人生中最大的一筆消費(fèi)，恐怕就是買房子了。
身邊很多的朋友，也都到了買房安家的年齡，每天省吃簡(jiǎn)的用，可是口袋里的還是空空如也！
現(xiàn)在很多人買房，不貸款幾乎是不太可能；特別是房?jī)r(jià)高的一二線城市，假如不貸款 我們這些工薪階層的“打工人”恐怕了連門檻都?jí)虿恢?/p>
不過，很多朋友看到20年、30年的房貸金額，還是很有壓力的；很多朋友在有了閑錢后，第一想法就是希望將自己的房貸還清，減輕生活壓力。
這不，最近有個(gè)用戶在后臺(tái)留言說(shuō)：我現(xiàn)在身上有一筆閑錢，要不要提前把房貸還了呀。
相信很多人也都會(huì)有這樣的困惑，在有了閑錢之后，他們開始糾結(jié)是否提前還貸。那么今天，就和大家一起來(lái)談一談！
1.我們要不要提前“還款”
大家先不要著急，我們可以從這三個(gè)角度來(lái)看一下：
第一點(diǎn)：看我們是否有違約金
假如你想提前還清貸款，有些銀行會(huì)向你收取違約金。畢竟，如果你提前還款，銀行會(huì)少賺很多利息，這樣看你明白了嗎？
通常來(lái)講，假如你貸款時(shí)間未滿1年，銀行會(huì)征收提前還款額3%~5%的違約金。而貸款滿1年之后，也有的銀行不會(huì)再收違約金。
提示：
①假如你要提前還款，可以看下自己是否有違約金，建議期滿一年后在考慮。
②銀行規(guī)定不同，具體還是要咨詢自己的銀行
2.看是否有公積金貸款
假如你是單純用公積金貸款買房，這里不建議大家去提前還款。
因?yàn)楣e金貸款，是目前貸款成本最低的一種貸款模式，貸款利率只有3.25%。在提前還款之前，你可以考慮當(dāng)下是否有更好的投資機(jī)會(huì)。
例如：大家熟知的債券型基金和最近比較火的“固收+”基金，年化收益率基本能維持在5%~7%左右。
如果小伙伴們可以承受更大的波動(dòng)，你也可以投資指數(shù)基金，在過去20年里，A股指數(shù)平均每年增長(zhǎng)10%至12%。
如果小伙伴們接受不了任何的風(fēng)險(xiǎn)，可以做銀行的定期存款。目前來(lái)看，3年定期存款利率為2.75%，根據(jù)存款金額和期限，不同的銀行會(huì)在基礎(chǔ)上進(jìn)行利率上浮。
不止公積金貸款、組合貸款、商業(yè)貸款，也是如此。在提前還款前，都可以思考一下；
如果目前有很好的投資機(jī)會(huì)，收益高于貸款利息，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)穩(wěn)定，那么就把它當(dāng)成銀行以低利率借給我們一筆錢，用它來(lái)理財(cái)，就沒有必要用它來(lái)提前還貸了。
當(dāng)然，如果你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力差，認(rèn)為短期內(nèi)的投資損失會(huì)對(duì)你的生活產(chǎn)生很大影響，那么提前還款就比較合適了。畢竟，提前還款確實(shí)可以比原來(lái)的貸款計(jì)劃利息少很多，也是省錢的好辦法。
3.貸款是否有折扣利率
要注意的是：提前還款，就意味著縮短了還款的年限。這就需要還款者與銀行重新簽訂貸款合同。
假如是一次性提前還款，那么折扣利率的變化對(duì)你并沒有什么關(guān)系。
部分提前還款，要注意一下，銀行給出的房貸利率折扣可能會(huì)出現(xiàn)變動(dòng)。
舉例：假如你貸款100萬(wàn)元，還有70萬(wàn)沒有還，想申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸20萬(wàn)，剩余的50萬(wàn)，就要與銀行重新簽訂貸款合同，按照最新的房貸利率來(lái)執(zhí)行剩余貸款。
比如說(shuō)之前銀行為了推廣自己的業(yè)務(wù)，將利率折扣設(shè)為了8折，但是現(xiàn)在優(yōu)惠幅度下調(diào)，折扣只有9折了，雖然說(shuō)之后每個(gè)月的還款金額可能就只多出幾十塊錢，但是積少成多，長(zhǎng)年累月算下來(lái)，提前還款就沒有那么劃算了。
另外，重新簽訂貸款合同，銀行還會(huì)重新評(píng)估貸款人的個(gè)人資質(zhì)，要是個(gè)人征信出現(xiàn)問題，就會(huì)影響之后的還貸，貸款利率也有可能會(huì)有所提升。大家在提前還款時(shí)也要詢問清楚。
4.什么時(shí)候還款劃算！
下面可以根據(jù)自己的個(gè)人情況，來(lái)決定是否要提前還款。
說(shuō)到這，有許多朋友可能會(huì)問：如果我確定要提前還款，什么時(shí)候還劃算？提前還款的時(shí)間什么時(shí)候合適？
好的我們來(lái)看一下：
在沒有違約金的前提下，什么時(shí)候還都是可以的。無(wú)論等額本金還是等額本息還款，只要你提前還，沒有時(shí)間上的限制，任意時(shí)間都可以。
有小伙伴提問了說(shuō)：不對(duì)呀，如果是等額本金貸款（右圖），后期利息越來(lái)越低不是嗎？我們后期提前還款，沒有什么價(jià)值呀？不是越早越好嗎？
提示：銀行在計(jì)算的貸款利息，是按照貸款余額計(jì)算的。
舉例：假如你貸款400萬(wàn)，利息是按400萬(wàn)未還本金來(lái)計(jì)算；而隨著你不斷還款，剩余的本金會(huì)越來(lái)越少，利息自然而然也會(huì)下降了。
假如，你還款200萬(wàn)，剩余200本金沒還，計(jì)算利息的金額是按100萬(wàn)來(lái)計(jì)算的 。
相同的還款方式，等額本息前期還掉的本金少，利息自然會(huì)比較高；而隨著本金不斷歸還，利息也會(huì)不斷下降。
其實(shí)，銀行收取利息，不取決于貸款方式：只取決于你的剩余本金，還有貸款利率。
小伙伴們，搞明白了這些，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)，要不要提前還。更重要的，還是取決于你的資金是不是夠充裕。資金充裕、想減少還款壓力，提前還了也無(wú)妨。
而如果手頭不富裕，推薦你多貸一段時(shí)間，不要太著急提前還款。畢竟這筆錢拿去理財(cái)，也是很香的。
5.總結(jié)一下
最后，給各位簡(jiǎn)單總結(jié)一下，假如你符合以下特征，可以考慮提前還款：
1）不愿意有負(fù)債，不想承受過大生活壓力的人。
2）購(gòu)房不久，處于還款初期的人。由于剛開始還貸，本金基數(shù)大，利息相對(duì)來(lái)說(shuō)比較高，如果手頭有閑置資金，而又沒有較好的投資方向，提前還貸也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
當(dāng)然，提前還貸的時(shí)候，還需問清楚銀行的工作人員，是否存在需要支付違約金，或者折扣利率下調(diào)的局面。如果沒有的話，那是再好不過；那如果存在，且還執(zhí)意要提前還款，也是需要支付一筆不小的費(fèi)用，節(jié)省的利息就沒想象中那么多了。
好了，關(guān)于房貸今天就聊到這里。
