理賠作為我們買保險的最后一站，往往是最實際的問題，卻是懂得人最少的。
今天，保唄兒想和大家來聊一聊保險理賠。
畢竟保費都交了，懂點理賠知識，也算是對保費起碼的尊重了。
下筆前，保唄兒把最近網(wǎng)友比較關心的理賠問題作了整理，總的歸結(jié)為下列三個方面：
1.四大險種理賠標準
2.醫(yī)療險理賠流程
3.醫(yī)療險理賠注意事項
1.四大險種理賠標準
每一個險種都有其獨特的理賠標準，只要符合理賠標準，保險公司都會作出理賠的決定。
下面，我們來看看各個險種的理賠標準：
舉個例子：
小明在回家的路上不小心摔倒，造成了右腳輕微骨折，住院2個月。
他買了重疾、壽險、醫(yī)療險和意外險，哪一份保險可以賠呢？
答案是：
醫(yī)療險或者意外險都可以賠，重疾險和壽險這種情況是賠不了的。
也再一次印證了：我們需要的不是某一款優(yōu)秀的保險產(chǎn)品，而是一個合理的保險產(chǎn)品組合。
大家可能會問，同一個險種買了兩份或者多份不同的產(chǎn)品，可以重復理賠嗎？
定額給付型的保險能夠疊加賠付，買幾份就賠幾份，而且是一次性賠付。
例如：重疾險、壽險、意外險中身故和傷殘責任。
需要提醒的一點是，每個保險公司可能會對風險保額有所限制。
同時中國銀保監(jiān)會也會對未成年人身故保險金作出了限定。例如未成年人，身故保險金不能超過20萬。
超出了規(guī)定的金額，多出來的部分就算符合理賠標準，也是無法獲得理賠的。
費用報銷型的保險不能疊加賠付，花多少報多少，而且是大部分都是花完了再報銷。
例如：醫(yī)療險、意外險中醫(yī)療責任。
那么，買了重疾險和醫(yī)療險，可以同時獲得理賠嗎？
可以的。
舉個例子：
小王不幸得了肝癌，買了兩份50w的重疾，和一份200w的醫(yī)療險。
他可以同時獲得100w的重疾理賠金，等小王治療完，醫(yī)療險也可以把疾病所花的治療費用報銷。
2.醫(yī)療險的理賠流程
保唄兒就網(wǎng)友比較關心的醫(yī)療險理賠問題，整理出相關的理賠流程圖。
話不多說，直接看圖。
下面，我們來看一下醫(yī)療險理賠需要重點關注的提交資料：
（某醫(yī)療險條款1）
1、醫(yī)療費用發(fā)票報銷聯(lián)。這是你能賠到多少錢的重要依據(jù)。
2、門診以及住院病歷。上面必須寫清楚就醫(yī)原因，這個也是保險公司決定是否理賠的重要依據(jù)。
3、出院小結(jié)。用于住院的報銷和理賠。出院小結(jié)里會對病人就診的原因、住院天數(shù)，及治愈情況進行非常詳細的描述。
對于這份資料，我們一定要仔細的檢查，因為如果這些信息沒有寫清楚，極有可能影響你后續(xù)的理賠是否成功。
4、門診及住院費用清單。這個也是理賠多少的依據(jù)。當然，你使用社保報銷的時候也肯定會用到這份材料。
這份清單詳細記錄了醫(yī)療期間包括器材、藥品種類、手術費、床位費等在內(nèi)的各項費用。
在進行報銷時，相關人員會核查里面的所有項目，符合規(guī)定的才可以進行報銷。
這里要提醒的是，當你購買醫(yī)療險的時候一定要看清楚相關條款。
因為不同的醫(yī)療險有不同的保障責任，有些醫(yī)療險可能存在對某些治療方式和治療器材責任免除的限制。
（某醫(yī)療險條款2）
根據(jù)上述條款，心臟支架、人工關節(jié)、人工器官等都是除外不保的，介意的慎選。
3.醫(yī)療險理賠注意事項
最近，保唄兒在和很多網(wǎng)友的交流溝通中，發(fā)現(xiàn)很多人在日常的就醫(yī)過程中經(jīng)常因為一些“無意識的錯誤”，導致理賠過程中發(fā)生各種問題。
下面，保唄兒總結(jié)了一些關于醫(yī)療險理賠的注意事項，希望大家以后稍微關注一下這些點，以免造成不必要的困擾。
第一：告訴醫(yī)生，我有購買商業(yè)保險。與醫(yī)生的溝通很重要，醫(yī)生得知病人有購買商業(yè)保險后，會把一些能刪的詞都刪了。
在不影響實際情況的前提下，醫(yī)生會盡量把病情描述得符合保險理賠的標準。
第二：跟醫(yī)生描述病情一定要注意措辭。描述病情中盡量不要出現(xiàn)下列詞語：遺傳、先天、原生、N年前的、舊病復發(fā)的。
這樣做的目的是避免保險公司把病因歸咎為既往癥，或?qū)⑵錃w于責任免除部分。
第三：醫(yī)院給的一切資料是保險公司理賠部判定理賠與否的重要依據(jù)，要謹慎填寫和保存。在就醫(yī)的過程中所有拿到的材料，請復印備份，或拍照留存。
這樣可以防止在出院后發(fā)現(xiàn)有資料遺失，再回醫(yī)院補辦，浪費時間和精力。
第四：無論出現(xiàn)什么情況，建議第一時間聯(lián)系你的保險代理人或保險經(jīng)紀平臺。
他們更熟悉保險公司，也更熟悉理賠的流程，有他們協(xié)助理賠，可以少走很多冤枉路。
總結(jié)
理賠無小事，多一點了解，少一點掉坑。
