(nèi)人士提醒，要 理性使用信用卡，應(yīng)量入為出，合理消費，切勿通過辦理多張信用卡來拆東墻補西墻。對信用卡透支一定要及時償還，避免對信用記錄造成影響。
強化睡眠卡動態(tài)監(jiān)測
防范“一人多卡”使用風(fēng)險
過去一段時期，銀行大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，把發(fā)卡量作為重要的考核指標(biāo)，導(dǎo)致大量無效卡被發(fā)出，這不僅造成了資源浪費，還在無形之中加大了銀行及客戶的風(fēng)險。《通知》提出，將強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，轉(zhuǎn)變信用卡粗放發(fā)展模式。
自去年10月國家開展“斷卡”專項行動后，銀行業(yè)金融機構(gòu)對個人賬戶的管理力度不斷加大。 今年以來，包括建設(shè)銀行、郵儲銀行等在內(nèi)的多家銀行紛紛發(fā)布公告，對長期沒有交易并且沒有資金的“睡眠”賬戶進行清理。
“銀行清理‘睡眠賬戶’意在防范異常交易，減少電信詐騙、洗錢、逃稅的非法行為，保護儲戶個人賬戶安全。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示。
《通知》針對睡眠信用卡制定的相關(guān)管理規(guī)定，與此前各家銀行業(yè)機構(gòu)開展的“斷卡”行動一脈相承。《通知》要求銀行不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，長期睡眠信用卡比率不得超過20％，整改后仍超出該比例的銀行不得新增發(fā)卡。
對于持卡人來說，“加強對睡眠信用卡的監(jiān)測和清理，既免除了持卡人多卡管理的難題，還能夠反映持卡人的真實授信需求和授信額度，有效降低持卡人因存量授信額度過高而無法足額申請貸款的風(fēng)險。 ”薛洪言對《金融時報》記者說。
多位專家建議，持卡人應(yīng)具有主動的賬戶盤點意識，對自己的銀行卡、賬戶進行定期管理，長期不用的信用卡要主動進行清理、歸并，養(yǎng)成查賬記賬的良好習(xí)慣。
本文源自金融時報
