滿足不了這五個條件的人，不要買養老年金險
養老年金險，其實不存在這樣的產品名稱，只是保險公司設計的年金保險，然后包裝成具有養老功能。買年金險到底能不能實現養老功能？這個很難，我認為需要同時滿足下面四種情況才能實現：
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1、有錢
這一點非常好理解，養老年金險規劃一定是在有資產積累后才有現實考量意義的行為。如果目前的情況是連生了大病都沒錢治療的，就先不要考慮年金保險了，甚至任何養老規劃都暫時不要想。
2、有閑錢
一個人有錢，但如果都是流量，左手進右手出的，那我仍然不建議買養老年金險，因為年金險的購買是增加資產存量，而非流量。
雖然流量足夠大的前提下，才會有存量，但是如果收支基本平衡的情況，存量事實上是不足以支撐年金保險的配置的。
3、閑錢長時間不用
通過年金保險來進行養老規劃，是在未來一個確定的時間內，通過資金的沉淀和復利計息制造出一大筆可供穩定養老的錢。所以，三年五年后準備取出來用的錢，請務必不要拿來買養老年金險。
舉個例子，對于一個三十五歲，開始準備規劃養老的男性來說，這筆錢最保守需要確保未來二十年內不會動用，雖然業務員會反復強調“保單現金價值貸款”對于現金流的保護作用，但是反過來想一想，自己的錢拿出來用卻要交利息，這應該是一個非常神經病的事情了。
4、有長期閑錢的年輕人
如果你已經超過45歲了，建議不要考慮養老年金險了，已經來不及了。你買的養老年金險如果不放個30年以上，是很難實現養老功能的。45歲以上也就等于是買了一個長期存款、防止通脹而已。
小孩作為被保險人，自己老了自己拿出來養老？這個操作也是忽悠你的，你老的時候把小孩的年金拿出來，這個原理是不變的，同樣時間不夠長，收益遠遠達不到。
5、缺乏足夠的投資能力
這一點說出來，可能很多人都會不服氣，覺得自己完全可以比肩巴菲特。但是有這種想法的人，請復盤一下，這些年來在股市、基金等等領域被當成韭菜收割的經歷。
養老年金險是要確保未來很長時間內資金持續增值的，如果真的有足夠的投資能力，能夠確保資產穩定長期增值，那么年金保險一定不是你養老規劃的最優解。
而缺乏足夠投資能力的人購買年金險，至少還有保底分紅率和保底利率兜底。最差，也不會虧錢，少賺一點罷了。
寫在最后：
不要被滿天飛的銷售套路所蒙騙，再好的產品，如果你不同時滿足以上五種條件，那就不要買養老年金險。簡單點總結，養老年金險只適合一種人：年輕有為不理財。滿足不了這個條件的自覺來留言吧。
