“干啥啥不行，花錢第一名”，當(dāng)代打工人的真實(shí)寫照。
資料顯示，我國5.6億人存款為0，國民人均負(fù)債13萬。
更可怕的是90后已經(jīng)成為最大的負(fù)債人。
你有沒有貢獻(xiàn)？
年輕人超前消費(fèi)、敢花錢，就敢借錢。
市面上各種各樣的借貸產(chǎn)品，怎么知道它的真實(shí)利率是多少？
怎么選擇一個(gè)最合適的方案？
怎么避免被蒙在鼓里還毫無察覺？
今天小博就給你講講貸款里的一些事，
不論你是已經(jīng)貸款的，還是準(zhǔn)備貸款的，今天的內(nèi)容都是滿滿的干貨。
現(xiàn)在市面上貸款的還款方式主要有兩種：
等額本息和先息后本。
選擇哪一個(gè)更劃算呢？
以支付寶的借唄為例，一起來看下
支付寶借唄
借款10000元，分12期。
等額本息還款，總利息是859.7，到期本息合計(jì)10859.7元。
先息后本還款，總利息是1504，到期本息合計(jì)11504。
乍一看，等額本息還的利息更少，所以選擇等額本息更便宜，更劃算。
真的是這樣嗎？
魔術(shù)里有一句經(jīng)典話：“很多時(shí)候你看到的不一定是真的，它極有可能是錯(cuò)覺。”
小博說呢，更不要相信自己的直覺，因?yàn)橹庇X會(huì)誤導(dǎo)你
很多人習(xí)慣用【利息/本金】的方式計(jì)算利率。
遺憾的是，這個(gè)計(jì)算結(jié)果大多數(shù)情況下都是“錯(cuò)”的。
這里說的“錯(cuò)”不是計(jì)算結(jié)果不正確，而是忽略了錢的時(shí)間價(jià)值。
舉個(gè)例子，今天的100塊和10年前的100塊有沒有區(qū)別？
還是那張毛爺爺，但是能買到的東西區(qū)別很大。這就是錢的時(shí)間價(jià)值
進(jìn)入正題
專業(yè)的角度來講，利率是分兩種：
一種是名義利率，也就是我們經(jīng)常說的利息/本金的計(jì)算方法。
另一種利率叫實(shí)際利率，也叫真實(shí)利率。
實(shí)際利率具體計(jì)算過程很復(fù)雜，還好有Excel，在EXCEL里使用IRR公式可以計(jì)算得出實(shí)際利率。輸入每個(gè)月的凈現(xiàn)金流，EXCEL就可以自動(dòng)計(jì)算結(jié)果了。詳細(xì)內(nèi)容見下圖
實(shí)際利率和名義利率比較
我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，等額本息和先息后本兩種還款方式，實(shí)際利率差別并不大，但是名義利率相差很大。
這是為什么呢？
差別就在：還款人每個(gè)月可以使用的本金不一樣。
換句話說，就是還款人使用本金的數(shù)額以及時(shí)間長短不一樣。
先看等額本息，同樣是借1萬塊，每個(gè)月不停地歸還本金，還款人每個(gè)月實(shí)際可以用的錢是越來越少的，所以等額本息下名義利率還得更少。詳細(xì)見下圖
再看先息后本，每個(gè)月使用的本金基本上沒有變化，也就是還款人占用借款公司的錢時(shí)間更長，所以名義利率更高。
先息后本還款方式
所以，相同的實(shí)際利率在不同的場景下，會(huì)展現(xiàn)出完全不同的名義利率。
講到這里，你會(huì)不會(huì)認(rèn)為名義利率就是錯(cuò)的呢？
當(dāng)然不是錯(cuò)的。
如果沒有涉及到分期，比如一次性還本付息，名義利率還是靠譜的。
要是涉及到分期，不論是貸款的還款分期、還是投資理財(cái)?shù)母髌谑找妗?/p>
名義利率就不是那么準(zhǔn)確了。
原因很簡單，因?yàn)殄X有時(shí)間價(jià)值。
因?yàn)槊x利率和實(shí)際利率存在不一致的地方，很多小貸公司，通過各種計(jì)算組合，可以把名義貸款利率做得很低，但實(shí)際利率是高得嚇人。這也是“校園貸”悲劇發(fā)生的原因之一，明明只借了幾千塊，卻要還幾萬塊。
最后，小博想跟你說，但凡涉及到貸款分期，不論是銀行的信用卡分期，還是網(wǎng)絡(luò)貸款，一定要用EXCEL中的IRR公式計(jì)算一下。
如果你不會(huì)呢，私信小博，幫助你用EXCEL公式計(jì)算。
千萬不要憑直覺就直接簽貸款協(xié)議，很多貸款協(xié)議里包含著苛刻的違約條款或者是“砍頭息”。
你一旦簽字，那就是一份雙方自愿的協(xié)議或者合同，具有法律效力。
（當(dāng)然，高利貸不受法律保護(hù)）
吃虧不可怕，可怕的是吃虧了還渾然不覺，一直蒙在鼓里。
我是不愿意你在理財(cái)上吃虧的小博。關(guān)注@小博有財(cái)商，獲取更多干貨。
