金融圈有一句名言：
富豪死于信托，中產死于銀行理財，屌絲死于P2P。
要哆啦說，很多人卻死于保險理財，
到底是理財險的坑太多容易掉？還是人太傻往里跳？
眼下互聯網理財險下架潮流滾滾，
很多朋友容易迷失雙眼，分不清產品的好壞，
一不小心就掉入理財險的坑。
今天哆啦就跟大家聊聊，理財險的坑都有哪些。
哆啦總結出了5個，最后2個90%的人都踩過！
不信？往下瞧瞧就知道了~
01
理財險的坑1：分紅險拿錢更多？
所有理財險的坑，分紅險是最大的一個！
年金險和增額終身壽險都有分紅型的，
這類產品不僅可以保本，還可以享受分紅，
聽起來是挺美的，但這分紅是不確定的，
有時候多、有時候少，甚至可能都為0，
因為合同上沒約定啊，保險公司想給多少就給多少，不給你也沒話說。
到最后，投進去的錢是沒損失，但除了投個寂寞還能有啥？
02
理財險的坑2：投連險安全并收益高？
很多人以為保險都是安全的，宣傳的收益又那么高，就直接買了。
殊不知，投連險只是披著保險的外衣，是不保險的保險，
也曾被稱為“基金中的基金”，跟股票型基金差不多，
既不保本也不保息，一不小心還有可能爆雷！
就像2019年時，香港安盛4億投連險爆雷事件，
還有平安投連險也有虧損過。
這種理財險的坑，很多人都不知道，還以為撿到寶~
03
理財險的坑3
年金險領得早或領得多真的好？
市面上保終身的年金險，分為快返型和養老型。
快返型第5個保單年度就可以領錢，
而養老型要到指定年齡才可以領取，
是不是越早領錢就越好呢？并不是！
理財險想要獲得更高的穩定收益，需要長時間累積，
同樣的本金，快返型領取早，時間積累不夠，
相應拿到的錢肯定比不上養老型年金。
所以，不能簡單通過領取早晚來評判產品的好壞，
還需要根據自己的需求來挑選。
另外，領得多的年金一定比領得少的好嗎？
表面看似乎沒毛病，不過要注意，
年金險保單除了固定領取的錢，還有現金價值。
現金價值也就是我們退保時能夠拿到的錢。
年金險保單實際收益是：每年領的錢+現金價值
那么，在挑選產品時，
如果只奔著品質養老去，領得多確實比領得少更好，拿錢更多；
如果是考慮最大利益化，那么選擇總體保單收益更高的產品會更好。
04
理財險的坑4：萬能險真萬能？
相比繳費期限、領取期限、領取額度都很固定的普通年金險來說，
萬能險的確更靈活，收益也透明，但它真的萬能嗎？
首先，萬能險的結算利率≠保底利率。
保底利率是保證能給到的收益，一般不超過3%，
而結算利率是保險公司在結算期間內給出的實際結算利率，可以上下浮動。
很多朋友經常誤以為結算利率就是保底利率，
等結算利率下降時，空歡喜一場。
其次，萬能險領取有限額。
每年取出的比例一般不超過保費的20%。
所以取錢時，要么按20%保費，要么只能全部退保。
另外，萬能險要收手續費。
每一筆進出萬能賬戶的錢，在前5年，都要收取一定的手續費。
比如剛進入萬能賬戶的初始費用，
還有退保費用及部分領取費用。
所以投保萬能險之前，要準備前5年這筆錢不動。
05
理財險的坑4：增額終身壽收益3.8%是真？
后臺經常收到一些朋友的留言，
說某產品收益3.8%、4.0%等，建議我寫篇測評。
其實，這些收益都是假的。
它們是保額復利，只跟身故賠償金有關，并不是真實的收益率。
增額終身壽險的預定利率是3.5%，
也就是說，最高不能超過3.5%這個極限。
實際上，哆啦測評過的所有增額終身壽險，
收益最好的也僅僅是無限接近3.5%~
極個別在90多歲之后可能達到。
目前仍在售的高收益增額壽，已經沒幾款了。
06
寫在最后
其實理財險的坑如果具體到每種產品，遠不止這些。
理財險下架潮水來襲，希望大家挑選產品時，擦亮雙眼。
有關任何理財險的坑，
都可以在下方留言分享，一起來排坑~
