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之前幾期我們聊過銀行理財子公司的內(nèi)容，那篇文章也解釋了為什么看上去一樣的活期產(chǎn)品在不同的平臺的利率差距原因。
明明是類似的產(chǎn)品，但是實際用戶到手的收益差距居然可以有0.5%以上。
其中的原因，有興趣的不妨去翻閱下之前的文章。
本期，我們繼續(xù)聊下活期理財這個話題，也看看現(xiàn)在銀行和代銷平臺們究竟還在出哪些招數(shù)。
一、銀行存款
銀行存款，不用說了，首先在安全穩(wěn)定性上絕對是首屈一指的。最大的優(yōu)點就是轉(zhuǎn)入當(dāng)日可以計息，次日提現(xiàn)會計算利息。
目前存世的活期類存款有幾種類型：
1.通知存款（1天）
這個一般需要個人跟銀行簽約，按天計算利息。這個很多銀行都有這個產(chǎn)品，無非就是利率水平的差異，有高有低。比如目前某沿海的這個通知存款產(chǎn)品，年化利率可以達(dá)到3.2%（限售）。
2.資金池類型
算是一種“創(chuàng)新”的存款產(chǎn)品類型吧，依托于整個產(chǎn)品存款余額的總量，來確定產(chǎn)品的支取利率。比如某民銀行的金小裕，某雁銀行的雁寶寶，年化利率差不多可以到2.75%-3%左右。
3.日均余額型
此類產(chǎn)品基本屬于“白名單”型產(chǎn)品，基本不對外宣傳，唯有一些特定區(qū)域、特殊渠道可以簽約。本質(zhì)是基于你賬號的日均余額量，按約定或階梯利率計算利息給用戶。具體產(chǎn)品名，不方便舉例，在某些大銀行資產(chǎn)數(shù)量還可以的，不妨問下自己的客戶經(jīng)理。線上曾經(jīng)某民銀行有過類似產(chǎn)品，不過很快就關(guān)了。
二、貨幣基金
貨基大體分為場內(nèi)、場外。所謂場內(nèi)就是用證券賬戶交易，場外就是在基金銷售公司、基金公司交易。
從活期的角度上來說，2種操作的差異并不大，個人覺得場內(nèi)貨基相對略好一點。注意，我這里說的相對場外而言。
我大致解釋一下其中的原因。首先，我們要知道場內(nèi)貨基有2種，交易型和申贖型。
所謂交易型，它可以實現(xiàn)買入當(dāng)日計息，但賣出當(dāng)日不計息，贖回可以T+0到賬。當(dāng)然這個產(chǎn)品除了收益外，唯一的“缺陷”也許就是提現(xiàn)到卡需要T+1日。
而申贖型的，基本就和場外的一致的。
場外貨基，現(xiàn)階段來看只能說一般了。申購T+1個交易日后，才能確認(rèn)份額（計息）。贖回需要T+1日到賬。雖然大部分都支持快速提取，但單支貨基只有1萬額度。
說實話，現(xiàn)階段場內(nèi)貨基適合部分炒股的朋友，但是普通用戶就算了。產(chǎn)品利率一般、申贖政策一般...實在沒太大入手的必要。
三、銀行和銀行理財子的活期理財
其實部分銀行或銀行理財子的活期理財也還是可以的，具體可以自己去熟悉的銀行里找下。回頭有時間，我也會整理一下銀行這方面產(chǎn)品的清單。
我以招商銀行的活期理財為例，比如朝招金。以最近的年化收益率去看，差不多在2.85%左右，利率水平確實不高。
但是這個產(chǎn)品是支持當(dāng)日確認(rèn)份額（計息）、支持普通/快速贖回到賬。唯一的遺憾是，必須是工作日的16:30分之前買入才算是當(dāng)日。其次贖回超過工作日的16:30的話，就要別計入快速贖回，損失一天的利息。
另外有3點務(wù)必要注意：
1.風(fēng)險等級，部分產(chǎn)品的風(fēng)險等級是R2，風(fēng)險等級會因背后對應(yīng)的底層不同而不同；
2.申贖規(guī)則，不是所有的活期理財產(chǎn)品都是這個申贖規(guī)則，部分并非如此；
3.快贖額度，大部分此類產(chǎn)品也會有快速贖回額度，少的可能只有5萬；
短期活期的選擇
在這里我必須要指出，如果你是短期的活期考慮，那強烈建議選擇可以當(dāng)日起息的！無論是活期存款也好、活期理財也罷，都是如此。
選擇T+1起息的理財產(chǎn)品，其實天然就少了一天的利息。
如果息差、和持有天數(shù)不到位，那就是妥妥的虧了。以0.5%的息差（實際沒有那么大）來看。差不多需要多持有6天左右才能追回來。
我再說得直白點，比如微眾銀行上的活期+里的幾個。如果你仔細(xì)去看的話，興銀理財和光銀理財?shù)模约耙槐娯泿呕穑际荰+1計息的。（天生就矮人一等）
再聚焦點地說，就是國內(nèi)排名前10銀行或下面銀行理財子的活期理財，都值得看看的。
但盡量選擇可以當(dāng)日計息的~
嘮叨幾句
讓我選活期理財?shù)漠a(chǎn)品，現(xiàn)階段我肯定還是首選銀行活期存款。利率到位，申贖方便，更重要的是安全。
銀行理財基本是規(guī)模收縮的方向了，銀行理財子是一個 不錯的方向。但是看到這些銀行理財子去年賺得盆滿缽滿的...我心里唏噓不已（后續(xù)找一期聊聊）。
