近日，江蘇省常熟市地方金融監(jiān)督管理局和常熟市財(cái)政局下發(fā)通知，從5月開(kāi)始，該市在編公務(wù)員（含參公人員）、事業(yè)人員、各級(jí)國(guó)資單位人員工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放，引發(fā)廣泛關(guān)注。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，地方政府全額用數(shù)字人民幣發(fā)放工資，是數(shù)字人民幣在政務(wù)場(chǎng)景的落地，說(shuō)明地方政府推廣數(shù)字人民幣的力度還在持續(xù)加強(qiáng)，這有利于數(shù)字人民幣的進(jìn)一步普及，相信后續(xù)還會(huì)有更多城市跟進(jìn)，數(shù)字人民幣的便利性和通用性也將越來(lái)越高。
多個(gè)試點(diǎn)地區(qū)已試水?dāng)?shù)字人民幣發(fā)放工資
據(jù)了解，2020年4月，央行公布了首批四個(gè)數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)，包括蘇州、成都、深圳和雄安。近年來(lái)，試點(diǎn)地區(qū)的名單不停擴(kuò)容。截至2023年4月，數(shù)字人民幣試點(diǎn)范圍已擴(kuò)大至17個(gè)省（市）的20多個(gè)地區(qū)。此前，已有一些試點(diǎn)地區(qū)嘗試用數(shù)字人民幣向特定人群發(fā)放全額或部分工資，這其中江蘇省，特別是蘇州市表現(xiàn)最為積極。此次引發(fā)關(guān)注的常熟市正是蘇州的代管縣級(jí)市。
根據(jù)公開(kāi)報(bào)道，2020年5月，蘇州市相城區(qū)各區(qū)級(jí)機(jī)關(guān)和企事業(yè)單位的工作人員工資中的一半交通補(bǔ)貼就以數(shù)字人民幣的形式發(fā)放。此后，蘇州市其他區(qū)縣也陸續(xù)跟進(jìn)。截至去年6月，蘇州市吳江區(qū)機(jī)關(guān)事業(yè)單位及國(guó)有企業(yè)共10386人實(shí)現(xiàn)了數(shù)字人民幣工資發(fā)放。
去年7月，與常熟同為蘇州代管的縣級(jí)市太倉(cāng)，實(shí)現(xiàn)了全市機(jī)關(guān)事業(yè)單位數(shù)字人民幣全員全額代發(fā)工資全覆蓋太倉(cāng)市59個(gè)市級(jí)部門、8個(gè)區(qū)鎮(zhèn)下屬行政事業(yè)單位工作人員以及國(guó)有企業(yè)工作人員全額使用數(shù)字人民幣代發(fā)工資。
不只江蘇，全國(guó)多個(gè)省份都在嘗試以數(shù)字人民幣發(fā)放工資。
從2021年5月起，長(zhǎng)沙市選取長(zhǎng)沙市公安局開(kāi)福分局、長(zhǎng)沙市防汛抗旱物資儲(chǔ)備管理中心等6家預(yù)算單位先行先試，開(kāi)展數(shù)字人民幣工資代發(fā)試點(diǎn)。去年3月，參與試點(diǎn)的預(yù)算單位擴(kuò)大至37家，包括財(cái)政，城建，城管，公安，市場(chǎng)監(jiān)管，社保等單位和部門。截至2022年3月，長(zhǎng)沙已組織試點(diǎn)銀行向37家試點(diǎn)預(yù)算單位4353名職工發(fā)放數(shù)字人民幣工資共計(jì)8563萬(wàn)元。
2022年8月，寧波落地首批以數(shù)字人民幣發(fā)放行政事業(yè)單位工資，慈溪市財(cái)政局、金融發(fā)展服務(wù)中心等5家行政事業(yè)單位，以數(shù)字人民幣為557名員工發(fā)放了7月部分工資。
在四川，今年3月底，中國(guó)銀行眉山分行成功為眉山市財(cái)政局代發(fā)首筆公務(wù)員數(shù)字人民幣工資，這是眉山市首筆行政事業(yè)單位數(shù)字人民幣代發(fā)，標(biāo)志著該市數(shù)字人民幣政務(wù)場(chǎng)景建設(shè)實(shí)現(xiàn)新突破。
在河北，中行滄州中捷臨港支行近日成功為滄州臨港經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)財(cái)政局通過(guò)柜臺(tái)以“數(shù)字人民幣”形式發(fā)放工資，實(shí)現(xiàn)了滄州地區(qū)預(yù)算單位柜臺(tái)代發(fā)數(shù)字人民幣的零突破。
不難發(fā)現(xiàn)，目前用數(shù)字人民幣發(fā)工資的基本多是吃“財(cái)政飯”的行政機(jī)關(guān)和事業(yè)單位，但也有一些體制外的企業(yè)勇于“嘗鮮”。
2021年1月，京東集團(tuán)就試點(diǎn)數(shù)字人民幣發(fā)薪，為常駐上海、深圳、成都、長(zhǎng)沙、西安的部分員工發(fā)放了首批數(shù)字人民幣工資。員工可以將數(shù)字人民幣工資存入個(gè)人銀行卡，也可在試點(diǎn)城市的數(shù)字人民幣線下受理場(chǎng)景使用，同時(shí)可在京東App購(gòu)買自營(yíng)商品時(shí)使用。
去年4月，支付機(jī)構(gòu)拉卡拉在互動(dòng)平臺(tái)回答投資者提問(wèn)時(shí)表示，該公司試點(diǎn)城市員工的部分薪酬已按數(shù)字人民幣結(jié)算。
用數(shù)字人民幣發(fā)工資只需知道員工手機(jī)號(hào)
某國(guó)有大行蘇州分行有關(guān)人士表示，使用數(shù)字人民幣代發(fā)工資，從流程看 ，對(duì)單位和員工都很方便。單位開(kāi)通對(duì)公錢包后，不需要收集員工銀行卡賬號(hào)，只需要輸入員工姓名和手機(jī)號(hào)就能向員工個(gè)人錢包發(fā)工資，還可實(shí)現(xiàn)試點(diǎn)地區(qū)跨區(qū)域、跨行發(fā)放，也沒(méi)有開(kāi)戶行限制。
從員工角度看，無(wú)需前往銀行網(wǎng)點(diǎn)，只需下載“數(shù)字人民幣”APP，在線開(kāi)通個(gè)人數(shù)幣二類錢包，就可以收工資。收到工資后，可自由轉(zhuǎn)到綁定的常用銀行卡，沒(méi)有手續(xù)費(fèi)，也可以使用數(shù)字人民幣進(jìn)行便捷支付。個(gè)人向親友數(shù)字人民幣錢包轉(zhuǎn)賬時(shí)，也只需知道對(duì)方手機(jī)號(hào)碼即可實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬，避免了詢問(wèn)銀行卡賬號(hào)、開(kāi)戶行等敏感信息的尷尬。
特別值得一提的是，試點(diǎn)期間，錢包兌出、兌回、批量代發(fā)等各項(xiàng)交易均無(wú)手續(xù)費(fèi)。
數(shù)幣工資怎么用？有人立即轉(zhuǎn)回銀行卡有人開(kāi)心薅銀行“羊毛”
據(jù)了解，這些采用數(shù)字人民幣代發(fā)工資的單位一般都會(huì)提前對(duì)員工進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，指導(dǎo)大家下載“數(shù)字人民幣”APP，并綁定工資卡。
蘇州某單位的小林去年11月第一次收到數(shù)字人民幣發(fā)放的部分工資。她記得，去年5月起，單位人事部門就號(hào)召大家使用數(shù)字人民幣，還在工作群里發(fā)送了操作教程，手把手教大家開(kāi)通錢包、綁定工資卡。
不過(guò)，小林每個(gè)月收到數(shù)字人民幣工資后，第一時(shí)間就通過(guò)“存銀行”這個(gè)功能，將錢轉(zhuǎn)回自己的工資卡。
小林表示，也知道很多商戶和平臺(tái)可以用數(shù)字人民幣支付，能用數(shù)字人民幣的場(chǎng)景也越來(lái)越多。但是數(shù)字人民幣現(xiàn)在不能存款和理財(cái)，也不能自動(dòng)扣繳生活費(fèi)用，轉(zhuǎn)錢時(shí)還需要對(duì)方也要開(kāi)通數(shù)幣錢包，沒(méi)法給父母轉(zhuǎn)賬，而這些都是她日常所需。如果每個(gè)月都留一部分?jǐn)?shù)字人民幣用于消費(fèi)，再轉(zhuǎn)一部分回工資卡，又覺(jué)得很麻煩，不如全部轉(zhuǎn)回銀行卡方便。
北青報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，不少收到數(shù)字人民幣工資的人都跟小林一樣，工資一到數(shù)字人民幣錢包，就轉(zhuǎn)到綁定的工資卡。對(duì)他們來(lái)說(shuō)，數(shù)字人民幣還是用不習(xí)慣，這份在別人看來(lái)充滿科技感的工資，只是徒增一道轉(zhuǎn)賬的手續(xù)。
不過(guò)，也有一些“玩轉(zhuǎn)”了數(shù)字人民幣的人覺(jué)得數(shù)字人民幣工資挺好，增加了自己使用數(shù)字人民幣的機(jī)會(huì)。現(xiàn)在各家銀行都在大力推廣數(shù)字人民幣，真金白銀的優(yōu)惠很多，好好用能有不少驚喜。
去年中秋節(jié)前，北京某科技公司員工王先生收到公司用數(shù)字人民幣發(fā)放的500元過(guò)節(jié)費(fèi)。王先生所在的這家公司與銀行有合作，他本人的工作內(nèi)容也與合作銀行的數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)相關(guān)，因此他很了解數(shù)字人民幣。
王先生告訴北青報(bào)記者，他用這筆錢在一家餐廳請(qǐng)朋友吃了頓飯，當(dāng)時(shí)正好有數(shù)字人民幣的推廣優(yōu)惠，買單時(shí)還省了50元錢。在王先生看來(lái)，一般人開(kāi)通數(shù)字人民幣錢包后，都是從銀行卡往里充值或者收別人發(fā)的紅包。有了數(shù)字人民幣發(fā)工資，資金來(lái)源更豐富，也會(huì)增加大家使用數(shù)字人民幣的機(jī)會(huì)。
王先生強(qiáng)調(diào)，將數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)回到銀行卡沒(méi)有手續(xù)費(fèi)，而微信錢包和支付寶都有提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。此外，部分手機(jī)機(jī)型的數(shù)字人民幣還可以無(wú)電無(wú)網(wǎng)支付，手機(jī)沒(méi)電了也可以用“碰一碰”的方式買單，這是其他移動(dòng)支付方式?jīng)]法比的。
支付寶和微信支付已接入數(shù)字人民幣
有人擔(dān)心使用數(shù)字人民幣會(huì)與支付寶和微信支付起沖突，也不如它們方便。事實(shí)上，這兩大平臺(tái)都已經(jīng)接入了數(shù)字人民幣，用數(shù)字人民幣發(fā)的工資也可以通過(guò)支付寶和微信支付用出去。
4月26日，微信官方公眾號(hào)“微信派”發(fā)布消息稱，即日起，微信用戶可以在數(shù)字人民幣APP內(nèi)的錢包快付功能下開(kāi)通“微信支付”，選擇將任意運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)——如微眾銀行（微信支付）——的錢包推送到微信支付，就可在視頻號(hào)、小程序場(chǎng)景內(nèi)支持?jǐn)?shù)字人民幣的商家中使用數(shù)字人民幣進(jìn)行交易。
目前，支持?jǐn)?shù)字人民幣支付的小程序商戶已覆蓋出行、餐飲、零售、便民服務(wù)等眾多場(chǎng)景。包括滴滴出行、肯德基、屈臣氏、京東、中國(guó)電信、國(guó)網(wǎng)電力等小程序均可使用數(shù)字人民幣支付。未來(lái)更多小程序商家將陸續(xù)支持使用數(shù)字人民幣。
去年12月，支付寶也作為首家支付平臺(tái)加入數(shù)字人民幣受理網(wǎng)絡(luò)。
北青報(bào)記者在“數(shù)字人民幣”APP里“我的”“錢包快付管理”看到，支付寶和微信支付都是可開(kāi)通的支付平臺(tái)。點(diǎn)擊“支付寶”，系統(tǒng)顯示“用戶可通過(guò)支付寶App使用數(shù)字人民幣錢包進(jìn)行支付，已支持在淘寶、天貓超市、餓了么以及盒馬（限上海、杭州、成都、長(zhǎng)沙等試點(diǎn)地區(qū)）等場(chǎng)景下使用，更多消費(fèi)場(chǎng)景陸續(xù)開(kāi)放中。”
點(diǎn)擊“微信支付”，系統(tǒng)顯示“可通過(guò)微信APP使用數(shù)字人民幣錢包進(jìn)行支付，已支持在微信部分小程序等場(chǎng)景下使用，更多場(chǎng)景陸續(xù)開(kāi)放中。”
從零售到政務(wù) 數(shù)字人民幣使用場(chǎng)景越來(lái)越豐富
數(shù)字人民幣試點(diǎn)已開(kāi)啟整整三年，取得了有目共睹進(jìn)展。
目前，數(shù)字人民幣試點(diǎn)范圍已從最初的四個(gè)城市擴(kuò)大至17個(gè)省（市）的26個(gè)地區(qū)。各地?cái)?shù)字人民幣累計(jì)交易金額也顯著提升。央行中國(guó)人民銀行最近一次更新數(shù)字人民幣累計(jì)交易額是在2022年10月。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年8月31日，15個(gè)省（市）的試點(diǎn)地區(qū)累計(jì)交易筆數(shù)3.6億筆、金額1000.4億元。
從應(yīng)用場(chǎng)景看，數(shù)字人民幣正從最初的購(gòu)物消費(fèi)，全面覆蓋百姓生活的各個(gè)方面，購(gòu)物、餐飲、旅游、酒店住宿、交通出行、教育醫(yī)療......能使用數(shù)字人民幣的地方都越來(lái)越多。在財(cái)政、稅收、政務(wù)等對(duì)公領(lǐng)域，數(shù)字人民幣也開(kāi)始大顯身手。
地方政府全額用數(shù)字人民幣發(fā)放工資，就是數(shù)字人民幣在政務(wù)場(chǎng)景的落地。采用數(shù)字人民幣繳納稅費(fèi)具有“支付即結(jié)算”“可控匿名”“依法可溯”等特征和優(yōu)勢(shì)，可實(shí)現(xiàn)免手續(xù)費(fèi)、離線支付、實(shí)時(shí)到賬，大幅節(jié)約納稅人的時(shí)間成本和資金成本。2022年7月，在廣州工作的邱先生通過(guò)數(shù)字人民幣錢包向肇慶稅務(wù)機(jī)關(guān)繳納稅款。
數(shù)字人民幣在住房公積金繳存、貸款等業(yè)務(wù)場(chǎng)景也開(kāi)始有所應(yīng)用。2022年5月，廈門市住房公積金中心聯(lián)合中國(guó)建設(shè)銀行廈門市分行成功發(fā)放全國(guó)首筆公積金數(shù)字人民幣貸款。
截至目前，央行經(jīng)過(guò)綜合評(píng)估確定了10家數(shù)字人民幣指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，包括六大國(guó)有銀行和招行、興業(yè)、微眾、網(wǎng)商等銀行。這些銀行也都在不遺余力地推進(jìn)數(shù)字人民幣往更多領(lǐng)域延伸普及。
比如，建行數(shù)字人民幣試點(diǎn)已向稅收、非稅收入、社保、公積金、土地拍賣保證金、體彩、電力等眾多對(duì)公場(chǎng)景滲透。中行完成多邊央行數(shù)字貨幣橋試點(diǎn)項(xiàng)目在中國(guó)內(nèi)地、中國(guó)香港、阿聯(lián)酋及泰國(guó)等國(guó)家和地區(qū)的跨境交易試點(diǎn)首發(fā)，在國(guó)際支付方面取得突破。
試點(diǎn)地區(qū)政府對(duì)推廣數(shù)字人民幣高度重視
參與試點(diǎn)的地區(qū)也對(duì)數(shù)字人民幣給予了高度重視。1月30日，江蘇省政府辦公廳印發(fā)了《江蘇省數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作方案》，將“穩(wěn)步擴(kuò)大公共領(lǐng)域應(yīng)用”作為重點(diǎn)任務(wù)，提到要逐步探索財(cái)政預(yù)算單位和國(guó)有企事業(yè)單位采用數(shù)字人民幣開(kāi)展日常資金收付，著力開(kāi)展財(cái)政支付、政府采購(gòu)、公共資源交易、稅費(fèi)繳納、社會(huì)保障、教育醫(yī)療等公共領(lǐng)域應(yīng)用。
今年2月1日，蘇州召開(kāi)全市數(shù)字人民幣試點(diǎn)推進(jìn)會(huì)暨年度總結(jié)大會(huì)，發(fā)布《蘇州市數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展三年行動(dòng)計(jì)劃（2023－2025年）》。蘇州提出，2023年數(shù)字人民幣交易金額目標(biāo)為2萬(wàn)億元，數(shù)字人民幣中小企業(yè)貸款金額超2000億元，民生服務(wù)繳費(fèi)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)數(shù)字人民幣全覆蓋。該市將重點(diǎn)用好數(shù)字金融生態(tài)圈企業(yè)集聚優(yōu)勢(shì)，招引更多總行級(jí)、總部級(jí)數(shù)字金融實(shí)驗(yàn)室落戶，培育更多數(shù)字金融企業(yè)，逐步形成央行專業(yè)平臺(tái)核心地位突出，總部金融機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室、產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)等各類主體集聚的數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)高地，2023年目標(biāo)新增200家數(shù)字金融生態(tài)圈企業(yè)，提升數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)能級(jí)。
截至去年末，蘇州數(shù)字人民幣累計(jì)交易金額超3400億元，個(gè)人錢包超3054萬(wàn)個(gè)，試點(diǎn)場(chǎng)景超93萬(wàn)個(gè)；全市使用數(shù)字人民幣發(fā)放財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)資金超400億元；在全國(guó)率先獲人民銀行批準(zhǔn)開(kāi)展數(shù)字人民幣發(fā)放小微企業(yè)貸款試點(diǎn)工作，已累計(jì)發(fā)放貸款金額超187億元，各項(xiàng)核心指標(biāo)在全國(guó)領(lǐng)先。
今年3月底，徐州市人民政府發(fā)布《徐州市數(shù)字人民幣試點(diǎn)實(shí)施方案》，確定的十大重點(diǎn)任務(wù)，梳理制定了零售消費(fèi)、交通出行、文化旅游、政務(wù)、校園、醫(yī)養(yǎng)、商圈、金融等八大應(yīng)用場(chǎng)景，并逐一明確了責(zé)任單位。該方案提出，力爭(zhēng)到2025年底，基本形成服務(wù)便捷高效、應(yīng)用覆蓋面廣、生態(tài)較為完善的數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)管理體系。
專家：普及數(shù)字人民幣的關(guān)鍵在“好用”
浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林指出， 當(dāng)前數(shù)字人民幣試點(diǎn)正在如火如荼地全面鋪開(kāi)，數(shù)字人民幣的可用場(chǎng)景越來(lái)越多，但也存在需要改進(jìn)的地方。
首先是數(shù)字人民幣應(yīng)用便利性依然有待提高。盤和林認(rèn)為，目前數(shù)字人民幣支付過(guò)程較為繁瑣，數(shù)字錢包中，余額被分割存放在不同的子錢包，而每遇到一個(gè)支付場(chǎng)景，都要單獨(dú)簽約。比如在支付寶簽約過(guò)，遇到美團(tuán)、餓了么、京東等應(yīng)用支付你還要單獨(dú)簽約。數(shù)字人民幣本身是現(xiàn)金的替代物，但現(xiàn)在來(lái)看，沒(méi)有現(xiàn)金使用方便。現(xiàn)金只有一個(gè)身份屬性：央行的現(xiàn)金，不應(yīng)該是工行、農(nóng)行、中行的現(xiàn)金，而當(dāng)前數(shù)字人民幣APP的子錢包實(shí)際上給現(xiàn)金加上了額外的身份屬性。盤和林強(qiáng)調(diào)，便利性是普及的基礎(chǔ)，希望未來(lái)數(shù)字人民幣進(jìn)一步提升便利性。
他還認(rèn)為，數(shù)字人民幣的通用性還有待加強(qiáng)。數(shù)字時(shí)代，有些支付工具，APP開(kāi)發(fā)者只要將支付工具的一段代碼嵌入到程序當(dāng)中就能形成支付功能，這大大加強(qiáng)了支付工具對(duì)接支付場(chǎng)景的效率。而當(dāng)前數(shù)字人民幣采取逐個(gè)開(kāi)通支付應(yīng)用場(chǎng)景的模式，這會(huì)讓數(shù)字人民幣使用場(chǎng)景受限。
“雖然還有一些不足，但數(shù)字人民幣的優(yōu)點(diǎn)也是顯而易見(jiàn)。”盤和林指出，數(shù)字人民幣交易不需要任何手續(xù)費(fèi)，這不同于第三方支付機(jī)構(gòu)；數(shù)字人民幣替代現(xiàn)金能夠恢復(fù)M0對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的傳導(dǎo)性。
"我們要看到，數(shù)字人民幣APP本質(zhì)上還是一款A(yù)PP。從來(lái)沒(méi)有一個(gè)APP是一勞永逸，一成不變的。所以，與其說(shuō)是數(shù)字人民幣存在不足，還不如說(shuō)我們需要一個(gè)數(shù)字人民幣長(zhǎng)期迭代的有序思路。而這個(gè)思路的關(guān)鍵就兩個(gè)字：'好用’。‘’盤和林說(shuō)。
文/北京青年報(bào)記者 程婕
編輯/田野
