一說起“保險(xiǎn)”，很多人第一反應(yīng)就是“騙子”！

為什么說是“騙子”呢？絕大多數(shù)人都會(huì)說：買了保險(xiǎn)，這個(gè)不賠、那個(gè)不賠。

如果你在問他:不是有保險(xiǎn)合同么，還能不賠？

他們會(huì)異口同聲的說：保險(xiǎn)合同誰能看得懂？我們又不是專業(yè)的。

現(xiàn)在人多保險(xiǎn)的偏見說到底是因?yàn)閷ΡｋU(xiǎn)合同的不了解，他們根本不知道保險(xiǎn)合同中到底是如何規(guī)定的。把保險(xiǎn)合同比作天書，根本看不懂。

不著急，本篇文章就教大家如何去讀懂一份保險(xiǎn)合同。我們就以重大疾病保險(xiǎn)合同為例給大家去講解一下如何去了解合同內(nèi)容。

保險(xiǎn)合同中有很多條款、釋義及說明，其中最主要的就是保險(xiǎn)責(zé)任和免除責(zé)任，這2項(xiàng)是必須要仔細(xì)閱讀且要理解透徹，不然后期很可能會(huì)造成拒賠。

保險(xiǎn)責(zé)任

重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任分為：輕癥疾病保險(xiǎn)金、重大疾病保險(xiǎn)金和身故（或殘疾）保險(xiǎn)金。

輕癥疾病保險(xiǎn)責(zé)任

健康無憂C3合同條款

以上條款中我可以看到，以180天為分界點(diǎn)：

合同生效之日起180天以內(nèi)，患輕癥疾病的，不予理賠，合同繼續(xù)有效。

說簡單點(diǎn)就是假如你在觀察期內(nèi)出現(xiàn)了輕癥疾病，保險(xiǎn)公司沒有賠償責(zé)任，但是不用退保，合同可以繼續(xù)有效。

合同生效之日起180天以外，患輕癥疾病，給付重大保險(xiǎn)責(zé)任金的20%，同時(shí)本保險(xiǎn)對該項(xiàng)輕癥疾病的保險(xiǎn)責(zé)任終止。

若同一次患病，且患有2種或者2種以上輕癥疾病的，只給付一種輕癥疾病保險(xiǎn)金。

本合同對每種輕癥疾病保險(xiǎn)金只給付一次，且累計(jì)給付3次輕癥疾病后，本合同輕癥保險(xiǎn)責(zé)任終止，合同繼續(xù)有效。

說簡單一點(diǎn)就是：假本合同有55種輕癥疾病，那么每種疾病這能給付一次輕癥疾病保險(xiǎn)金；假如你同時(shí)患2種或者2種以上輕癥疾病的，只給付一種輕癥疾病保險(xiǎn)金；當(dāng)你累計(jì)申請3次輕癥疾病保險(xiǎn)金以后，本合同其他的輕癥疾病責(zé)任全部終止。

重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任

健康無憂C3合同條款

健康無憂C3合同條款

重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任也是一180天為分界點(diǎn)：

合同生效之日起180天以內(nèi)，因疾病原因確診為重大疾病的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，合同自動(dòng)解除，保險(xiǎn)公司退還保費(fèi)的1.1倍（有的公司退全額保費(fèi)或者現(xiàn)金價(jià)值）。

在拒賠案例當(dāng)中，比較常見的原因就是因?yàn)楹芏啾槐ｋU(xiǎn)人沒有通過“觀察期”就身患重大疾病，被保險(xiǎn)公司拒賠。所以購買保險(xiǎn)前，如實(shí)告知的確很重要。

合同生效之日起180天以后，因疾病原因確診為重大疾病的，保險(xiǎn)公司給付重大疾病保險(xiǎn)金，本保險(xiǎn)合同終止。

被保險(xiǎn)人同時(shí)患重大疾病和輕癥的疾病的，只給付重大疾病保險(xiǎn)金。

往往重大疾病會(huì)引發(fā)一些列的其他疾病，患重大疾病的同時(shí)身患輕癥疾病的也比比皆是。但是值得注意的是即便你身患重大疾病和輕癥疾病，保險(xiǎn)合同規(guī)定只給付重大疾病保險(xiǎn)金，不給付輕癥疾病保險(xiǎn)金。

身故保險(xiǎn)責(zé)任

健康無憂C3保險(xiǎn)合同

身故保險(xiǎn)責(zé)任還是以180天為分界點(diǎn)：

合同生效之日起180天以內(nèi)因疾病身故的，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，給付實(shí)際所繳保費(fèi)1.1倍（有些公司是實(shí)際保費(fèi)或者現(xiàn)金價(jià)值）。

這一條根重大疾病的保險(xiǎn)責(zé)任條款是相同的，這里就不多解釋了。

合同生效之日起，因意外身故的，本合同給付身故保險(xiǎn)金。

合同生效之日起，180天以后身故的，給付身故保險(xiǎn)金（疾病原因身故）。

身故保險(xiǎn)責(zé)任說簡單一點(diǎn)就是：180天以內(nèi)因意外身故和180天意外疾病身故的，都給付身故保險(xiǎn)金。

免除責(zé)任

無憂C3合同條款

既然是合同，給付保險(xiǎn)責(zé)任金是它的義務(wù)，那么免責(zé)條款就是它的權(quán)利。

免責(zé)條款中，最容易讓人產(chǎn)生誤區(qū)的主要在以下幾點(diǎn)：

2.被保險(xiǎn)人自傷，但自傷行為無民事行為能力除外。

這里我要注意的是：自傷、自殘、自殺都不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，兒童無意識造成的傷害除外。

3.被保險(xiǎn)人故意犯罪或抗拒依法采取的強(qiáng)制刑事措施。

這一點(diǎn)特別重要！雖說是故意犯罪不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，但是一切違法行為造成的后果保險(xiǎn)公司均不承擔(dān)，所以保險(xiǎn)理賠一定要在合法范圍內(nèi)。

7.遺傳疾病、先天疾病都不在保障范圍。

很多人拒賠的理由就是患有先天性或者遺傳性疾病，這種疾病醫(yī)學(xué)上是可以得出結(jié)論的。即便你在投保時(shí)或者投保前并沒有患這一類疾病，但是只要確診為先天性或者遺傳性的疾病，不管是不是在保險(xiǎn)期間得的，都不在理賠范圍。

9.酒駕、無證、無牌、無有效手續(xù)駕駛也不在保障范圍。

酒駕、無證無牌都容易理解，這里強(qiáng)調(diào)的是很多人喜歡駕駛摩托車，尤其是小排量摩托車，這一類車幾乎都沒有合法手續(xù)，而且駕駛?cè)思幢阌蠧1駕照，也是違法行為，均不在保障范圍。

以上條款是所有投保人都必須仔細(xì)、認(rèn)真閱讀的，有一條不理解的話都不要輕易去簽保險(xiǎn)合同或者一定要在猶豫期內(nèi)搞清楚或者退保，以免后續(xù)帶來嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。除了以上2種責(zé)任條款以外，其他的合同內(nèi)容只需大致了解一下即可。

重大疾病的種類和標(biāo)準(zhǔn)

目前全國有170多家保險(xiǎn)公司，產(chǎn)品幾千種，每種產(chǎn)品所包含的疾病種類也不盡相同，重大疾病保險(xiǎn)的病種最少在80種以上，最高100多種。

合同里邊規(guī)定的疾病均在理賠范圍，不在疾病種類里的均不理賠。除了名字一樣外還需要注意的是每種疾病都有嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。有的是要全部符合條件，有的是需符合其中一項(xiàng)或者幾項(xiàng)。

重大疾病的種類條款我們只需要大概了解一下就行了，不用研究的太透徹，，因?yàn)榧幢懵殬I(yè)醫(yī)師也不一定能全部研究的很透徹，更何況我們普通人呢。

其他注意事項(xiàng)

釋義：

1.意外傷害

意外傷害是指突發(fā)的、不可預(yù)測的、非本意的、非疾病且來自外部的傷害。

很多人在這方面存在很大誤區(qū)，意外傷害的核心條件是非疾病且來自外部的傷害。比如中暑導(dǎo)致的意外傷害、暈厥導(dǎo)致的意外傷害都不屬于意外。

2.猝死不屬于意外傷害

猝死是指貌似健康的人，因潛在的疾病、肌能障礙或者其他原因在出現(xiàn)24小時(shí)內(nèi)發(fā)生的非暴力性死亡，屬于因疾病身故。

3.寬限期

一般情況下寬限期為60天，寬限期內(nèi)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的在保障范圍，寬限期以外屬于合同失效期，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。合同失效2年內(nèi)，可申請復(fù)效，復(fù)效仍需有一個(gè)觀察期，觀察期內(nèi)部承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

其實(shí)保險(xiǎn)合同看似很多內(nèi)容，密密麻麻的一大片，真正需要仔細(xì)閱讀、了解的并不多，每個(gè)人只要用心看，一定會(huì)看的懂。再次提醒廣大網(wǎng)友，購買保險(xiǎn)前一定要仔細(xì)閱讀本篇所列的保險(xiǎn)合同內(nèi)容，防止發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)產(chǎn)生糾紛導(dǎo)致更大的經(jīng)濟(jì)損失。

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