不買房后大家手頭閑錢是不是多了？沒有？沒關系，100塊也是理財，能多賺一分是一分，別嫌少。
還有比“錢生錢”更美妙的事情么
以前有個夢想是攢個1000萬（現在也還是夢想！），然后讓錢躺在銀行生利息，用利息讓我悠然度過后半生。后來有點想明白這方法不可行：
（1）按照現在活期存款0.35%的年利率，如果1000萬存1年也就生個3萬5的小錢，勉強度日。（2）那如果鐵了心3年內不去動這1000萬本金，那么3年期定期存款利率2.75%，好像1年啥也不干就能賺個27.5萬，想想就美。
但好像又哪里不對，國家經濟這么發展，每年的通貨膨脹率平均為5%（實際是不是只有這個數，大家想想去年一頓快餐錢和今年一頓快餐錢哈），也就是我這1000萬存在銀行沒有任何花費，每年我都要貶值至少22.5萬，50年后1000萬的購買力變得只剩328萬多。
那我還如何把這部分錢傳給我可愛的孫子，我可愛的孫子如何再傳給他可愛的孫孫子，我讓家族后代每日無憂無慮曬太陽的美好愿望豈不是要破滅了？
“錢”就是鳥窩里的蛋，好好孵化可以生出更多的“小錢”
于是我琢磨了下，市面上理財產品這么多，到底還有哪些可以讓實現“錢生錢”的致富美夢的。根據不同需求和不同的平臺，我先簡單羅列一下：
一、銀行理財
如前所說，在中國金融市場還沒那么發達的時候，可供選擇的理財方式有限，所以很多人將手中的閑錢進行了銀行定存。但是，隨著理財意識的增強，大家逐漸意識到貨幣貶值的概念，銀行定存成為一種性價比較低的理財手段。
目前市場上各類銀行理財產品名稱五花八門，但受限于銀行的風控，銀行理財產品較少投資于高風險的產品，一般投資渠道多為地方債、國債、企業貸款、打新股等方向，年化收益大概在4%-5%之間，收益不高，好處就是基本不存在本金沉沒風險（雖然國家明文規定不允許在合同里約定“保本”條款）。如果有人跟你吹噓某銀行理財產品的年化收益能達到10%以上，那要做好拿不回本金的準備哦。
二、保險理財
這類理財產品往往有個比較明顯的特點：長期性。保單期限短則5年10年，長則終身。年年定期繳費，繳滿一定年份后，每年可返還支取多少金額，最后可領取的金額可能是自己繳納金額的2-3倍左右。看著不錯，交了錢又有了保障，還能拿回2-3倍的錢。但我們算一筆賬哈，如果我們每年存1萬塊錢到某保險公司，保險公司承諾存滿20年后，每年2萬塊錢返還給你，直到還滿40萬，我們真實的收益率是多少呢？算了下大概是3.53%。所以購買這類產品的朋友最好首先了解下年金和年金現值概念，或者找個學過財務管理的朋友幫忙算算，這么長久的投資獲得的這個實際收益率是不是你想要的（不要光看后面返還的錢多，要認真考慮貨幣的時間價值，30年前的1萬跟現在的1萬差的可不只是2-3倍，怕是有10倍不止）
理財保險一定要熟悉后面的實際收益算法，不要光看紙面數字，忽略了貨幣時間價值
三、證券公司理財
目前證券公司理財依據風險和收益不同，可大致分為以下幾種：
1、收益類憑證：與銀行的結構性存款理財收益差異不大，年化收益4.5%左右，屬于穩健型理財產品，基本無本金沉沒風險；
2、債權類產品：主要以債券為投資標的，年化收益大概在7%左右，風險中等（畢竟在國內上市公司造假違法成本有點低，萬一買到的公司債出了問題，真是沒地方說理，比如康美藥業的可交債）；
3、私募類產品：起投100萬，一般以股票、債券作為投資標的，收益不定：好的時候100%以上，不好的時候倒虧本金。屬于高風險理財產品。這類投資最好自己先行在“私募排排網”App上仔細看下，擬投資的這個團隊的過往業績情況，不要光聽銷售人員的說辭，不要光看收益率高的情況，也要看看過往3年的收益和回撤的情況。回撤小說明投資團隊穩健技術好；回撤大即使收益再高，也可能是投資團隊因為趕上了好行情盈利了一波，行情不好他們可能也就是顆大點的韭菜。
在證券公司買理財，有個靠譜的誠實的客戶經理，能幫你規避不少風險
四、信托理財
前兩年，房地產市場火熱的時候，很多信托公司最后的錢都流向了房地產商，整體收益保持在7%左右，風險尚可接受。但是這兩年國家嚴管信托公司的資金流向，明確規定商業銀行和信托公司開展銀信類業務，不得將信托資金違規投向房地產；對于銀信通道業務，商業銀行不得通過信托通道將表內資產虛假出表。沒了通道業務和房地產投向，信托公司也苦于轉型。補充一句，信托公司產品起投門檻100萬，相對于它的收益率，風險還是較高的。
五、互聯網理財
珍愛生命，遠離P2P，遠離任何年化收益超過10%但卻可能讓你血本無歸的產品。10%的收益和100%的虧損，您確定要買這樣的產品？
六、股票
它可能讓你迅速積攢財富，也可能讓你傷心落淚。股市有風險，投資需謹慎。堅持價值投資，拒絕投機行為。想想你身邊真正靠股市獲取財富的人，有哪個是靠短線操作賺錢的么？如果無法戰勝自己的貪欲，也沒時間對一個行業對某家公司進行長期深入的觀察理解研究，那建議回到第三點，找個靠譜的投資團隊，讓他們幫你打理你手中的閑錢，這一生不要一直當“股市割不盡，春風吹又生”的韭菜。
以上，祝大家都能過上靠“錢生小錢”悠閑過日的美好生活。
我是注冊會計師隔壁老王，專注于財經領域知識和經驗分享，有興趣歡迎關注交流。
