中小微企業貸款融資就信貸融資而言，銀行貸款是企業最傳統，也是最常用的一種融資方式。目前銀行提供的常見信貸融資方式有：商業銀行貸款、票據融資、委托貸款、貼息貸款、應收賬款質押融資、貿易融資等。

銀行貸款五種常規信貸融資方式

一、商業銀行貸款

1.商業銀行貸款是適合所有企業的融資方式，可以按照貸款期限分為短期貸款和中長期貸款。

2.企業通常需要提供一定形式的擔保才能獲得商業銀行貸款，根據《中華人民共和國擔保法》，“擔保方式可分為保證、抵押、質押、留置和定金”。

3.用于抵押的財產可為房屋和其他地上定著物、機器、交通運輸工具和其他法定財產，抵押率由合同雙方約定，但通常不超過70％；質押則包括動產質押和權利質押，質押率一般不超過90％；信用保證方式則需要借款人向銀行提供具有代為清償債務能力的法人、其他組織或者公民，為貸款提供保證。留置是債權人按照合同約定占有債務人的動產，若出現債務人違約，債權人有權依照《中華人民共和國擔保法》的規定留置該財產，以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優先受償。定金則是當事人雙方可約定一方向另一方給付定金作為債權的保證，但在商業銀行貸款中較少出現。

二、票據融資

1.票據融資是指票據持有企業通過轉讓未到期的商業匯票權利，通常是向銀行申請票據貼現的方式，提前兌現，獲得短期資金，實現融資目的。

2.可以貼現的票據主要包括銀行承兌匯票和商業承兌匯票。銀行承兌匯票貼現是以銀行為信用基礎的融資方式，通常融資成本更低，貼現利率市場化更高。而商業承兌匯票的貼現主要依賴企業的信用，故銀行對于承兌人的信用資質有一定的準入門檻。但無論哪種票據，一般都可以從銀行獲得融資。

3.信用證、銀行承兌匯票等票據業務本身主要是一種結算工具，但當銀行收取保證金比例低于匯票面值時，就有了融資功能。票據業務的發展對解決企業，特別是中小企業融資難的問題，以及加速企業資金周轉，降低企業融資成本，促進企業間商品交易秩序的建立等起到了非常明顯的作用。

4.隨著紙票逐漸被電子票據替代，為提高票據交易的真實性、高效性和透明度，2016年12月8日，上海票據交易所股份有限公司（以下簡稱上海票據交易所）成立，更加激發了票據融資的市場活力，有效地防范票據融資市場的風險。

三、委托貸款

1.委托貸款是指委托人提供資金，由商業銀行（受托人）根據委托人確定的借款人、用途、金額、幣種、期限、利率等代為發放、協助監督使用、協助收回的貸款。

2.委托貸款的借款人是由委托人指定的，商業銀行只負責代為發放、管理，發揮信用中介的職能。因此，企業應加強與委托人的溝通，爭取支持。

3.委托貸款的委托人可以是提供委托貸款資金的法人、非法人組織、個體工商戶和具有完全民事行為能力的自然人。中國銀行業監督管理委員會2018年1月5日發布的《商業銀行委托貸款管理辦法》（銀監發2018）2號）對委托貸款的委托人的托資金來源、委托人的資質、委托貸款的資金用途等做出了限制性的規定。但從本質上來，委托貸款是商業銀行的委托代理業務，業務風險由委托人自行承擔，商業銀行得做任何擔?；蛐庞帽硶臎Q策。

四、貼息貸款

1.貼息貸款即實行利息補貼的貸款，是政府支持中小企業發展的重要形式。貸款利息可以全部補貼，或部分補貼。

2.補貼來源可以是中央財政補貼、中國人民銀行或者是貼息貸款的發行專門銀行等。

3.貼息貸款重點支持國家產業政策、區域經濟政策和資源環保政策扶持的企業，如科技含量高、產品附加值高、市場潛力大的企業；進行技術創新，向“小而精”“小而專”“小而特”方向發展的企業；產品有市場、有效益、有信譽、能增加就業和有能力還本付息的企業；市場效益型、科技型和外向型企業等。

五、應收賬款質押融資

1.應收賬款是一種債權，《應收賬款質押登記辦法》和《擔保法》對應收賬款質押融資做了相關規定。應收賬款質押融資是企業將所持有的應收賬款債權質押給銀行，作為還款擔保從銀行獲得授信的一種融資方式。

2.應收賬款質押授信額度期限最長一年，單筆業務期限原則上不超過6個月。根據是否可以用新的應收賬款置換原質押的應收賬款，應收賬款質押融資可分為靜態和動態兩種模式，動態質押模式允許在保證不高于批準的質押率的前提下，可以用新的應收賬款置換原質押的應收賬款或回款專戶內的資金。

該類業務適用于核心實力企業和信用程度較高的企事業單位的中小供應商企業貸款融資。

銀行貸款是我國企業獲取資金的一條重要渠道。但是，信貸融資不能簡單等同于銀行貸款，隨著金融市場的發展和金融工具的創新，商業銀行夠提供的融資工具、結算產品也在不斷地豐富，同時融資方式也趨向多元化，企業應該學會有針對性地選擇，以降低融資成本，提高經營效益。