01
聽一個小姑娘聊起財務(wù)自由，她感嘆說，現(xiàn)在的目標就是攢夠180萬然后躺平了。
為啥是180萬呢？因為她現(xiàn)在每月固定開銷6K塊，一年7W2。按照fire運動的財務(wù)自由標準，一年開銷乘個25，就是需要攢夠的錢的數(shù)目了。
所以她憧憬著攢夠180萬的那天。
我不自覺地笑了下，因為想起率哥一同學(xué)。
前幾年單身說目標是攢夠300多萬就躺平。結(jié)果這幾年業(yè)務(wù)開展不錯，幾年搞到2000萬，換了房換了車。但是需求也大幅提升了，又有了二胎，前些天說現(xiàn)在一年賺不到200萬就焦慮得飛起。
這么一對比，倒不是想說fire運動不對財務(wù)自由不能實現(xiàn)了，也不是想來聊有娃了支出會暴增什么的。
而是想說：財務(wù)自由一定是個動態(tài)的過程。
如果夢想是賺夠多少錢躺平，哪怕是1000萬，幾千萬，等你真擁有了，也一定會失望，還可能更焦慮了。因為需求肯定不一樣了嘛。
02
我自己也是fire運動的追隨者。
不是說一定要按年收入25倍來計算個fire成功了的標準什么的，但我是堅定地堅持少消費多儲蓄積極理財?shù)模瑳]啥大的物欲。
我在有孩子之前呢，寫財務(wù)自由的文章，不少人就反對我：“說你那是沒孩子，等你有了孩子，就會明白財務(wù)自由是不可能財務(wù)自由的，因為你什么都會想給他最好的，錢就永遠不夠花。”
持這種觀點的人非常多。
我當(dāng)時沒孩子，自己沒經(jīng)歷過，雖然內(nèi)心不認同，確實也不好反駁。
我2019年末也有了女兒沫沫，家庭開銷也是肉眼可見提升的。現(xiàn)在沫沫快20個月了，我終于也升級成了有經(jīng)歷的媽媽，所以也想再來聊聊我現(xiàn)在關(guān)于財務(wù)自由的看法。
不為了反駁誰，就是跟大家探討下。
03
財務(wù)自由的定義，是人無需為生活開銷而努力為錢工作的狀態(tài)。
我們仔細看這個定義。
“財務(wù)”兩個字，落在了生活開銷上，我覺得對普通人來說，應(yīng)該落在基本的生存上就好。
“自由”兩個字，落在為生活開銷工作，那我理解的，絕不是說你有了多少錢，就可以就此躺平了，而是說你可以更自由地選擇工作的內(nèi)容形式。
具體我想拆成3點來詳細講。
1. 消費有彈性
什么叫把財務(wù)狀況落在基本的生存上？
比如你在北京，全市工資中位數(shù)是6000塊，雙職工家庭算1萬2。那你按月消費1萬算，一定是能滿足基本生存的。如果這都不能滿足，那北京一半以上人口都要入不敷出活不起了。
你可能會說我家就不行啊！我房貸一月2萬，倆孩子私立學(xué)校學(xué)費一年就大幾十萬，家里請著阿姨，我還要請私教健身要去美容院要全家一年2次旅行。
但其實所謂“不行”，是我們提前設(shè)定了我們的消費是剛性的，是沒有彈性的，是只能上不能下的，想想是不是這樣？
很多人收入越高越焦慮也來源于此。因為收入越高，生活水平越高，而想維持這樣的生活水平難度也越大。
與其盲目焦慮，不如去找找基本生存的標準線在哪里。
我自己是物欲比較低的，到現(xiàn)在為之一個奢侈品也沒有。現(xiàn)在背著個幾百塊的包，還是閨蜜看不下去了買給我的，因為我自己買的都是幾十塊的。我女兒的衣服鞋子，好像沒有超過100塊的。
我現(xiàn)在雖然有了女兒，但仍然每月收入70%以上都會轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)的形式，無論是房產(chǎn)還是股票基金，還有其他形式的資產(chǎn)。只消費掉一小部分。
我不是刻意壓制自己，就是物質(zhì)方面沒啥需求。賺100萬和賺10萬，我的消費都差別不大。
我不是倡導(dǎo)大家都跟我一樣。
我身邊就有很喜歡買衣服買包的閨蜜。如果這能給她帶來極大的快樂，那人家年薪50萬花個40萬，也是人家的自由。挺好啊，不負債自己負擔(dān)得起就好。
但是，你制定財務(wù)自由標準的時候，你不能按必須花掉40萬去設(shè)定，然后一下子把財務(wù)自由標準提高幾百萬。
如果真的收入暴跌了，咱日子還不過了？被裁員啊中年失業(yè)啊所在行業(yè)突然不行了，這些也不是啥極小概率事件。
我做心理咨詢的時候，咨詢師講什么叫一個比較健康的心理，更多指的是心理有彈性的一個狀態(tài)。就比如在夫妻關(guān)系中，可以根據(jù)對方的需求，根據(jù)關(guān)系情景的變化，有時候是情人，有時候是小孩。
我覺得我們的物質(zhì)標準也應(yīng)該是一個有彈性的狀態(tài)，才是健康的狀態(tài)。
都說由奢入儉難，可是縱觀古今中外歷史，多少真正活得幸福的人物，都是能在物質(zhì)生活有極大跌落變化的時候，仍然豐滿具足。
如果你能這樣看待物質(zhì)，回頭看很多焦慮就沒有必要。
你年入百萬，可以把孩子送去私立學(xué)校，自己請健身私教，安排全家國外旅行；如果收入暴跌，家門口的公立學(xué)校，也挺好呀，晚上在小公園跑步，完全免費嘛，周邊游自帶食物，也能獲得一樣的快樂。
消費有足夠的彈性，是財務(wù)狀況健康的基石。
2. 自住房也是可以折現(xiàn)的
怎么看待房子，其實也是消費有彈性的一部分。
但是因為房子對現(xiàn)代人來說太重要，而且很多人的大部分身家都壓在上面，所以還是值得單獨拎出一點來聊聊。
按資產(chǎn)負債的定義，永久自住的房產(chǎn)，因為不能產(chǎn)生現(xiàn)金流，卻要我們付出房貸呀、房貸利息呀、維修費呀，所以是負債。
但是一來是否永久自住，其實是個說不清的問題，你28歲買入的時候可能確實覺得要住一輩子了，結(jié)果到38歲兜里攢了一大筆錢，另外買了套這個又租出去變成資產(chǎn)了。
二來大城市核心地段的房子，本身就是抗通脹好資產(chǎn)。一個人擁有個800萬的房產(chǎn)月還貸2萬，你說他比一個沒有房產(chǎn)月薪5000沒有其他負債的人，資產(chǎn)狀況糟糕，這也不對。
所以我覺得可以折衷一下。跟上面第一點的辦法一樣，看我們的生存需求在哪里。
比如社科院之前統(tǒng)計過北京單套房中位數(shù)價格是400萬元。
這樣的話，假設(shè)你坐擁800萬房產(chǎn)，首付了300萬，有500萬貸款。你可以把其中400萬的部分當(dāng)永久自住負債看待，那么你還每月還貸里還100萬的部分，也就是1/5的部分是在填補負債，但是還有4/5的部分就可以看做是在做資產(chǎn)性投資。
因為如果發(fā)生極端情況，你完全可以賣掉這套，換成一套價值400萬的“剛需”。
不要說住過800萬的房就沒辦法回到400萬的了。跟上面第一點一樣道理。如果你非要建立無彈性認知，那你的焦慮也確實無解了。
事實上，現(xiàn)代社會里也是有不少人逆向操作的。
在別人都換大房子的時候，他把1套大房子換成2套小的，1套自住1套出租，一下子就多出了一半資產(chǎn)，日子樂得逍遙。
在別人都搬入北上廣的時候，我看房不是也遇到了把北京房變現(xiàn)搬離北京的大叔，打算不到一半錢小城市買個大house，剩下一半錢自在養(yǎng)老。
活在自己的世界里，正視自己的需求最重要，而不是社會怎么看ni。
3. 自由是流動的狀態(tài)
“等我有了XX萬，就徹底躺平了”是20多歲對自己對人生最大的誤解。
需求在變化、利率在變化、人生階段在變化、你的夢想你關(guān)于躺平的理解可能都在變化。怎么可能就進入靜止的“徹底躺平態(tài)”呢？
運動是絕對的，靜止是相對的。這個物理學(xué)上的普遍規(guī)律，我們在初中物理就學(xué)過了。可一說到財務(wù)自由，卻激動地想要改變常識。
所以，與其追求一個“達到XX，這輩子就自由了”的目標，渴望達到某種大滿足的靜態(tài)，然后發(fā)現(xiàn)未來的需求增長都是個未知無底洞，讓自己焦慮不已。普通人不如追求動態(tài)的財務(wù)自由。
就說我自己吧，經(jīng)常有人問我小沫你財務(wù)自由了沒有？
如果按“我有了XX萬，就徹底躺平了”這個標準，我一普通人，離財務(wù)自由可能還遠著呢。
但是按前面1、2點說的，盤點滿足了基本剛需后的資產(chǎn)，那我可以說確實已經(jīng)階段性財務(wù)自由了。我的剛需本來就不高嘛。
按前面北京中位數(shù)工資推出的家庭月消費1萬算，結(jié)合fire標準，年消費乘25，去掉剛需住房，有300萬凈資產(chǎn)可以看成階段性財務(wù)自由了。那這個標準我肯定是夠上了。
所以呢，我也可以不為了金錢工作，而把更多注意力聚焦在工作本身，在我做的工作能否創(chuàng)造長期價值，是否有利于我個人的長期成長。
我覺得“自由”后，這個心態(tài)的轉(zhuǎn)變是最重要的。
剛畢業(yè)的時候，當(dāng)我還在為剛需的生存掙扎的時候，就很多事情你明知道短視，你還得去做，很難有真正的長期主義。沒辦法，缺錢啊。
但其實，越是建立起長期主義，注意力越在創(chuàng)造價值，反而才越能吸引更多金錢。
并且，沒有人會喜歡真正“躺平”的。
在我們不得不996的時候，會覺得工作煩死了想要海邊度假想要躺平打游戲甚至就躺平刷手機不用擔(dān)心第二天上班不用擔(dān)心鬧鐘響也是好的。
但是，真正給你躺平的自由。相信你不出1個月就想重新找事情做了。
人是需要從付出中定位自己、找尋意義和價值的動物。
所以我們看財務(wù)自由的定義，也從不是說“不工作的狀態(tài)”，而是強調(diào)“無需為生活開銷而努力為錢工作的狀態(tài)”。
重新看待財務(wù)自由，用動態(tài)的、變化的眼光去評估財務(wù)自由，才會更自由。
