友人很喜歡分期，還屁顛顛說是理財，真是個大傻子，被人賣了還幫人數(shù)錢的。
10萬塊，分12期，每月手續(xù)費600塊，差不多是0.6%。
一年的話0.6%*12=7.2%，不到8個點，隨便買點理財產(chǎn)品就回來了，買股票收益更高。
難道真是這樣嘛？
表面確實很誘惑人，可真實的利率呢？算一下就知道了。
如果是借十萬，利息7200塊，一年后到期還本付息。
年化利率確實是7200/100000=7.2%，這樣算貌似沒毛病，可這10萬是你一直占用，到期全部償還，沒有中間商賺差價。
然而銀行這個眉清目秀的家伙，并不是這樣。
信用卡分期，每月都要還一部分借款和利息，后面的月份其實并沒有占用10萬的資金。
借款10萬，分十二期，月利0.6%，每月需要還的本金是10萬除以12個月，大約是8333元，再加上每月600的手續(xù)費，一共是8933。
假設(shè)1月1號分期，2月1號還第一筆，那1月1號到2月1號之間占用的資金是10萬塊，但是2月1號還了第一筆之后，2月1號到3月1號占用的資金要減去還的錢，也就是100000-8933=91067。
為了方便計算從刷卡到還款多加一個30天的賬期，所以第一行的10萬，占用天數(shù)是61天，這里的累計占用資金，是拿資金金額乘以占用天數(shù)，比方1月1號到2月1號，占用資金10萬，占用了31天，外加30天的賬期，一共是61天那累計占用資金就是10萬乘以61天。日均占用資金就是把每個時間段累計占用資金加起來，然后再除以總占用天數(shù)。
年化利率：7200/54385=13.2%！也就是說，我們本來以為的年化是0.6%*12=7.2%，實際上卻接近兩倍。
肯定有人迷了，那就簡單點，對于等額本息這種貸款，實際利息大概就是表面年化乘以2倍。
如果想算分6期，18期，24期等等其它的實際年化利率，這里附上萬能公式：實際年化利率＝（每期手續(xù)費費率×12）×2n÷（n＋1）（其中n為分期期數(shù)）
其實不光信用卡分期，所有的等額本息還款，都是一樣的道理。
像車貸分期呀，分期購物啊，都是一樣的。
大家千萬不要被表面利率所迷惑！
