文 | 麥浪咨詢金融事務(wù)所CEO 曹浪
保險作為當(dāng)今社會主流的金融工具之一，越來越受到社會的認可。但是很多人對保險的很多功能不是很了解。
其實，保險跟房子、車子、銀行存款都一樣，都是錢，只不過是以不同的形式存在。
很多人覺得保險很好，既能在特定時候得到一筆錢，又有“強制儲蓄”的功能。
但是真正急用錢的時候，并不方便取用。
其實，保單貸款可以幫助客戶解決部分急用現(xiàn)金的問題。
很多人可能會聽到一些宣傳，說有保單就可以貸款，蠻多這種宣傳的保單貸款實際上是一種信用貸款，只是用保單作為申請條件，朋友圈里宣傳的基本上說的都是這種貸款（如下圖）
真正的保單貸款是把保單向保險公司抵押的一種貸款，把保單的現(xiàn)金價值貸出來。
今天，麥浪就跟大家聊聊這兩種保單貸款的區(qū)別！
一、首先講保險公司的保單質(zhì)押貸款
1、保單質(zhì)押貸款是什么
所謂保單貸款，是指投保人將所持有的保單抵押給保險公司，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得資金的一種借貸方式。
質(zhì)押貸款過程中客戶的保險保障不受影響，所以保單依然有效。
2、哪些保單可以貸款
從保單貸款的定義可以看出，并不是所有的保單都能進行貸款，而是具有“現(xiàn)金價值”的保單才能進行貸款。
①短期意外險和健康險，由于沒有現(xiàn)金價值，或者現(xiàn)金價值很低，這類保單不能保單貸款進行保單貸款。
②雖然現(xiàn)金價值是考核保單是否能夠進行貸款的一項重要因素，但并非只要具有較高現(xiàn)金價值的保單就可以進行保單貸款，最典型的例子就是投連險。
作為具有投資作用的險種，保費在十萬以上的投連保單并不鮮見，很快就能累積可觀的現(xiàn)金價值。"雖然投資連結(jié)保險都具有現(xiàn)金價值，但由于價值隨投資單位價格而波動，無法確定，所以一般不能進行保單貸款。
③此外，已經(jīng)豁免保費、自動墊交或正在申請理賠的保單也不能進行保單貸款。
所以，一般只有具有儲蓄性質(zhì)的人壽保險、養(yǎng)老保險、年金保險、重疾保險等才可以申請保單貸款。
3、保單貸款功能詳解
①、貸款額度
不同保險公司的貸款要求不同，但都是根據(jù)現(xiàn)金價值一定比例折算，最高不會超過現(xiàn)金價值的80%。
②、貸款時間和方式
保單貸款的時間較短，一般6個月，很多公司在到期后可自動進行續(xù)貸，不用擔(dān)心貸款時間不夠的問題。
還款方式一般為先息后本和后息后本。
③、貸款利率
一般情況下，保單貸款的利率，都會在銀行6個月的貸款利率基礎(chǔ)上小幅上浮，約5%-6%，利率相對還算比較低。
以上就是關(guān)于保單質(zhì)押貸款的介紹，這種貸款一般只適合于小金額的短期周轉(zhuǎn)，如果資金需求比較大的話，除非你交的保費非常多，有幾十上百萬，不然基本貸不出來多少錢。
接下來講講保單信用貸款
二、保單信用貸款
保單信用貸款是投保人用保單作為申請條件，向一些金融機構(gòu)申請一筆信用貸款。
這些金融機構(gòu)一般有消費金融公司，信保公司，小貸公司等;
1、申請條件：
對客戶的要求是征信符合要求，保單的話基本上長年限的保單都可以，年繳費大于3000元且保單繳費滿半年或一年。
2、貸款額度及利息
額度一般是2—50萬，利息跟資質(zhì)和征信有關(guān)，分為幾個檔的利息，一般來說都是月息一分左右，即貸10萬每個月利息1000左右。
不過這種利息的算法是等本等息的算法，如果換算成真正的房貸的算法的話，綜合年化在20%左右，利率還是相當(dāng)高的。
3、貸款時間和還款方式
這類信用貸款的貸款周期有三種選擇，一般為12期，24期，36期，不過基本都是選擇36期，因為月供壓力比較小，有的滿半年就可以提前還款。
還款方式為等額本息，不過有的機構(gòu)還款方式比較復(fù)雜，分為幾個部分組成，所以不好一概而論。
這種信用貸款對保單要求不高，但是對個人資質(zhì)和征信要求高，而且貸款額度蠻高，即使每年交幾千塊錢也能貸幾十萬，不過利息相對較高，
綜上所訴：保單質(zhì)押貸款是投保人持保單向保險公司申請貸款，是把保單的現(xiàn)金價值貸出來，一般貸款金額跟你所繳費的金額和險種相關(guān)，不會超過你所交保費，而且周期也很短，利息也比較低
保單信用貸款是投保人以保單作為申請條件，向金融機構(gòu)申請信用貸款，這種對保單要求不高，對個人的資質(zhì)和征信有要求，額度比較高，不過利息也是非常高的。
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