一、等額本息
等額本息較常見的一款標(biāo)準(zhǔn)型還款方式，很多人應(yīng)該比較熟悉，大部分的購房按揭貸款也是選擇的這種還款方式。
等額本息的每月還款是固定額，每期還款包含一部分本金和當(dāng)月剩余本金的利息，每月還款本金是逐月增加，利息是逐月減少，息隨本減。
在等額本息整個還款周期，前半個周期，本金還的少，利息還的多。這就是為什么有很多人說，如果貸款都還了一半了，就沒必要申請?zhí)崆敖Y(jié)清貸款了，因?yàn)榧幢闾崆敖Y(jié)清，結(jié)清的大部分都是本金而已，該還的利息差不多都還了，還不如把資金留下來做些理財(cái)或是投資。
計(jì)算公式：每月利息=剩余本金*月利息
二、 等本等息
等額本息這種還款方式，很多朋友沒有聽說過，但是卻有很多貸款的朋友經(jīng)歷過，一般來講很多信用類貸款都是采用的這種還款方式。這也是今天主要講的。
上圖所述：每月還款額是固定不變的，很多人就會誤以為這就是等額本息，事實(shí)并非如此，因?yàn)榈缺镜认㈦m然每月還款額是固定不變的，但每個月的歸還的本金與利息也是不變的，與等額本息有本質(zhì)區(qū)別。
阿龍舉例說明：
上面那位朋友貸款10萬，月息1.5%，就是采用的等本等息來還 的。月還本金=10萬/36期=2777元月利息：10萬*1.5%=1500元每月總還款額：2777+1500=4277元。但是等本等息，每個月的利息并不會隨著本金的減少而減少，就 算到最后一期，本金僅剩2777元，但利息仍然是1500元，那么最 后 一個月利率=1500/2777=54.01%，跟月息1.5%相差甚 遠(yuǎn)。
這就是問題的所在了，很多非銀機(jī)構(gòu)一般采用的都是這種還款方式，而很多信貸員卻把這種還款方式理解為等額本息，導(dǎo)致貸款客戶無法區(qū)分，以至于很多人甚至沒了解實(shí)際貸款成本而吃虧，甚至出現(xiàn)了個人債務(wù)危機(jī)。
再就是很多網(wǎng)貸甚至直接用日息來誤導(dǎo)貸款的客戶，例如日息萬5（0.05%），月息就是1.5%，年化就是18%，那么就錯了！
注：信用卡分期也是采用的等本等息還款方式，客戶所說的月息0.75%，但是一般年化利率都有15%了。
計(jì)算公式：每月利息=初始貸款本金*月利率（真實(shí)年化利率如果不會算一般約為月利率*12*1.85）
三、等額本金
等額本金，這種還款方式很多業(yè)主應(yīng)該比較熟悉，多出現(xiàn)于房貸。
等額本金，每月的還款額是逐月減少，因?yàn)槊總€月還款本金固定不變，但是利息還是逐月遞減，所以本金與利息加起來，每月還款額就會逐月減少。
同樣的年化利率，對于一些現(xiàn)階段收入較高的人群，還款方式一般會選擇等額本金，只要剛開始能承受月供即可。
因?yàn)槔适且粯拥模遣煌倪€款方式，等額本金支出的利息相對少于等額本息，但是貸款初期等額本金月供壓力大于等額本息。
同樣是貸100，30年，年化利率4.9%
等額本息：月供5307.27元，總利息：910617.2元。
等額本金：首月月供6861.11元，總利息：737041.67元
相對比較：等額本金總利息要節(jié)省大概18萬，但是剛開始月供壓力大概多1500元。還到138期以后，月供才會低于等額本息月供5307，簡單點(diǎn)理解就是前11年辦的月供都要比等額本息月供高。
如果你比較精通理財(cái)，加上理財(cái)收益，那么等額本息最終還是比等額本金劃算
那么具體如何選擇還款方式，還是要根據(jù)自身的財(cái)務(wù)狀態(tài)來決定，不要盲目追求利息高低。
計(jì)算公式：月利息=剩余本金*月利息
四、一年期先息厚本
先息后本，從字面上來理解也很清楚，就是先還利息，最后歸還本金。
先息后本的還款方式常用于企業(yè)經(jīng)營性抵押貸款，銀行較少數(shù)的信用貸也會有這種還款方式。
如圖所示：還款年限一年，比如貸款100萬，月息0.38%。
如上圖所述：還款期限一年，例如貸款100萬，月息0.38%
那么前11個月，每月僅需支付利息3800元，不需要?dú)w還本金，最后一期還款為3800+本金100萬元。
注：先息后本對資金的利用率相較于其它還款方式顯然更高，所以很多在武漢自主經(jīng)營的朋友在貸款時一般會盲目追求，但是一般還款年限為一年，而不像等額本息那樣可做10年甚至20~30年，只適用于短期自己周轉(zhuǎn)，對于一些長期投資就不是合適了，要綜合考慮。
計(jì)算公式：月利率=貸款本金*月利率（因?yàn)橘J款期間不用歸還本金，所以每期本金按照初始本金計(jì)算）
五、非常規(guī)先息厚本
上述有講過先息后本一般為一年期，一年到期則需歸還全部本金，但是有少部分銀行近幾年推出了一種最新的先息后本還款方式，每年固定歸本一定比例本金，利息逐年階梯式遞減。
例如貸款100萬，某銀行可做先息后本20年，每年不需要100%歸還本金，每一年僅需要?dú)w還本金5%，相當(dāng)于就是5萬，剛好20年，每年歸本一次100萬剛好。
第一年的前11個月僅需支付利息，最后一個月支付當(dāng)月利息以及5%的本金就可。
那么第二年，利息則會按照95萬計(jì)算，月利息也減少，同樣最后一個月歸還5%本金。
這種還款方式就解決了一年期先息后本每年要?dú)w還全額本金的壓力，又可將資金利用率最大化。
計(jì)算公式：月利率=貸款本金*月利率（因?yàn)椴挥眠€本金，所以每期本金按照初始金額來算，第二期本金減去歸本本金）
六、分?jǐn)偸竭€款
分?jǐn)偸竭€款，也是近幾年新推出的一種貸款還款方式，現(xiàn)出現(xiàn)于抵押貸款中。
為什么叫分?jǐn)偸竭€款呢？
舉個例子：
阿龍貸款100萬，年化利率4.9%，10年的還款期限，但是每月月供分?jǐn)偟?0年。
例如按等額本息10年計(jì)算：每月還款為10557.74元，到120期就還清貸款。但是按照分?jǐn)?0年計(jì)算：每月還款為6544.44元，但還到120期時，需要?dú)w還剩余本金：6198721元，在120期時就把貸款的剩余本金一次性歸還。
月供按20年期來計(jì)算與10年期每月月供壓力相較，就小了很多，但是還款年限還是10年，到期還剩余本金。
這種還款方式解決了中長期資金緊張的問題，既能夠獲得大額貸款資金，又不至于使近期月供壓力過大。
市場上一般還有3年還款5年分?jǐn)偅?0年分?jǐn)偟取?/p>
七、不規(guī)則還款
不規(guī)則還款，意思簡而言之就是不同于以上6種還款方式，并且還款沒有固定規(guī)律，比如有的貸款前幾期月供特別高，然后后面區(qū)域平穩(wěn)，有的前期還款80%以上都是利息，本金非常之少。
總之不規(guī)則還款一般是因?yàn)槔孚厔莺惋L(fēng)險管控，使風(fēng)險最小化，利益最大化，一般常出現(xiàn)于汽車抵押貸款和網(wǎng)貸。面對這種還款方式大家一定要慎重。
總之：我們在貸款時，在月利率相同的情況下，不同的還款方式，所付出利息差異是非常大的，有時甚至多出一倍。
想知道貸款的真實(shí)利率，我們可以通過貸款實(shí)際可支配本金，還款期數(shù)，總利息，利用IRR計(jì)算器來反推實(shí)際年化利率，如果年化利率高于36%，我們可以通過法律武器來維護(hù)自身權(quán)益。
同時，我們在貸款時，不要只關(guān)注利息，還款方式第一影響利息，第二影響我們后期怎么還款，要根據(jù)自己的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)來綜合考慮，適合自己的才是最好的。
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