記者 馮娜娜
身邊的朋友反饋，經(jīng)常會(huì)接到銀行客服或網(wǎng)點(diǎn)工作人員致電邀請(qǐng)參加信用卡分期的活動(dòng)。大致話術(shù)包括：邀請(qǐng)指定客戶參加、銀行有優(yōu)惠活動(dòng)、分期有助于客戶資金流動(dòng)、除手續(xù)費(fèi)外不收取任何費(fèi)用等。
通常而言，信用卡還款有四種方式：全額還款、最低還款、自定義還款、分期還款。而分期還款又包括賬單分期、消費(fèi)分期等方式。賬單分期可分為已出賬單分期和未出賬單分期，可對(duì)全部金額或部分金額進(jìn)行分期。消費(fèi)分期則指持卡人可對(duì)當(dāng)期賬單上的某一筆或幾筆消費(fèi)作分期還款處理。
銀行為何力推信用卡分期業(yè)務(wù)呢？獲取手續(xù)費(fèi)是顯而易見(jiàn)的。
銀行工作人員介紹的信用卡分期每月手續(xù)費(fèi)率通常僅供參考。折算年化手續(xù)費(fèi)率才是更具參考價(jià)值的實(shí)際費(fèi)率，參照中國(guó)銀行的定義解釋，該費(fèi)率是通過(guò)計(jì)算內(nèi)含報(bào)酬率后年化而得，并非支付的手續(xù)費(fèi)除以交易額的比例，實(shí)際收取手續(xù)費(fèi)情況以分期計(jì)劃為準(zhǔn)。不同銀行實(shí)際費(fèi)率差別也較大，通常而言四大行的費(fèi)率略低一些。
各家銀行設(shè)置的可分期數(shù)不盡相同。通常分期的期數(shù)越多，每期的費(fèi)率越低。當(dāng)然，一些時(shí)段銀行會(huì)設(shè)置個(gè)別期數(shù)的優(yōu)惠分期活動(dòng)，提供比年內(nèi)其他時(shí)期更優(yōu)惠的費(fèi)率。
例如，以中國(guó)銀行的信用卡分期折算年化手續(xù)費(fèi)率來(lái)看，期數(shù)在3期、6期、9期、12期、18期、24期對(duì)應(yīng)的年化手續(xù)費(fèi)分別為9.34%、8.59%、8.98%、9.18%、10.12%、9.92%。上述期數(shù)民生銀行信用卡分期每期費(fèi)率為0.82%、0.7%、0.67%、0.67%、0.67%、0.7%，折算年化手續(xù)費(fèi)率則分別為14.7%、14.26%、14.25%、14.52%、14.73%、15.38%。招商銀行2期、3期、6期、10期、12期分期費(fèi)率分別為1%、0.9%、0.75%、0.7%、0.66%，折算年化手續(xù)費(fèi)率則分別為15.96%、16.13%、15.27%、14.99%、14.31%。還有部分銀行僅標(biāo)注分期后每期還款金額但并未標(biāo)注實(shí)際費(fèi)率，不過(guò)根據(jù)金額計(jì)算也高于相應(yīng)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人信用貸款利率。
手續(xù)費(fèi)收益相應(yīng)增厚了銀行的利潤(rùn)。招商銀行年報(bào)提到，2020年，該行短期貸款平均收益率高于中長(zhǎng)期貸款平均收益率，主要是因?yàn)槎唐谫J款中的信用卡貸款及小微貸款收益率較高。平安銀行年報(bào)提到，2020年，銀行卡手續(xù)費(fèi)收入327.75億元，同比增長(zhǎng)8.5%，主要因信用卡業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)帶來(lái)手續(xù)費(fèi)收入相應(yīng)增加。
數(shù)據(jù)顯示，截至三季度末，全國(guó)銀行卡在用的信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.66億張。全國(guó)人均持有的信用卡和借貸合一卡0.55張。平安銀行公布的年報(bào)顯示，2020年末，該行信用卡流通卡量達(dá)到6424.51萬(wàn)張，較2019年末增長(zhǎng)6.5%；信用卡貸款余額5292.51億元。招商銀行公布的年報(bào)顯示，截至2020年末，該行信用卡流通卡9953.16萬(wàn)張，較2019年末增長(zhǎng)4.44%。2020年，招商銀行實(shí)現(xiàn)信用卡交易額43410.71億元；實(shí)現(xiàn)信用卡利息收入563.38億元，同比增長(zhǎng)4.33%；實(shí)現(xiàn)信用卡非利息收入261.75億元，同比增長(zhǎng)0.72%。
在各家銀行零售轉(zhuǎn)型的驅(qū)動(dòng)下，信用卡已是銀行獲客或增加客戶黏性的重要渠道。例如，平安銀行提到，2020年年初受疫情沖擊，信用卡消費(fèi)金額有所下滑，該行積極推進(jìn)線上化場(chǎng)景布局，2020年3月以來(lái)，信用卡日消費(fèi)金額已恢復(fù)至疫情前水平。
從銀行層面而言，信用卡業(yè)務(wù)需應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，提升獲客效率，增加客戶黏性，增厚銀行盈利能力等。而銀行力推信用卡分期的背后，對(duì)持卡人而言，尚需計(jì)算好實(shí)際費(fèi)率、善用分期，根據(jù)個(gè)人情況做好資金安排。
