如果有200萬，你會怎么花？

對于這個大眾最喜歡被問起的話題，如今已經很少有人會選擇“直接花掉”，畢竟紙醉金迷只是曇花一現，大部分人都會從長遠考慮，將錢用于儲備或未來投資。

那么問題來了，在不斷通脹的大背景下，怎樣確保資金不貶值，還能錢生錢呢？

存款嗎？利率不敵通脹，存的越多，縮水越多，低利率時代逼著我們不得不減少存款。炒房嗎？一紙限購，漲勢戛然而止，交易清淡與跌勢已現，極容易沒鎖定收益卻鎖定了負資產。炒股嗎？億萬股民，難托起盤桓股指，掌門更迭，不代表全民發財，作為小散的我們，能猜對牛氣沖天，逃離千古跌停嗎？沒有專業的投資能力、平和的心態，無論是股票還是期貨、外匯，都難以保障未來收益。

其實，這樣的難題并非個案。

據貝恩公司發布的《2019中國私人財富報告》顯示，中國的高凈值人群（個人可投資資產1000萬人民幣以上）數量已經達到197萬人。改革開放40多年以來，中國經濟高速增長，在這段不算漫長的時間中，高凈值人群積累起了可觀的家庭財富。但，他們大多面臨著家庭財富管理的困擾。

首先，他們面臨的財務開支并不少。高凈值人群作為家庭紐帶關系的核心，所承擔的責任也最大。他們不僅要為小孩準備教育金、給自己和父母的高品質晚年生活準備養老金，甚至還肩負了幫扶親朋的重任。他們也因此更要提防各種風險的來襲，避免一夜回到解放前。

再者，諸多高凈值人群的財富以房產形式存在，面對中國不斷降低的人口出生率，在中國樓市“短期看金融、中期看土地，長期看人口”的黃金定律下，一些城市的樓市面臨著貶值的可能，屆時高凈值人群將會面臨財富的“縮水”。

此外，中國較為典型的高凈值人群為企業主，他們雖然身價過千萬，但很少在公司財務和家庭財富中設置一道防火墻。一旦公司經營受挫，就面臨著要動用家庭財富來填補“缺口”的窘境，風險系數增加。

隨著“去剛兌化”的進一步深入，面對上述風險的同時，高凈值人群并沒有很好的財富保值、增值渠道。平安銀行私人銀行于發布的《2018年高凈值人群財富安全感報告》調查發現，約44%的高凈值人群關注“優質的投資渠道不夠多”，缺乏財富安全感。

在此背景下，年金保險因能實現強制儲備、鎖定收益、保障屬性、潛在養老金準備和現金流轉換等功能，得到越來越多高凈值人的高度認可，成為眾多家庭資產的守門員。下面，我們不妨一起看看平安人壽8月1日最新推出的頤享年年年金保險。

從家庭資產配置角度來看

——強制儲備，未雨綢繆

經典的標準普爾家庭資產象限圖建議，將收入的40%進行安全、穩定、長期的投資，即所謂“保本的錢”。但正如前述，我們需要花錢的地方很多，公司的錢和家里的錢也很難嚴格區分，很難做到不挪用、不侵占。

此時，頤享年年提供3年/5年/10年/15年/20年交5種交費年期以及年交和月交2種交費方式，以合同契約的方式，明確約定“應交保費”和“基本保額”，幫助我們靈活地進行養老金、教育金等保本增值的資產規劃，強制儲備。

這樣，頤享年年至少能幫助我們進行兩個層面的規劃：一是，有余錢的時候未雨綢繆，短期交費，后續可以獲得長期、穩定的年金現金流。二是，安全分割出已經賺到的財富，并用保險產品鎖住長期收益。

從財富保值增值角度來看

——確定領取，保證給付

為了更加清晰地了解，我們以開頭的200萬為例先計算一組頤享年年的數據：

40歲的大安以10歲的兒子小安為被保險人投保平安頤享年年年金保險，年交保費20萬，10年交，選擇小安30歲開始領取年金，基本保額約為10.5萬。

保障內容：

1、全部所交保費：200萬

2、小安29歲，領取“祝賀金”：40萬

3、小安30歲起生存即可每年領取生存保險金：10.5萬

與分紅型、萬能型保險收益的不確定不同，年金保險的年金領取條件和領取金額都明確寫入合同，對于祝賀金和生存保險金的領取，滿足合同約定條件，被保人生存，即可在領取生存金前一年一次性領取“所交保費 ╳ 20%”的祝賀金，此后每年領取“100%基本保額”的生存保險金。此部分客戶利益受《保險法》保護，不管未來保險公司經營情況如何，小安都可以“一直生存，一直領，最高可領到105歲”，到105歲時累計可領取75年，835萬，達到了所交保費的4.1倍！

而且不止于此。

頤享年年的條款還對生存保險金的保證給付期限進行了明確規定，“至被保險人81周歲的保單周年日零時止（不含）”。即小安從30歲開始領取生存保險金，可以確定領取至80歲，確定領取50年，575萬，約為所交保費的2.8倍。哪怕小安在80歲前不幸身故，平安也會按照（575萬-已領取生存保險金）一次性給付給家人，延續愛與責任。

而且，在此基礎上，還可以將年金放入平安聚財寶萬能賬戶進行二次保至增值。聚財寶萬能結算利率穩定在5%已長達77個月之久。

從家庭情感的角度來看

——榮華富貴，惠及兩代

頤享年年的年金開始領取年齡可設置為30/35/40/45/50/55（限男性）6種，從前面的舉例也可以看出，筆者非常推薦以孩子作為被保險人，設置為孩子30歲時開始領取年金。

對于父母，如果需要以這份年金作為養老金，孩子30歲時，父母大約60歲，正好用得上。而且，父母百年以后，孩子也剛好到達退休養老年齡，可以繼續領取年金，補充自己的養老金，為兩代人的金色晚年提供支持。

對于孩子，如果父母不需要這份年金作為養老金，30歲正是孩子成家立業、正式獨立的關鍵時期，此時的高額現金流給付，恰可以給予孩子第二份收入，強有力的支持，并且一路扶持孩子一生。正所謂“保單發黃，想起爹娘”，想必孩子也會時時感念父母之恩。

一份頤享年年，安全穩健，不僅滿足家庭財富節節高的保值增值目標，更惠及到每一個家庭成員，實屬家庭財富管理的優選。