往扣社保費(fèi)用的賬戶中打了一筆錢，后面一段時(shí)間慢慢扣著吧。閑著沒(méi)事，聊聊社保這個(gè)事情。并提一下我明明是一名商業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)者，并且還是銷售人員，卻為什么自己沒(méi)有買全商業(yè)險(xiǎn)。這個(gè)其實(shí)也涉及到了商業(yè)險(xiǎn)的客群，及客群偏好上。
說(shuō)自己的社保，也就是職工醫(yī)保和職工養(yǎng)老，前幾年一直都是我自己交費(fèi)的，最新的交費(fèi)基數(shù)是3746元，每個(gè)月醫(yī)保部分393.33元，養(yǎng)老部分945.12元，月合計(jì)1338.45元，年合計(jì)16061.4元。折算下，年交醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)4719.96元，年交養(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)11341.44元。
醫(yī)保能報(bào)銷的比例，想必交社保的朋友大概都有所了解，下有門檻，上有封頂，中間還有大量不能報(bào)銷的；養(yǎng)老保險(xiǎn)三四十年后能領(lǐng)取多少錢，也是個(gè)未知數(shù)，官方網(wǎng)站是給了一個(gè)測(cè)算公式，說(shuō)實(shí)話我沒(méi)有看懂怎么回事。我不知道別人看見(jiàn)這個(gè)費(fèi)率能怎么想，我就說(shuō)說(shuō)這個(gè)錢在商業(yè)保險(xiǎn)上能干啥吧。商業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率和年齡掛鉤，按照30歲為例，
先說(shuō)醫(yī)療險(xiǎn)，按年繳保費(fèi)4700無(wú)社保費(fèi)率算：
普通的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一年保費(fèi)也就是1000塊，一年100萬(wàn)的保額，一萬(wàn)的免賠額，包含門診手術(shù)、住院和特藥等所有內(nèi)容，還有什么質(zhì)子重離子什么的，也就是看病的絕大部分花費(fèi)都能報(bào)銷
我們來(lái)個(gè)檔次好點(diǎn)的中端醫(yī)療險(xiǎn)，把免賠額去掉，普通門診費(fèi)用也給加上去，甭管什么床位費(fèi)、麻醉費(fèi)、膳食費(fèi)等等，各項(xiàng)都是百分百的賠付下，一年的保費(fèi)也就是兩千五左右。
我要是在努努力，把保費(fèi)升到五千上去，都能直接買萬(wàn)欣和了，所有的高檔醫(yī)院，什么特需病房國(guó)際部這些，還有部分好的私立醫(yī)院，壓根就不用管報(bào)銷的事情，保險(xiǎn)公司直接全部直付……
而我用這個(gè)年交4700的醫(yī)保，就是二級(jí)醫(yī)院也得老老實(shí)實(shí)地排隊(duì)等著。我都不惜得說(shuō)它，但凡去過(guò)醫(yī)院的人，都曉得那里面是個(gè)什么狀態(tài)吧。
再說(shuō)養(yǎng)老險(xiǎn)，按年繳保費(fèi)11300元（以險(xiǎn)種為例）
按照這個(gè)費(fèi)率連續(xù)交20年，從我60歲開(kāi)始領(lǐng)取退休金，根據(jù)條款約定，我每年可以領(lǐng)取26565.00或者每?領(lǐng)：2258.00，定期轉(zhuǎn)賬到我銀行卡上，只要我活著就一直給，一直給到我去西天取經(jīng)為止……
假如我中間沒(méi)有領(lǐng)到80歲就掛了，領(lǐng)著領(lǐng)著掛了，因?yàn)楸ＷC領(lǐng)取20年，就把這20年應(yīng)該領(lǐng)取而實(shí)際沒(méi)有領(lǐng)取的部分，給到我的繼承人，保障我不虧。假如我還沒(méi)有領(lǐng)取就掛了，就把這累計(jì)交的保費(fèi)給到我的繼承人。
當(dāng)時(shí)看到后覺(jué)得這玩意不就是扯淡，收益怎么這么高，后來(lái)用irr測(cè)算了，irr實(shí)際收益率也就是3.5-4%之間，也是中規(guī)中矩。但是也覺(jué)得，這也比社保那個(gè)黑箱子強(qiáng)，鬼知道我退休以后是什么水平啊。現(xiàn)在是按照最低檔次交的保費(fèi)，真到退休的時(shí)候，估計(jì)也是保障我餓不死而已，退休金的購(gòu)買力也就是現(xiàn)在的一千塊錢，這能干個(gè)啥。
況且出生率這么低，一個(gè)個(gè)的都不生娃，到那個(gè)時(shí)候不像現(xiàn)在有這么多光交養(yǎng)老金卻不花的人，那時(shí)候今天交養(yǎng)老金的人全成花養(yǎng)老金的人，而該交養(yǎng)老金的人的數(shù)量下降了那么多，術(shù)語(yǔ)名詞叫做養(yǎng)老金替代率下降，弄不好我70歲的時(shí)候還得去打工，我呸。
話說(shuō)，我估計(jì)絕大多數(shù)人都是這個(gè)檔次，并且高的也好不到哪兒去，畢竟交錢的人數(shù)少了是肯定的一件事，只要不是身居高位而退休，本質(zhì)上大家沒(méi)什么區(qū)別。
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也就是說(shuō)，我其實(shí)很想買商業(yè)保險(xiǎn)的。
但是為啥，直到如今我也沒(méi)買呢？
先說(shuō)，我其實(shí)一直有意外險(xiǎn)，一年三四百塊錢的那個(gè)，自從大學(xué)畢業(yè)后，每年都買！哎，可惜了，我一次也沒(méi)有用到過(guò)，好幾千塊錢的保費(fèi)，全打水漂了……
但是，這也是一件開(kāi)心的事情，畢竟保障類保險(xiǎn)這個(gè)東西，買了永遠(yuǎn)也用不到才是最好的事情。我從來(lái)沒(méi)有打算中斷過(guò)意外險(xiǎn)，無(wú)非是到期更換一個(gè)更好的險(xiǎn)種而已，更希望后面的保費(fèi)永遠(yuǎn)都打水漂……
再說(shuō)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，說(shuō)來(lái)可惜，我第一份工作就是在保險(xiǎn)公司，公司福利各方面還行，各種團(tuán)體險(xiǎn)都給配齊，我自己愣是沒(méi)想過(guò)要給自己?jiǎn)为?dú)買。關(guān)鍵是從來(lái)沒(méi)有生過(guò)病，我連醫(yī)院的掛號(hào)都不懂是咋回事，讓我主動(dòng)在買醫(yī)療險(xiǎn)，我去他大爺?shù)模桓桑逇猓页猿院群韧嫱嫠ＫＨヌ税拈T都不能干。
直到有一天，真的病了，叉，后悔了。
再去找醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)根本過(guò)不了保險(xiǎn)公司健康告知這一關(guān)，結(jié)果要么是拒保要么是延期，總之就是買不上。
我干這個(gè)，當(dāng)然知道可以隱瞞告知投保，小額理賠無(wú)所謂，大額理賠打官司大概率也可能拿回來(lái)，更何況還有兩年不可辯條款的優(yōu)勢(shì)。但是，不能這樣做，買保險(xiǎn)本身就是買一個(gè)確定性的東西，不能買一個(gè)未知的未來(lái)，到時(shí)候徒增糾紛。
最好的辦法就是等！等到符合健康告知要求的時(shí)候再去投保，去買一個(gè)確定性的東西。
接著說(shuō)壽險(xiǎn)，我也沒(méi)有買
不是不想買，而是我壓根就不需要這個(gè)。
終身壽險(xiǎn)是有資產(chǎn)傳承屬性的，增額終身壽險(xiǎn)是有理財(cái)屬性的，我沒(méi)有這兩個(gè)需求，買這兩個(gè)險(xiǎn)種是錢多的燒包了？
定期壽險(xiǎn)是有較大家庭責(zé)任人選擇的，比如房貸等外債壓在家庭身上，誰(shuí)背著房貸誰(shuí)買，我又沒(méi)有這個(gè)壓力，我買這個(gè)干啥……
年金險(xiǎn)
這個(gè)好，我其實(shí)有打算，只不過(guò)目前還沒(méi)有行動(dòng)，快了
這是典型的長(zhǎng)期投資，穩(wěn)定的現(xiàn)金流。還是因人而異吧，有閑置資金的人可以考慮這個(gè)，或者是對(duì)未來(lái)有明確規(guī)劃的人也可以考慮這個(gè)。
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這是不是意味著，商業(yè)保險(xiǎn)可以代替社會(huì)保險(xiǎn)呢？
絕對(duì)不是。
除非你已經(jīng)超出了絕大多數(shù)人，到了衣食無(wú)憂、資產(chǎn)自由的地步了，否則無(wú)論從任何一個(gè)角度上來(lái)講，社保都是一個(gè)最優(yōu)最基礎(chǔ)的選擇。其實(shí)這句話，有點(diǎn)不太符合我這個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)人員的身份，但是我確實(shí)是這么想的。同時(shí)如果有較大資金壓力買不了社保，還是優(yōu)先買商業(yè)保險(xiǎn)得好。畢竟一年一萬(wàn)多的保費(fèi)，在保障類的商業(yè)險(xiǎn)里面都可以橫著走了。
社會(huì)保險(xiǎn)有如下幾個(gè)特點(diǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)不具備的：
門檻低： 買社保不要求這個(gè)人的體況、年齡，只要是中國(guó)人都可以買，哪怕是一個(gè)老賴一個(gè)服刑人員，都能依法享受社會(huì)保障的權(quán)利，也就是說(shuō)，社保毫無(wú)門檻，是政府做的一項(xiàng)兜底性的保障政策。
但商業(yè)健康類保險(xiǎn)不行，保險(xiǎn)公司只能用投保人的保費(fèi)進(jìn)行賠付，國(guó)家不管，那么保險(xiǎn)公司只能通過(guò)控制理賠支出才能維持住基本的運(yùn)營(yíng)，在承保時(shí)就排除一些患病可能性較大的人群，比如說(shuō)糖尿病、肝硬化等等，并且當(dāng)這個(gè)人因非法活動(dòng)或者故意造成自己傷害時(shí)，也不能賠償。
這些人怎么辦？又不能把他們丟下，只能選擇社會(huì)保險(xiǎn)。
抗通脹性：按理說(shuō)商業(yè)保險(xiǎn)也是具有一定抗通脹能力的，對(duì)于年金險(xiǎn)而言利率是約定的，萬(wàn)能險(xiǎn)的投資利率一般也和當(dāng)年的主流投資利率相符……不行，這個(gè)理由，我沒(méi)辦法自圓其說(shuō)。商業(yè)險(xiǎn)也是有抗通脹性的。
每一個(gè)理由背后都能找到反例駁回去，商業(yè)險(xiǎn)的可變通性太強(qiáng)了。商業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)，有多少錢，就能換回多少的保障。從新聞上講，美國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)是極其發(fā)達(dá)，想必也是如此。
敲不下去了，下班走人。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，資金到位，商業(yè)險(xiǎn)真的可以能做到為所欲為。
但是絕大多數(shù)人在資金方面還是有限的，這個(gè)時(shí)候社保才是保障最低限度的最好工具。在此之上，為了避免少數(shù)較大危害的風(fēng)險(xiǎn)，有能力改善下自身所面臨的環(huán)境，就可以選擇商業(yè)保險(xiǎn)。
