買理財大家最關(guān)心的是理財產(chǎn)品的收益率、投資期限、是否保本。而根據(jù)2018年下發(fā)的資管新規(guī)，2021年底將結(jié)束過渡期，正式實行。這對我們有什么影響呢？
理財產(chǎn)品不再保本
新規(guī)未落地前，大家在銀行買理財產(chǎn)品，銀行都會說明理財產(chǎn)品保本，這是因為銀行通過投資風(fēng)險產(chǎn)品來獲取收益，即使銀行虧本，也因為保護自身口碑與信譽，補貼客戶應(yīng)得的收益。
這樣一來，銀行通過自身資產(chǎn)來彌補損失，系統(tǒng)風(fēng)險不斷提高，與國家防范化解金融風(fēng)險的初衷不符，因此資管新規(guī)明確規(guī)定銀行不得承諾預(yù)期收益。
每日公布產(chǎn)品凈值
新規(guī)之前大家在銀行買理財產(chǎn)品，銀行都會列明各種產(chǎn)品的收益，比如1%-4%，而新規(guī)實行后，銀行將以產(chǎn)品凈值的方式來呈現(xiàn)。
那什么是產(chǎn)品凈值呢，這里就打個比喻，你投入1萬元買某理財產(chǎn)品，初始凈值是1.000，你買進就可以買到1萬份，銀行每天都會公布凈值，假如第二天公布的凈值是0.998，則你此時的理財產(chǎn)品價值就只有9980元，假如第三天凈值是1.021，則此時的價值則是10210元。當(dāng)然上面的價值還未扣除托管費及管理費。
這其實就是類似于買股票了，賣出股票時的股票價格減去買入時的股票價格就是你賺的錢，理財產(chǎn)品也是一樣，贖回理財產(chǎn)品時的凈值減去買入時的凈值就是你賺的錢。
如何選擇理財產(chǎn)品
首先我們先看一下銀行發(fā)行的基本產(chǎn)品，本文以國內(nèi)某行進行講解，各地方性銀行略有偏差。
基本無風(fēng)險的產(chǎn)品主要針對的是對風(fēng)險極度厭惡的客戶群體。
a.基本無風(fēng)險產(chǎn)品
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基本無風(fēng)險 |
產(chǎn)品種類 |
期限 |
利率（年化） |
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活期 |
日 |
0.30% |
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定期存款（整存整取） |
三個月 |
1.35% |
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定期存款（整存整取） |
半年 |
1.55% |
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定期存款（整存整取） |
一年 |
1.75% |
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定期存款（整存整取） |
二年 |
2.25% |
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定期存款（整存整取） |
三年 |
2.75% |
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定期存款（整存整取） |
五年 |
2.75% |
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零存整取、整存零取、存本取息 |
一年 |
1.35% |
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零存整取、整存零取、存本取息 |
三年 |
1.55% |
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零存整取、整存零取、存本取息 |
五年 |
1.55% |
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通知存款 |
一天 |
0.55% |
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通知存款 |
七天 |
1.10% |
b.根據(jù)客戶風(fēng)險承受等級分類產(chǎn)品
根據(jù)客戶風(fēng)險承受等級分類產(chǎn)品主要分為五類，PR1-PR5，PR1風(fēng)險等級最低，PR5風(fēng)險等級最高。在購買此類產(chǎn)品時，銀行都會進行客戶風(fēng)險承受能力評估，然后才能購買對應(yīng)等級的產(chǎn)品。
如果你是極度厭惡風(fēng)險的，那你可以啥都不管，根據(jù)自己資金的閑置時長選擇定期存款產(chǎn)品，旱澇保收。
如果你想保住本金，可以承受最低風(fēng)險，那么你可以選擇PR1類產(chǎn)品，對應(yīng)余額寶類現(xiàn)金產(chǎn)品。
如果你風(fēng)險承受能力更高，那么你可以在PR2-PR5中根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力進行選擇。
如果你既想獲得一定的收益，又不想承擔(dān)太多的風(fēng)險的話，你可以把你的資金拆成多份，大部分資金投資固定收益無風(fēng)險的產(chǎn)品，少部分資金投資于PR3-PR5的產(chǎn)品，這樣你既保證了收益，又有可能靠高風(fēng)險的產(chǎn)品獲得額外收入，何樂而不為呢？
