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百萬醫療保險是受眾群體非常大的一款保險產品。也是多數老百姓最實用最應該買的一款產品。雖然每款百萬醫療看起來都差不多，報銷一般住院醫療、重大疾病住院醫療、或者質子重離子醫療的費用。但并不是每款百萬醫療產品都非常友好。本篇扒一扒百萬醫療里常見的坑，可能會顛覆你對百萬醫療的認知。
先看和住院報銷相關的兩個條款。
上圖的條款是常見的住院報銷條款。友好程度一般，算不上坑。有兩處：分別是只報銷“重癥監護室床位費”，另一個是合同屆滿，如果未續保承擔屆滿后“30日內的醫療費用”。
再來看一個非常友好的報銷條款。1、承擔報銷的是“重癥監護室費”，而不僅僅是床位費。2、合同屆滿，如果未續保最長承擔180天。真棒！
接下來我們再了解和質子重離子醫療費用相關的條款。
首先解釋一下質子重離子條款。看下圖。小編認為在癌癥高發、先進技術治療癌癥費用非常高這個前提下，質子重離子醫療還是非常重要的。每個療程大概30萬，一般需要好幾個療程。
下圖，是我見到的最差的質子重離子治療條款。合同上寫著在專門醫院接受了質子重離子醫療后，不再報銷一般醫療費用和重疾（特定疾病）醫療費用。
下圖這個條款中，質子重離子醫療條款也是最差的。沒有說不報銷其他醫療費用。但是質子重離子醫療報銷比例只有60%。比如質子重離子醫療花了300萬，那就有120萬不報銷。買醫療險產品的時候，我們最好買報銷比例為100%的。
下圖這個條款已經變得比較友好了。在指定的質子重離子醫院報銷完質子重離子費用后，不報銷在這個醫院發生的化學療法，腫瘤免疫療法，腫瘤內分泌療法和腫瘤靶向療法的費用。這個條款比較常見。
這是目前小編見到的最好的一個條款。沒有其他限制。
接下來我們看各家公司關于百萬醫療續保的條款。
上圖這一款續保條件最嚴苛。續保的時候有可能對被保人進行二次核保。如果核保不達標就不能續保。
有人說這也沒事呀，我重新買另一家公司的。真的不是這樣的。
舉個例子，x先生30歲的時候開始買了上述的百萬醫療，35歲的時候得了一場大病，百萬醫療發生了理賠。理賠完后保險公司以x先生的身體狀況較差，不再承保。這個時候x先生去任何一家保險公司基本都不能承保。以后就成了沒有保險保障的人。
所以買百萬醫療的時候，續保條件是一個非常重要的因素。
上圖條款中，續保條件是最常見的。比較寬松。
上邊續保條件已經很好了。只要交納保費就好。
這一款的續保條件非常友好。明確的寫明了，保險期間屆滿時，不會因為被保人的身體狀況及歷史理賠情況拒絕續保。還寫明了，如果本產品萬一停售，可以無等待期，不需要重新填寫健康告知，而投保到其他醫療險。
絕大多數的醫療險在停售以后不承諾轉投其他醫療險。
接下來我們談談外購藥。外購藥責任很重要。
有關外購藥的詳情直接看以前寫外購藥鏈接。《扒一扒外購藥（特藥險）的秘密》。
1）買保險真的是買條款的。不在乎這份保險是大公司的還是小公司的，不在乎它是不是世界500強的產品，也不在乎保險公司是不是央企。同行有位伙伴說過，只有條款不好才會拿公司說事。比如下邊這款，就是央企，也是世界500強公司的條款。
一年里，最多承擔180天的住院時長。萬一不幸連續住院300天，有120天不屬于報銷范圍。挺坑的。當然一次住院能180天的確實也不多。
2）買保險真的是買條款的。你的業務員是否和你講過條款？是否避重就輕只講優點不講缺點？其實任何一家保險公司的業務員，因為他只賣那一兩款產品，不管條款好不好，他只能賣給你，賣給所有人，不賣就沒收入。所以條款不好也得賣。
而保險中介，因為合作的公司很多，有很多很多同類產品可以選擇，所以完全可以優中選優。
3）買保險不用相信任何人，相信條款，相信保險法。買保險一定要看條款。因為理賠的時候是按照合同的白紙黑字理賠的，不看買給你的業務員是誰。條款不好，理賠得少，業務員不會補給你的。
下圖，有銀保監的解釋和保險法的保障，買適合自己的，條款友好的保險最重要。
